民营银行迎第二批“开闸期”

从过去一两年民营银行的发展来看，存在业务模式趋同、服务实体企业数量有限、对普通存贷用户吸引力不高的问题。已经成立的5家民营银行做的还是传统且基本的金融业务，只不过办理方式借助于互联网。其中，存款、理财等产品种类及数量都比较有限，甚至不及传统银行丰富;贷款审批流程虽然简化了，但是由于远程开户仍无法解决，因此规模始终无法做大。

《国际金融报》记者日前获悉，备受瞩目的民营银行第二批试点或将陆续落地。

毫无疑问，民营银行的设立是当前中国经济界、理论界的热点议题，也是中国金融体制改革的重要内容之一，有观点认为民营资本设立银行是当前化解中小企业融资难题的有效途径。事实上，不少民营上市公司或其大股东也正在积极申请或创造条件计划申请筹办银行。

重庆富民银行获批

2016年5月18日，重庆市金融办透露，“近日，中国银监会批复同意在重庆市筹建重庆富民银行，银行类别为民营银行。重庆富民银行将由瀚华金控股份有限公司、宗申产业集团有限公司、福安药业(集团)股份有限公司、重庆渝江压铸有限公司等多家重庆民营企业共同发起设立。”

作为进入论证阶段的12家民营银行中首家获批的民营银行，重庆富民银行的落地也意味着第二批民营银行正式开闸。

根据批复，重庆富民银行定位为“服务小微企业的普惠金融银行”，提出了“扶微助创，实体互联，立足两江，辐射库区”的经营模式，是重庆市首家以小微企业、“三农”经济体和其他金融弱势群体为核心服务主体，支持和服务“大众创业、万众创新”的银行机构。

中国人民银行重庆营业管理部公布的数据显示，今年一季度，重庆全市金融机构本外币存款余额30258.5亿元，首次突破3万亿元大关，同比增长13.9%。3月末，全市小微企业贷款余额3769.3亿元，同比增长19.3%，较年初增加187.5亿元。

瀚华金控此前发布公告称，公司拟以不超过9亿元认购重庆富民银行30%的股份。完成出资后，该公司将成为重庆富民银行第一大股东。2014年，瀚华金控在香港发行H股并上市，是国内首家登陆国际资本市场的全国性普惠金融服务集团。上市之后，瀚华金控在原有的融资担保、小额贷款业务之外，又申请或收购了融资租赁、金融保理等业务牌照，并入股了山东金融资产交易中心。

瀚华金控董事长张国祥曾在2015年年报致辞中表态，“2016年公司将全面进军主流金融，申报完成新的金融牌照，通过股权投资和并购重组等途径把握主流金融的商业机遇。”

常态化发展

作为中国新时期金融改革的重要内容之一，民营银行试点工作一直是各方关注的焦点。事实上，近几年来，国家相继推出一系列政策法规，推动民间资本进入金融领域，刺激金融市场的发展。

2013年6月，国务院常务会议首次提出“探索设立民营银行”;7月，国务院办公厅正式下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》(以下简称“意见”)，明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”;2014年3月，中国银监会正式启动民营银行试点工作，第一批5家银行，即深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行以及浙江网商银行获准筹建，并在2015年相继开业;2015年6月，中国银监会颁布《关于促进民营银行发展的指导意见》，民营银行申请受理正式开闸，民营银行试点改革已步入常态化发展;2015年8月银监会推出市场准入实施细则，其中规定了民营银行一系列设立标准，成为民营银行申请及审批重要政策参考文件。

在政府推动下，首批5家试点民营银行获批，并于2015年相继开始运营。第二批12家民营银行也通过论证环节，银监会推行限时审批制度，受理时长从6个月减少4个月，且将审批权限下放至地方银监局，秉承“成熟一家设立一家”的原则，或在近期陆续公布。

华泰证券研究员罗毅认为，民营银行设立的逐步放开体现了监管层对于其服务于“三农”、小微等领域的市场地位，尤其是利用其市场化的基因和天然的亲民营特质，将资金引入到融资难的民营的或初创的中小企业中，更大程度发挥出金融对于实体经济的支持作用。

然而，中国社科院金融所银行研究室主任曾刚在撰文中指出，总体上看，几家民营银行的发展思路虽略有差异，但核心基础还是以小微企业为落脚点，与传统银行的主要客户群重叠不多。加之资本金规模较小和监管约束(尤其是对远程开户的限制)，民营银行的业务范围和辐射能力受到了严重制约，短期内还难以对传统银行形成真正意义上的冲击。

差异化是关键

曾刚表示，在很长一段时间里，民营银行与传统银行还会以错位竞争和互补为主，合作空间较大。与传统银行相比，民营银行在物理网点上处于绝对的劣势，纯线上的网商和微众银行甚至没有物理网点。而在现有监管制度下，部分重要业务的办理必须通过物理网点，这意味着民营银行只能通过同业合作，共享传统银行的网点资源，才能弥补自身的一些缺陷。

中信建投银行业分析师杨荣认为，小微企业对于传统银行而言，虽受到一定程度的关注，是未来发展的重点，但传统银行的各业务板块均需要实现一定程度的有机生长，从资源倾斜的角度而言，必定无法像民营银行一样做到极限。

不过，总体上看，5家民营银行到目前为止的经营状况，虽然亮点不少，但无论是业务规模、产品创新程度还是对现有银行体系形成的冲击，与许多人的期望相比，可能还有不小的差距。

罗毅建议，民营银行可借鉴当前传统银行的轻型化、综合化、市场化和数字化的转型策略，如重塑客户体验、发展金融场景服务等方面拓展客户，同时区域性民营银行借鉴社区银行、互联网民营银行借鉴直销银行发展出自身特色业务，再逐步进行跨区域、多产品扩展。

然而，曾刚认为，由于开业时间尚短，如银行卡业务、外汇业务、理财业务等许多业务资格还有待批准或受到监管的限制，要判断5家民营银行真正的差异化模式，还需要更长时间的观察。在战略明确、定位清晰的前提下，随时间的推移，这些民营银行在细分市场上的竞争能力将会逐渐显现出来。并对整个银行业的健康发展产生积极的影响。

天津金城银行行长吴小平也认为，“民营银行应该要基于特色做实差异化经营。不过，所有银行在成长过程中不是诞生那一天就形成了特色，而是在经营过程中不断形成特色的。”

上海华瑞银行董事长凌涛坦言，过去在固定利差情况下，银行都是服务了能贡献80%利润的20%的客户。而现在，无论你是现有的银行还是新生的银行，都必须承认和面对发展中的变化给银行带来的压力。民营银行恰好在这个时候出生，瞄准80%的长尾客户。