消费金融升级：信用卡迎来竞争新局

如今，消费金融进入高速发展阶段，信用卡这一传统消费信贷渠道，正面对着“日新月异”的竞争格局。

□记者 王 巍

“双12钱不够用?给您额度翻倍，狂剁手!”当你收到这样的短信，第一反应是什么?怀疑、警惕?但实际上，这并非诈骗信息，而是多家银行发送的真实的信用卡信息。

如今，消费金融进入高速发展阶段，信用卡这一传统消费信贷渠道，正面对着“日新月异”的竞争格局——且不说“个人消费信用贷款”这个来自银行内部的“同事”，以蚂蚁花呗、京东白条为代表的外部“对手”也借线上消费场景、支付渠道等优势风头正劲。

这种竞争新格局，使得信用卡也变得“很拼”：一方面，调高持卡人的临时信用额度，若持卡人在此期间产生实际消费，则将消费额按照一定比例折合成永久信用额度;另一方面，推出信用卡绑定第三方支付消费减免优惠，以扩大其线上支付的应用场景。

那么，在金融助力消费升级的大背景下，持卡人应如何巧用手中的信用卡呢?

信用卡提额，逢“节点”变得容易

12月1日，省会市民周花蕊收到了一家国有大型商业银行的信用卡“额度翻倍”短信。短信上说，持卡人需要在12月8日前将信用卡绑定支付宝、微信、京东支付等第三方支付，随后任意消费一笔，即可将信用额度临时翻倍，额度2万元封顶。

“尽管只是临时提高额度，也挺意外的。”周花蕊表示。更让她意外加惊喜的是，原以为只是临时促销的活动，银行却动起了真格。根据银行政策，持卡人在12月8日至12月19日期间绑卡消费的总金额将变成永久提额。“比如我共绑卡消费5000元，那么我的信用卡额度将在原来15000元的基础上，永久提高至20000元，不会随着‘双12’的结束而改变。”

除了提高额度，银行信用卡还在努力加深对支付场景、尤其是线上支付场景的渗透。

以工行为例，持卡人将该行信用卡绑定微信支付、京东支付，可在部分电商、线下场景支付时获得相应的减免权益，如京东商城满10元减5元、满500元减50元等。

一向颇为“高冷”的银行信用卡为什么这么“拼”?多位业内人士表示，主要原因有三：一是来自银行同业，以及互联网金融机构的竞争。二是近期监管层严查个人消费信用贷款违规流入房地产市场，各家银行均已在一定程度上收窄该业务，因此，作为消费信贷的另一重要途径，信用卡成为银行发力的必然选择。三是对于商业银行来说，零售业务向来具有利润稳定器的作用，而信用卡业务则是零售业务的重要组成部分，既能增加银行的中间收入，又有助于提高客户粘性，并形成稳定的还款现金流。

记者12月3日登录某股份制银行的手机银行，发现也可以将信用卡临时额度提升至固定额度的两倍，不过有效期只有一个月。该银行客服告诉记者，新增的临时额度在免息期和账单分期使用方面的规定与正常额度一样。

也有部分银行信用卡中心的客服人员表示，临时额度没有享受分期付款的待遇，必须在到期还款日一次性还清。此外，临时额度也是有期限的，通常在1个月-3个月之间。客户在申请临时额度时应及时咨询所在银行。

巧用有门道

那么，在各家银行不断发力信用卡业务的背景下，作为持卡人，应如何巧用手中的信用卡呢?

业内人士介绍，持卡人可从善用免息期、多元化还款两方面着手。

“虽然互联网金融机构、消费金融公司，以及部分民营银行均涉足个人消费信用贷款，但其资金价格偏高，相比之下，信用卡‘免息还款期’仍具吸引力。”某国有大行个人金融业务部人士说。

他表示，今年1月1日起，中国人民银行《关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施，放开了免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定。“如果持卡人的资金借贷期限较短，完全可以通过信用卡实现零成本借款。”

相比之下，如果消费者从银行申请个人消费信用贷款，使用期限2个月，按目前年利率6.525%的水平计算，则需额外支付81.64元利息。

互联网金融机构、消费金融公司的借贷利率水平则更高，通常为日息万分之五，即年利率18%，即便在部分机构让利的情况下，1万元使用2个月也需要支付240元利息。

由此，持卡人可巧用信用卡账单日和还款日的时间差，最大程度延长零息借款的期限。

例如，信用卡账单日为10月12日，该账单包含9月13日至10月12日期间的消费支出，还款日是11月5日，那么，如果持卡人将消费集中于9月13日，则可零息使用资金长达52天。

此外，值得注意的是，信用卡的还款方式也更加多元，分期还款不再是唯一选择。

记者发现，目前已有部分消费信贷机构，尤其是互联网金融平台瞄准了“信用卡代偿”服务，如“还呗”“卡卡贷”“51信用卡管家”等。如果持卡人暂时没有足够资金还款、需要进行信用卡分期，上述平台先把钱借给持卡人帮其还款给银行，再向持卡人收取一定利息，但这一利率水平低于银行信用卡分期利率，由此为持卡人节省利息费用。

例如，持卡人的信用卡账单为2万元，若在银行做12期分期，共应付利息总额1975元，如果先在代偿平台上借2万元把钱足额还上，再分12期把这2万元还给平台，需支付的利息总额为1000元，可节省975元。

正确来养卡

那么，正确的养卡方式有哪些呢?

首先，选择适合自己、性价比又高的信用卡。不同人群寻找适合自己需求的信用卡，比如商旅、购物卡等等。经常出差的省会私营业主李青刚办了一张广发的“臻享白金卡”，目的仅仅是附赠龙腾卡中高铁VIP休息室的服务，她同时还办理了广发的南航明珠信用卡、中信的商旅卡，这些信用卡给她的商旅出行带来了极大的便利。

其次，多刷卡，但要控制好次数与金额。业内人士介绍，一般而言，一张卡每月消费20笔以上，单月刷卡金额超过额度的70%，就能体现用卡人的活跃度，申请提额较易获批。经常刷爆卡(消费额度90%以上)，也会让银行认为此人资金紧张，也不会冒险再继续提额。如果你平时总是一些零零散散的小额消费，突然短期出现大额的整数，会立即引起银行风控部门的注意和警觉。另外，要选在正常的消费时间，大半夜的跑到商店去频繁消费，也挺令人怀疑的。

再次，抓住提额的几个正确时机。一般来讲，在单笔大额消费后立即申请信用卡提额或者办理信用卡账单分期后立即申请，容易获批。还款日全额还款之后申请信用卡提额也较容易获批。

最后，当然最重要的就是及时还款了。

责任编辑；郝杰