天津银行“高息理财”后遗症

不计成本的理财产品大战使一些银行出现了收益率倒挂现象，一些理财资金很可能形成风险隐患

在资金流动渠道不畅、股市低迷、楼市遇冷的困局之下，银行理财产品成为投资理财市场的明星。井喷式的增长不断刷新发行规模纪录。而银行可能在高息揽储“冲时点”任务完成后，利用提前终止条款选择提前终止合同，一位理财专家告诉《中国企业报》记者。

上周，天津银行北京分行针对中国航天科技(000901)集团第一研究院在职及离退休共4万多名专家的年化收益8.1%的专属理财产品，发行仅3天后便夭折。业内人士表示，天津银行该款产品打了理财产品擦边球，有高息揽储嫌疑。

“理财产品”三天停销

记者获得的一张落款为“天津银行北京分行——航天科技集团公司第一研究院工会”的宣传资料称：“院工会应广大职工要求，与天津银行商定为职工推出定制式理财产品。”特别标注“天津银行理财产品年化收益8.1%”。

目前，各家银行一年期定期存款的利率才3.5%，而天津银行8.1%的收益率，顿时吸引众多投资人跟进。

宣传材料上介绍说：本产品专为航天第一研究院定向发售，仅限于一院职工、离退休职工及家属;认购限额最低为10000元，多投不限;理财期限为一年;收益水平为8.1%。

该宣传材料还“风险提示”：“本理财产品属于低风险等级投资产品，适合有投资经验及无投资经验的投资者。投资者在认购本产品前应独立判断做出投资决定并有能力承担投资风险。”

另一份“天津银行理财产品认购流程”显示：2月12日—2月17日，各投资人进行现场认购。投资人现场办理需要携带投资者本人身份证复印件以及现金人民币10元(用于开立理财账户，作为投资人卡内余额);此外，投资人现场办理还需要填写及签署的文件有：《投资人基本信息》和《“航天第一研究院理财产品”交易凭证》(包括银行和客户留存各一联)。此后，天津银行为各投资人建立理财账户，次日发放理财卡，投资人进行认购款划转，包括在认购地点发放理财卡至各投资人，投资人将认购实缴金额转入理财卡等步骤;2月20日，认购结束，产品正式起息。

《“航天第一研究院理财产品”交易凭证》分客户留存和银行留存两联。在客户留存联的“乙方签章”处盖有“天津银行北京分行”的红色公章。这个“交易凭证”是唯一界定天津银行北京分行和投资者投资关系的协议性文本。

航天科技集团公司一位员工告诉记者，一般来说，在银行网点购买理财产品需要进行客户风险承受能力的测评等手续，还要签署相关正规协议。但是，天津银行这个理财产品没有解释资金投向等问题的说明书，也没有正规购买协议。

发售两天后的2月15日，诸多投资人得到的信息是，因为监管机构叫停，这个理财产品的业务不办了。

此时，一些投资人已从其他银行将尚未到期的定期存款取出，打算投资天津银行的这个理财产品。

72岁的刘铁军老人将还差几个月到期的三年定期存款10万元取出，只拿到50多元的利息，可是由于此次投资不能进行，所以遭受了利息损失。按照银行利率，几个月后能拿到5000元的利息。可谓是竹篮打水一场空。

航天科技集团第一研究院工会一位工作人员表示，从当天下午到2月17日，将一直办理退款或补偿事宜。截至2012年2月15日零时，只有5名投资者将购买理财产品的钱转到了天津银行北京分行的卡上。

据记者了解，天津银行另给投资人的补偿方案是：已经办理银行卡的，并已经向天津银行卡上转账的，不论转账金额多少，补偿均为200元;办理了银行卡但未转账的，补偿100元;填写“交易凭证”但没有办理银行卡的，补偿50元。

关于这只理财产品的资金投向、收益率为何如此之高等相关问题，记者联系上天津银行副行长，对方声称，此事已过，不再发表意见，而且不分管该部分工作，所以不熟悉情况。

天津银行北京分行行长王宏的解释是：“航天第一研究院工会不懂银行的业务。银行的理财产品第一点应该有个设计，第二点还有个载体。就是说做理财产品，是拿房子做理财贷款，有经营收入的问题，也就是投向问题。在投向目标还在洽谈当中，还没选定的时候，他们就把这个事儿宣传出去了。”

对《“航天第一研究院理财产品”交易凭证》上出现的天津银行北京分行的红色公章，王宏解释是“那个章不是真的”。王宏说，关于“天津银行理财产品年化收益8.1%”的说明中所列产品类型、认购范围、认购限额、理财期限、收益水平及风险提示等条款不是天津银行北京分行方面制定的。

据知情人士爆料，天津银行理财业务之所以被停止，是因为储户在周边的工、农、中、建等四大行大量取款、转账至天津银行，被以上银行联名举报到银监会，才被紧急叫停。这与王宏的回应——“此事件是一起假借天津银行名义进行的虚假理财产品宣传”截然相反。