让金融成为小微企业发展的“加速器”

越来越多的银行开始发力小微金融。资料图片

□记者 刘 立

伴随着经济转型，传统行业小微企业面临更大的经营困境，大批新兴业态小微企业应运而生，小微企业的金融需求正变得愈加多元化和复杂化，对商业银行的小企业金融服务也提出了更高的要求。本期，本报综合整理了中信银行、浦发银行、平安银行等三家银行各具特色的针对小微企业的金融创新。

浦发银行：“知识贷”为科技型小微企业融资探新路

高新技术企业有一些共同的特点——有核心技术、发展前景好，但是资产相对比较“轻”，特别是不像传统产业那样有大量的不动产。

某制造企业，其主打产品“煤矿用阻燃抗静电高强度聚氯乙烯管材”，是国际上用于煤矿瓦斯抽放的关键配套设施，不但填补了国内空白，而且部分技术指标上明显优于国外同类产品。该公司流动资金短缺，一份大额订单即将拱手让给国外竞争对手，令人扼腕。恰在此时，浦发银行“科技金融阿尔法”科技金融产品的启发下，主动为企业出谋划策，瞄准其实用性专利权，在委托规范机构合理评估的基础上，授予公司500万元专利权质押信贷额度。贷款无须第三人担保，也不需提供实物抵押，只要在国家知识产权局办理质押登记手续即可，从申请到放款仅用七个工作日。

据浦发银行石家庄分行小企业金融服务中心相关介绍，2015年该行进一步提出了面向“科技实体小微金融”理念，一批产品高科技、技术自主性、有形资产轻、无形前景大的科技型小微企业成为“科技金融阿尔法”融资重点潜力客户，其中不乏新三板公司等高成长性的初创型小微科技企业。

中信银行：自有房产做抵押“房抵贷”解决融资困境

省会从事小商品批发的郑先生，因资金紧张想申请贷款，但是传统的贷款业务需要资料多，手续繁琐，放款速度慢，在往返多家银行、反复补充贷款申请资料、经过几个月漫长等待之后，郑先生仍然没有等到贷款资金的到账。近日，中信银行一款名为“房抵经营贷”的产品及时帮郑先生解决了融资困境。“中信银行多年来一直积极响应国家号召，高度关注小微企业金融服务需求，通过在经营思路、创新产品、流程运作、服务模式、资源配置等方面探索研发后，及时推出了一款小微企业主和个体经营者以房融资的新产品——房抵经营贷。”中信银行石家庄分行相关负责人告诉记者。

据了解，房抵经营贷是中信银行为像郑先生这样从事实体经营、具有良好资信状况的中小企业主、私营业主、个体工商户量身打造的快速便捷的融资产品，主要助力小微企业发展与个人创业。借款人通过将其名下的自有房产以抵押的方式向中信银行申请综合授信，授信额度可循环使用。相比传统的小微贷款业务，该产品凸显“申请手续简、抵押成数高、贷款期限长、支取方式活、利息成本低”等特点，综合优势明显，契合了小微客户的融资需求。

单笔贷款期限最长20年授信额度可循环使用。采访中记者了解到，房抵经营贷针对小微企业主的经营特点和资金需求，增添了很多独特的设计，“一方面，中信银行房抵经营贷的单笔贷款期限最长可达20年，贷款资金可通过等额本金、等额本息等方式在贷款期限内实行分期还款，”该行相关负责人表示，这一做法真正实现了大额贷款资金的分期偿还，有效解决了小微企业贷款“短贷长用”，“集中还款”的困难，颠覆了个人经营性贷款“一年一折腾”的传统做法。“另一方面，中信银行房抵经营贷实现了授信额度的可循环使用。”这位负责人表示，在授信期限内，借款人可在自己的授信额度范围内根据经营资金的使用情况随时归还或提取贷款，还可以通过银行柜台、网银等渠道进行随借随还，贷款可按日计息，这大大提高了贷款资金的使用效率，更降低了贷款的成本。

平安银行：“橙e发票贷”开启小企业供应链金融新模式

平安银行基于传统供应链金融优势，结合橙e网络融资模式，针对商场、超市、电商、医院的上游中小企业供应商，通过自动化采集开具的增值税发票，为中小企业提供信用授信，用以满足其经营周转的资金需求。

记者从平安银行石家庄分行获悉，“橙e发票贷”产品一改要抵押、要担保、看报表、看流水的传统做法，创新性地将供应商开给上游企业的发票数据作为贷款审核依据，摒弃大量纸质资料要求、线下审核和放款的常规模式，通过互联网和大数据手段实现电子化传输，2～3天即可完成审批，支持线上提款和还款，随借随还、按日计息。对于提供发票的方式，平安银行只要求网上传递发票数据即可办理。同时，平安橙e融资完善的安全管理和安全技术体系，为用户的数据存储和传输提供全方位安全保障，全流程一站式线上服务和电子化管理，让用户安全舒心的进行网络融资。

例如上海的张先生经营一家进口食品贸易公司，多年来向沃尔玛、乐购、欧尚、卜蜂莲花等超市供货。近几年各家超市对进口食品采购需求增加，供货量增大，由于上游厂商要求现款现货交易，而商场回款又存在2-3个月账期，由此产生了较大的资金缺口压力。在了解到张先生是商超供应商之后，平安银行客户经理向他推荐了平安银行的创新性金融产品——“橙e发票贷”。客户经理通过张先生授权线上采集了客户在过去一年中向各家超市已开票的供货额，累计约有3000余万，由此可以获得500万元信用循环授信额度，采用按日计息，随借随还模式，无须房产抵押，即可解决张先生临时性资金周转需求。张先生马上进行贷款申请，一星期内就取得了平安银行的授信批复，各项贷款合同签署完毕后，很快就通过平安银行橙e平台提款成功。同时，客户经理向张先生介绍了平安银行橙e网上免费的“生意管家”服务，张先生可以线上计账，轻松管理上下游订单。

责任编辑：郝杰