构建互联网保险产业生态圈

□董成旺

近日，中国互联网保险发展论坛在京召开，众多业内大咖围绕“互联网保险政策解析及市场发展”、“金融科技助力传统保险产品服务转型升级”、“互联网保险渠道拓展探索及商业模式创新”和“大数据时代的互联网保险风险控制”四大板块展开深度探讨。泰康保险集团总裁兼泰康在线董事长刘经纶题为“互联网保险的发展与创新实践”的演讲引起众多业内人士的关注。

保监会数据显示，2016年共有117家保险机构开展互联网保险业务，实现签单保费2347.97亿元。2016年新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%。中国的互联网保险领域的业态构成已进入到由专业的互联网保险公司、第三方互联网保险创业公司以及BATJ巨头纷纷积极布局的“百花齐放”阶段。

不过，在繁荣的数据面前，刘经纶指出，中国互联网保险从规模、机构、市场需求等多方面来看，都在短时间内实现了爆发式增长。但是对于整个行业而言，互联网保险的发展依然处于起步阶段，互联网保险行业在经历了以渠道创新为中心的1.0阶段和以产品创新为核心的2.0阶段之后，整个行业依然尚未形成成熟的商业模式。这意味着互联网保险公司在下一阶段的发展重心是对全新商业模式的探索和践行。

刘经纶认为，现在是共享经济大行其道的时代，这是互联网保险行业在探索商业模式上的一个机会，互联网保险行业的发展也需要“融合”。场景创新已经为中国互联网保险的发展打下了坚实的用户基础，但是为用户提供的服务依然有限，如果“场景创新”升级为“生态构建”，就可以连接出更多的共同体，形成一个更为完善的“互联机制”。简而言之，互联网保险现阶段的核心是构建多方位跨界融合的互联网保险产业生态圈。

据了解，泰康在线多年来与医院、移动医疗平台等诸多渠道保持合作。但这些合作并非是一个简单的双向合作，而是一个“大健康生态圈”模式。经过多年的实践和探索，泰康在线并非只是在某个平台上销售互联网保险产品，而是把互联网保险做成了在这个生态圈里的一种支付手段，把健康服务和保险深度结合，为细分人群提供包括优质医疗资源、健康管理服务和保险保障的一揽子解决方案。在泰康在线的“大健康生态圈”里，除了个人用户之外，泰康在线也为更多体制内医生个人和新兴医生集团提供医院基础保障范围外的高额保障;与基因检测领域深度合作，在基因检测责任保障和含基因检测服务的创新保险产品开发做到行业领先。

泰康在线副总经理方远近也在会上表示，“互联网保险行业不能以产品去选择市场，要以市场去设计产品”。在这种思想的指导下，泰康在线的互联网保险产品的表现形式变得更为丰富。同时，这种模式对互联网保险公司的产品设计要求提出了新的挑战，不仅要设计能够解决根本痛点的产品，还要设计完整流程的产品解决方案。

《2016互联网保险消费行为分析》显示：截至2016年3月，被互联网保险服务的用户已超过3.3亿，同比增长42.5%。中国保险的渗透率正在逐年提高，国人的保险意识正在快速觉醒，85后互联网一代正在成为保险的消费主体，另一方面，在消费升级的大环境下，人们对于保险产品的品质也提出了更高的要求。

刘经纶表示，中国保民日渐成熟，监管方面也在不断趋紧，互联网保险行业必会经历大浪淘沙的阶段，互联网保险行业的发展已经进入了下半场。在互联网金融的战场上，前、中、后台的界限已经模糊。对一个企业全面互联网化革新的要求，是要用互联网的思维和工具重新武装一个企业。

互联网时代，保险和技术的关联越来越密切，保险行业的发展趋势都和技术相关或受到技术因素驱动。互联网技术对保险行业的渗透更加深入，大数据、社交网络的应用，促使保险产品向场景化、个性化、定制化方向发展。从互联网到大数据、从云计算到区块链、从物联网到人工智能，互联网保险也跟随时代发展的风向标，不断完成一次又一次更新迭代。

据刘经纶介绍，泰康在线正在把区块链、大数据、AI等多种新技术手段逐步渗透到整个保险的业务流程当中。用技术说话正在成为泰康在线实现快速发展的主要手段之一。建设大数据平台，依托移动互联网，积累结构化数据、非结构化数据和流数据等数据资产，通过数据驱动，提升洞悉客户价值的能力，实现“个性化、点对点、端到端”的销售、运营、管理，这些都是泰康在线发展的重点。

责任编辑：郝杰