低息时代，如何还房贷最划算?

本报记者 罗天嘉

对于买房的人们来说，最头疼的莫过于支付首付后每个月还要挤出一大笔钱来缴付月供了。面对多重还款方式，如果随意选择，在未来的20到30年中，就会对家庭经济情况产生比较大的影响。目前，5年期以上商业贷款利率已经降至4.9%，而5年以上公积金贷款利率更是降至3.25%，堪称史上最低。那么，在房贷进入低息时代，如何还房贷最划算呢?面对不断浮动的利率，什么样的人适合提前还贷?又需要注意哪些细节呢?

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还贷期限 应规划

对于大多数“房奴”来说，买房的喜悦无法超越房贷带来的压力。贷款期限的10年、20年、30年，看似简单的几个数字，却关系着老百姓的购房成本及生活质量。很多购房者往往会有类似“早还早踏实”、“无贷一身轻”的想法。

对此，专家表示，并无适合每个人的房贷方案，根据买房人不同的经济状况，选择房贷期限的长短因人而异。但是还款年限的长短，会影响总的利息支出和资金运转过程，需要谨慎考虑。较长期限的贷款能够获得更大限度的购买能力，一旦发生财务危机时，购房者有更多的弹性去应对。随着收入上升，压力降低，可以选择提前还贷，降低利息支出。但是，单纯从节省利息角度来讲，贷款期限越长，肯定利息费用越高。对于那些有一定经济实力，又希望减少利息支出的人群，还是可以选择较短的期限。专家建议，以当前的房贷利率来计算，一般置业者应选择15—20年的还款年限，这样支付的利息总额相对较为合理。

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还贷方式应选择

1、等额本金还款

等额本金还款法是一种计算非常简便、实用性很强的还款方式。这种还款方式的优点，就在于，同等条件下，所需偿还的总利息，要比等额本息少。随着时间推移，还款负担便会逐渐减轻，但缺点是，开始几年的月供金额比等额本息高，压力会很大。比较适合收入较高，还款压力不大的人群。

2、等额本息还款

等额本息还款，也称定期付息，简而言之就是把按揭贷款的本金与利息总额相加，然后平均分摊到每个月中。这种还款方式，每个月还给银行固定金额，开始几年的月供金额要明显比等额本金小，但是开始几年偿还的很大一部分都是利息。在同等条件下，所偿还的总利息要比等额本金多，比较适合收入稳定，经济条件不允许前期投入过大的家庭。

3、双周供省利息

尽管每个月仍然偿还同样数额的贷款，但是由于双周供，缩短了还款周期，还款频率高一些，由此产生的便是贷款的本金减少更快，所归还的贷款利息将远远小于按月还款，同时也减少了借款人的总支出。不足之处是，贷款人每月向银行还款的日期就将不断提前，一年下来，就要多还一个月的贷款，会增加每个月的还款压力，因此，对于工作稳定，收入稳定的人，选择双周供还是很合适的。

4、房贷跳槽

房贷跳槽就是转按揭。是由新贷款银行帮助客户找担保公司，还清原贷款银行的钱，然后重新在新贷款行办理贷款。如果你目前所在的银行不能给你房贷利率优惠，就完全可以房贷跳槽，寻找最实惠的银行。据了解，为积极争取客户，目前大部分股份制小银行更加愿意。当然转按揭会存在一些不可避免的费用，包括担保费、评估费、抵押费、公证费等。

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提前还贷应考量

提前还贷虽然能减少利息支出，但是只有根据自身情况选对提前还贷方式，才能够真正达到省利息的效果。如果还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，则提前还款的意义就不大。此外，使用公积金贷款和优惠利率贷款的购房者，如果手上有收益率明显高于贷款利率的理财或投资项目，也较为稳定，那也就没有必要选择提前还贷。

对于哪类人适合提前还贷，中行贷款部相关人士介绍，第一是处于还款初期，并且选择等额本金还款的借款人，还款利息支出通常集中在还款初期，所以此时提前还款是划算的。第二是借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款比较合适。

该人士提醒买房者，如果是部分提前还贷，剩下的贷款应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额，才可以有效减少利息的支出。此外在确定提前还款方式之前，购房者还需考虑利率走势等多方面的因素，并且在向银行申请提前还款时要注意咨询银行对此是否收取违约金等费用，综合考虑后确定选择哪种方式提前还贷。

责任编辑：郝杰