无卡时代离我们越来越近

□刘向燔

“我出门总忘带现金，原来总耽误事，现在只要带手机就行了。”省会市民刘先生说。在移动终端愈来愈普及的今天，形形色色的互联网支付正在取代传统的现金和刷卡消费。特别是对年轻人而言，通过手机就基本能够解决各种消费支付问题。在此情况下，实体银行卡，特别是以消费为依托的实体信用卡，是否也可以转实为虚?

多数需先办实体卡

第三方支付的发展抢占了银行不少的利润。在此背景下，银行也在不断创新与谋变，目前，已有多家银行推出了虚拟信用卡，致力于推广无卡支付。截至目前，建设银行、农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行、广发银行等7家银行推出了虚拟信用卡，其申请及使用方法成为不少持卡族关注的问题。

尽管互联网系消费金融来势汹汹，但银行信用卡依然在其中占据着一席之地。央行数据显示，去年全国人均持有信用卡0.31张，同比增长6.27%。而在信用卡业务依旧保持较高增长量的同时，以虚拟信用卡为核心的信用卡江湖争夺战硝烟再起。

据不完全统计，目前在线销售的银行系虚拟信用卡产品包括建设银行的龙卡e付卡、农业银行的信用币、中国银行的中银长城e付、交通银行的手机信用卡、中信银行的中信电子信用卡、浦发银行的E-GO卡、广发银行的极客卡。据了解，目前7家银行虚拟信用卡中，建设银行的龙卡e付卡、广发银行的极客卡属于主卡型虚拟卡，用于独立完整的主账户，不依赖于实体信用卡。其中，龙卡e付卡可通过在线申请，有卡客户可以通过建行微信银行办卡。办卡成功后，客户通过短信验证获取卡号、有效期、安全码等信息，即可在手机银行或个人网银进行安全绑定后使用。

极客卡申请后可在半小时内完成办卡和激活，其中激活必须通过人脸识别+电子签名，激活成功后在广发手机银行APP中展示。

农业银行的信用币除了针对已持有该行实体信用卡的用户外，也对预授信用户开放。用户可通过农行掌上银行和营业网点申请。以农行掌上银行申请为例，可通过信用卡栏目中的信用卡业务，查看预授信额度，同意授权后即可申请并在成功后立即激活使用。

此外，农业银行、中国银行、交通银行、中信银行、浦发银行虚拟信用卡申请，则需要在拥有该行的一张实体信用卡的基础上，才能开设虚拟信用卡账户。

消费额度多数以信用额度为限

早在2014年，就已有第三方支付机构联合商业银行推出虚拟信用卡，但很快被央行叫停。此次银行纷纷发力虚拟信用卡市场的同时，消费信贷也是其产品的重要领域。总体来看，对于持卡人而言，信用卡无卡交易，就是指不需要在POS机上进行刷卡的物理动作，就能够实现信用卡消费的行为，具有便捷、安全、高效等多项优势。

以交通银行为例，其手机信用卡客户核卡后，用手机登录“买单吧”APP，两步开通即可用卡;而且，所涉及信用卡的服务，如查账、还款等，均可在“买单吧”上解决。此外，持卡人开卡时还可绑定ApplePay、云闪付等各类手机支付，以及开通二维码扫码支付，即可在线上线下各类商户实现刷手机消费。

建设银行的龙卡e付卡同样可以在线上线下使用。其中，线下可通过HCE云闪付、ApplePay等形式进行线下POS消费和ATM取现交易。而在线上，如在各大海淘平台及境外购物网站使用时，外币交易均实现自动购汇，免外汇兑换手续费。

农业银行的信用币可用于农行网上快捷或网银支付，通过绑定支付宝、微信等账户用于第三方渠道支付，开通农行云闪付(含ApplePay或HCE云闪付)可用于实体商户支付，也可以通过办理现金分期将额度转到名下借记卡中进行使用。

总体来看，线上线下支付、取现、转账，也成为目前虚拟信用卡的主要功能。在市场分析人士看来，由于不存在实体卡的形式，虚拟银行卡可以避免复制卡面，由卡号、CVV2码泄露而产生的盗刷问题可以有效解决。

不过，笔者注意到，各家银行的虚拟信用卡消费都有一定的限额，如浦发银行E-GO信用卡的单笔网上支付限额为3000元，单日累计支付交易限额为5000元;而建设银行龙卡e付卡、交通银行手机信用卡、中信银行电子信用卡的消费，则以持卡人信用额度为限。

消费者质疑虚拟信用卡实用性

银行积极发行虚拟卡片，或许只是“剃头匠的担子一头热”。

据了解，有消费者提出两点质疑。首先对于虚拟卡片的实用性有人表示，某行虚拟信用卡与实体信用卡额度共用，仅仅是不需要携带实体卡片而已，这点通过支付宝或者微信支付就可实现，而支付宝和微信支付在大多数情况下都可使用了，现在银行推出虚拟卡片“没有多大用处”。

其次，在普及程度上，银行虚拟卡片想要得到快速普及恐怕还有待时日，有消费者指出“大城市能相对快点，还有手机普及NFC功能也需要时日，毕竟低端手机大都不带此功能”。当然，也有消费者看好虚拟信用卡，“毕竟相对于第三方支付，银行更靠谱”。

责任编辑：郝杰