建工意外险：北上广对个人赔付保额40万元-50万元

■本报见习记者 刘敬元

“保险公司一直谈产品创新，一直说要为细分市场打造定制化产品，对于全国建筑工地数千万乃至上亿的高风险农民工群体，他们关注到了吗?”五一劳动节之际，一位业内观察人士跟《证券日报》记者探讨了农民工意外险推出的必要性。

事实上，由于农民工比较分散，流动性大，多从事危险性工作，风险需求很大，但由于保险费率测算困难，承保理赔工作难度较大，加之经济承受能力有限等问题，保险业务一直难以开展。

不过，在设立团险渠道的寿险公司中，建工意外险已经成为主要面向农民工群体的险种，但由于保障群体的特殊性，建工意外险并非高价值的意外险。

人身险里的“强制险”

5月3日下午，广东省茂名高州市一座在建的石拱桥发生坍塌事故，最新消息称，事故死亡人数已上升为11人。

根据住房城乡建设部公布的数据，2013年，全国共发生房屋市政工程生产安全事故505起，死亡653人，比2012年同期事故起数增加18起、死亡人数增加29人。

建筑工地风险高众人皆知，相关的从业人员因此需要对应的保险产品来保障自身。

据本报记者从业内了解，国内保险公司目前已经有不少公司推出了针对性很强的“农民工意外险”，业内称其为“建筑施工人员团体意外伤害保险”(简称“建工意外险”)，是从事土木、桥梁、地铁、隧道、道路、水利等建筑工程施工、线路管道设备安装、构筑物建筑物拆除和建筑装饰装修的企业作为投保人，为其施工工程项目中从事管理或作业的人员购买的保障保险。

“如果不投保该保险就将面临施工许可证办理困难和后期验收不通过的问题，所以也被视为具有一定的强制性。”某寿险公司负责建工意外险业务的人士称。《建筑法》第48条明确规定：建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。

但据记者多方了解，确实有一些施工企业仅为管理层投保了该保险，但并未给施工人员购买。曾负责过建筑项目的闻先生坦言，有建筑公司为减少投入成本，只为公司的正式员工购买建工险，签订短期合同或流动性强的短期工人则不会有保险保障。“一般发生事故的概率没有那么高，能省一部分投入，如果发生意外，公司也就只能认栽赔钱了。”

据记者了解，目前北上广等一线地区的建工意外险对个人赔付的保额为40万元-50万元，其他地区一般为20万元。

幸福人寿相关负责人表示，企业投保建工意外险与否的影响因素主要有当地的就业环境、政府政策要求和社会发达水平，一般而言，社会经济发达水平越高的，企业为其员工投保的需求也就越高。

多数公司该险种的投保条款则要求，按被保险人人数投保时，其投保人数必须占约定承保团体人员的75%以上，且投保人数不低于5人。

建工意外险费率由保险公司与建筑单位协商决定，有多种计算方式，双方选定后根据一定的计算方式便可得出应支付的保险费。如中国人寿的建工意外险保费就有按被保险人人数计收、按建筑工程项目总造价计收和按建筑施工总面积计收等3种计收方式。某寿险公司相关人士透露，若按工程项目总造价计收，建工意外险保费一般占到项目总造价的十万分之一至万分之一。

扩大承保人群的产品

建工意外险大多以团险的形式存在，在保险业属于偏冷门的险种，并不为人熟知。记者查看多家险企官网发现，中国人寿、新华保险、泰康人寿等大型险企均推出了建工意外险。

某建筑公司的李先生称，一般在施工前，业主会要求建筑施工公司为人身和机具购买保险，所以他们会倾向于在同一家保险(集团)公司购买员工保险和项目保险，这样一方面保险公司会给予费率优惠，另一方面建筑公司本身也可以避免与多家保险公司周旋的麻烦。因此，综合性的保险集团在该业务上更有优势，其可以同时承保项目的工程险和人员的意外险。

事实上，据某中小型险企人士也透露，由于农民工群体存在预算较低、逆选择风险大，且意外事故风险较高、流动性大渠道难覆盖等问题，因此，除非公益因素，农民工并非保险公司的重视群体，一般只有设有团险渠道的保险公司才有该险种。

由于工作性质和职业类别，建工意外险的被保险人出险率会比意外险平均值稍高一些，因此并不能视为高价值的意外险。

据阳光人寿一位负责人透露，行业内意外险赔付率平均水平是20%左右，但农民工意外险，尤其是个人意外险的赔付率是比较高的，通常达到60%-80%，是普遍意外险赔付率的3-4倍。所以农民工意外险对保险公司来说不算高价值业务，多数保险公司还是以扩大承保人群的角度看待农民工群体的。

而建信人寿一位业务人士称，为了降低赔付的潜在压力，险企会倾向于选择建筑单位评级较高的特级或一级建筑单位的投保人，因其对建筑工人的人身安全保护工作比较到位。

事实上，除了建工意外险外，团险中的小型企业意外险的被保险人大部分也是农民工，此外，部分保险公司还推出了其他适合农民工群体购买的保险，如阳光人寿推出的惠农卡个人意外险，只分为两个风险等级核定保额及费率，投保范围则基本覆盖所有工种职业。

事实上，已经推出建工意外险的险企称，尽管是“小众”业务，但其重视程度并不低，也会在基本的身故赔付、伤残赔付的基础上，逐渐增加建工医疗补贴，同时提升理赔服务水平，包括开绿色通道、异地理赔、结案前垫付等。