农村信用社贷款定价机制改革方向的建议

文/赵国静 李新生

随着我国贷款利率市场化逐步与国际金融市场接轨，利率市场已经由国家完全的计划确定逐步实现向市场化方向过渡，而且已基本市场化的情况下，农村信用社贷款利率市场定价机制不足已充分显现。面对县域市场金融机构的不断进驻及客户贷款需求的多样化，建立完善、科学的贷款利率定价机制对农村信用社的发展尤为重要。

一、 农村信用社贷款定价机制现状

1、自主定价、风险溢价等市场意识不足

农村信用社的贷款利率基本由县联社统一确定和管理，跟随央行贷款基准利率的调整而相应调整，在规定范围内实施贷款定价，大多只是在人民银行规定的贷款基准利率基础上上浮一定比例即可，由于没有彻底搞清贷款高定价低数量和低定价高数量对农村信用社效益贡献多少的辩证关系。没有充分利用利率定价机制促进农村信用社效益的意识，贷款利率定价机制执行中市场意识浅薄，没有形成由市场内生的利率定价机制。

2、专业水平不足，缺乏人员及技术支持

目前，大多农村信用社进行贷款定价，在岗位配置上无利率管理专职岗，从事该项业务人员相应专业知识较差，在利率定价技术方面的建设仍是空白，不具备单独定价能力。现有人员对浮动利率定价机制的形成、具体浮动利率标准的确定及资金成本的测算等缺乏相关的业务知识和相应的实践经验，利率定价上缺乏对整个利率市场及本地具体情况的考虑。

3、农村信用社贷款利率浮动幅度较高，不具备竞争优势

农村信用社成立时间较长，在政府政策干涉下，网点较多，历史包袱较重，经营成本较高，利差收入是最主要的利润来源。贷款利率水平的高低，对农村信用社的效益影响很大，为了自身的发展，基本上都执行了较高的利率，以获取高收益。然而，较高贷款利率在一定程度上制约贷款数量的扩张，造成一些农村信用社存贷比例严重失衡。目前进行贷款利率定价改革，为确保经营效益的平稳发展，需要周全考虑贷款结构及业务风险问题，在一定程度上，也制约了贷款的定价机制的有效推进。

二、解决的途径和办法

1、强化市场意识，积极参与市场竞争

农村信用社应发挥主导性、主动性和灵活性，加强与同业的沟通与交流，向拥有成功经验的联社、先进股份制商业银行学习，借鉴经验。主动适应市场变化，随时关注区域内他行的信贷产品及利率变化情况，并结合自身成本、客户群等因素积极进行适时调整，不断更新、完善自身定价模型。

2、健全机制和人员，专门对利率定价进行管理

贷款利率定价专业性比加强，农村信用社应成立负责贷款利率定价的专门部门，引进专业人才，针对区域特性，搜集、积累、分析与贷款利率定价相关的信息和数据，主动适应市场变化，及时制定和调整利率定价政策。同时，为了保持定价机制的稳定性和灵活性的有序进行，必须有相应配套政策加以约束。防止随意性和相关利益输送。这就要加强定价人员培训和定价工作研究，不断提高人员素质，以适应激烈的市场竞争环境下定价工作的需要。

3、调整业务结构，逐步推进定价机制的有效实施

农村信用社在当前市场大环境的影响下，执行高浮动贷款利率已经不具备竞争优势，缺乏经营的长久性。只单一调动利率浮动水平，不具备可取性。从长远出发，是根本性策略，但“让利”的同时也必须有消化减利因素的前提并把握好“度”。农村信用社应明确自身的目标客户群，调整贷款结构，降低业务风险，在信贷产品上体现与他行的差异性，而比“让利”更重要的则是对市场的主动开拓。

利率市场化对多年习惯于垄断经营的农村信用社形成了全面的、潜在的挑战，贷款定价机制改革则是农村信用社积极参与应对利率市场化的重要一步，有助于推动农村信用社由资产持有向资产服务转变、由资本占用向资本节约转变、由利差收入向服务收入转变，推动农村信用社在向现代化银行经营模式的变革进程中迈出坚实的一步。（文/赵国静 李新生）