商业保险“60岁上限”能否放宽

□记者 任国省

专家支持：

周稳海 河北大学经济学院金融系教授

泰康人寿河北分公司相关专家

“我父母今年60多岁了，想给他们买份保险，可问了几家保险公司，都说这个年龄除了意外险，疾病医疗方面的险种都因超60周岁上限而无法购买。”省会赵先生说。

事实上，身边许多人在考虑为父母买保险时都遇到了相同的问题：年轻时没有条件买，等到自己有条件了，父母的岁数却不符合条件了。由于老人的“高危”特点，保险公司一般把投保年龄限制在了60周岁以下。

“现在，人均寿命在延长，退休年龄也将逐渐延迟，在这样的背景下，60周岁的投保上限能否放宽?”采访中，不少人士发出这样的呼吁。

老人买保险不是想买就能买

最近，想给农村的父母买份商业健康保险的赵先生频频碰壁。“这才发现，保险不是有钱就能买，它有很多限制，比如年龄、身体健康状况等。”赵先生说。老年人面对商业保险的选择极为有限，或者根本没有选择。因为绝大部分保险产品会对投保年龄有限制，55周岁、60周岁或者65周岁是常见的几道门槛。即便看似幸运的年龄达标了，还得仔细看下健康告知。“即使在父母60岁之前给他们买保险，可能也会有这样那样的问题，因为父母有高血压、心脏病，要么保费较高，要么就会被拒之门外。”

和赵先生相比，李先生较为幸运一些，父母还不到55周岁。但虽然投保年龄在购买重疾险的范围内，但每年缴纳的保费比较高，保额也相对较低，甚至出现“保费倒挂”。“如保20万，20年加起来的保费可能已超过20万，这种情况下，只有短期内出保比较划算，但这又是不愿意看到的。”赵先生说，他和妻子都是独生子女，四位老人中有两位没有退休金，压力比较大，本想给老人们买份保险，但咨询后发现一是保费承受不起，二是不划算。“还不如把钱存下来。”

为何年龄上限是60周岁?

老年人买保险难这个问题确实存在。记者调查发现，受年龄和健康条件限制，目前社会上针对“银发群体”的险种非常有限。像重大疾病保险大多要求55周岁以下，60周岁以上可购买意外保险，但年龄多限制在70周岁以内。而部分保险公司的健康险对投保人的投保年龄则要求在50周岁以下。即使在承保范围之内，但过了50岁，保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检，有一两项体检指标不合格，投保要求便会遭拒或者保费被提高，缴纳保费跟保额基本相当，甚至出现“倒挂”。

对此，泰康人寿河北分公司有关人士解释，保险费率是精算师依照国民生命表，并结合死亡率、发病率等综合因素，通过复杂运算而设定。根据我国国民生命表(现行为第三套)以及保险公司所积累的死亡率、发病率经验数据显示，60周岁以上老人的死亡率和发病率都很高。“正因如此，且多数老年人带有或轻或重的慢性疾病，所以导致老年人在购买保险时可选的产品非常有限。”该人士介绍，目前保险公司针对老年人设计的保障类产品几乎没有。针对老年群体仅有两类产品，老年意外险和老年癌症保险。“泰康的孝心宝就属于前者，老年防癌险属于后者。”

周稳海则表示，60周岁之后的老年人，基本步入退休阶段，缴费能力下降，而且老年人发生意外、疾病等风险的概率增大。这是大多保险公司把老年人投保年龄上限限制到60周岁的主要原因。

年龄上限能否放宽?

高风险需制定高保费，但高保费老人吃不消;若保费较少，保险公司无法承担赔付的损失，保险公司反复权衡后只能缩小承保范围，给人一种“条件苛刻”的感觉。

但近年来，随着国民人均寿命提升，推迟退休年龄呼之欲出，民间围绕放宽投保年龄上限的声音也有不少。今年1月1日，我国保险业第三套生命表《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》正式投入使用，相比2005年发布的第二套生命表，第三套生命表被保险人群的死亡率得到明显改善，其中男性和女性寿命分别为79.5岁和84.6岁，较第二套生命表数据分别提高2.8岁和3.7岁。作为保险产品的开发依据，该生命表发布后引起社会广泛关注。

不过，在保险公司看来，寿命的延长不等于“健康寿命”延长。“人过中年后，身体机能会出现滑坡，各种慢性病开始多发，在延长的寿命中，很多人可能已经开始依靠药物维持了。”一位业内人士说，提高投保年龄会急剧增加赔付支出，对保险公司造成很大压力。

“由于人们生活水平的提高、医疗技术的进步和保健设施的不断健全，身体素质得到了很大改善，不但减少了遭受疾病、意外伤害等风险的概率，而且人们的平均寿命提高了。再者由于延迟退休制度即将实施，将有很大比例的60周岁以上的老年仍然在工作一线，收入并没有减少，缴保费能力也未降低。所以可适当放宽60周岁的投保年龄上限。”周稳海说。

此外，专家表示，老年人风险较大并非意味着老年保险市场不可为，关键在于如何开发出合适的险种，从风险角度说老年人是最需要保险的。有关资料显示，在德国、日本、美国等国家，疾病险、护理险等“老人险”相当流行，老年人约占投保人数的30%-40%。

责任编辑；郝杰