月入万元家庭有房有车 如何3年内存下50万元

一些工作了几年的白领，工作逐步稳定，收入稳中有升。有的贷款买了房;有的计划换套大点的房子;有的甚至成为有多套房、多辆车的“中产阶层”。他们理财，是想使手中的资产稳步升值，为将来养老打基础。这类群体，他们理财时需注意什么?

出场嘉宾：

浦发银行金融理财师 唐颖

民生银行理财师 凌锋

兴业银行南宁分行营业部理财经理 廖俊锋

案例一：

月入万元家庭，想在3年内存款50万元

基本情况：

李先生，30出头，月收入7000元，爱人月收入3000多元。虽然家庭月收入过万，但李先生总感觉存不下钱，因为家庭开支较大。首先，每月要交2750元房贷;其次，家里两辆车每月的开支超过2000元。

小孩2岁，也是需要花钱的时候，加上各项生活开支，每月的结余并不多。目前，他们手头有11万元存款。

理财目标：

希望3年内存下50万元。

理财师唐颖建议：

为李先生的家庭编制了年度收支表，发现他们每年收支结余2.7万元。在不计算投资收益的情况下，3年时间可存下8.1万元，加上现有11万元存款合计19万余元，离目标还有很大的距离。

1.因为李先生的家庭处于成长期，上有老，下有小，赡养经费和教育经费都是很大的开支，生活负担较重。要想积累资金，一定要为自己做一份日常的财务记录，这样就知道自己的收入、开销、负债以及净资产情况，养成理性的消费习惯，合理安排钱财的使用，从节流方面出发让家庭资产增加。

2.现阶段除了资金积累，还需重点考虑的就是家庭保障。李先生立下这一目标，也是考虑到一旦发生意外，可以有足够资金保障家庭的正常生活，在现有收入不变的情况下，增加个人保险投入是必需的。建议选择五年或十年期总保额50万元的定期寿险，投入少保障高，等往后收入增加了，再选择终生寿险或其他的保障品种。

3.为使现有的资金收益最大化，建议李先生在预留3个月左右的家庭开支后，选择一些稳健型的银行系理财产品，预计年化收益5%～5.8%，再以30%的资产配置风险较高的股票或股票型基金。从流动性方面考虑，可选货币型基金。对于每月结余的资金，可以选择股票或混合型的基金定投，这种资金积累方式可以积少成多、化零为整，整笔资金可用于小孩的教育基金，也可作为养老基金的储备。

案例二：

收入稳定，想换大房换新车

基本情况：

廖女士，和丈夫两人加起来月收入6000元。收入不算特别高，但比较稳定。手头有三套房，一套自住，月供1400元;一套用于出租，每月收租900元;另一套房打算卖掉，估值70万元～75万元。

廖女士刚怀孕没多久，家里有一辆车，8万元存款。

理财目标：

1.小孩出生后，计划每年为他(她)买5000元左右的保险。

2.计划两年内换房，看中一套地段好的房子，市值80～90万元之间，再加上装修，估计需要近百万元。算上卖房所得的钱和现有存款，还有15～20万元资金缺口。

3.5年内换一辆车子，预期价位15万元。

理财师凌锋建议：

一、财务分析

廖女士一家月收入6900元，除去月供，剩下5500元，家里有8万元现金，另有待出售房子一套，市值在73万元左右。

二、理财方案

1.廖女士的小孩将要出生，每年为孩子买5000元保险，分摊下来每月400元左右，能够实现。现在针对少儿的保险产品还是比较多，廖女士可为孩子选一款偏保障及健康类的。小孩的教育问题不容忽视，廖女士可从家庭结余里面拿出少量资金，给孩子买一份基金定投，根据自身情况选择适合的产品，长线投资。到时候，小孩的教育金问题就不足为虑了。

2.廖女士一家目前可使用的钱款约80万元，要想新买一套房加上装修，资金缺口为15~20万元，两年内要填满这个缺口，压力不小。理财师建议，80万元不需全拿来购房，可先留1~5万元，作为家庭临时备用。剩下的部分，用25万元付新房首付，15万元用来装修，另外40万元，可以用来买银行的理财产品。40万元左右的35天类理财产品，每个月的理财利息约3000元，可用来还每月的房贷。

廖女士还可将一部分用来买理财产品，一部分投资基金或者股票，考虑到股市正在复苏，每月的收益应该也是较可观的。

3.5年内换新车，对正在还房贷的廖女士一家压力不小，廖女士在资金相对空闲时，可去申请汽车分期贷款，有些银行可以提供免利息免手续费的分期付款业务，卖掉旧车的钱用作首付，理财及投资收入用来还贷。

案例三：

希望手中资产最大升值

基本情况：

唐先生，南宁的一名公务员，每月结余3000多元。手头有20万元现金，全部存银行活期。

理财目标：

使手中的20万元实现最大收益，可作中长线投资，5.5%的年收益率也能接受。他不看好股市，觉得风险太大。

理财师廖俊锋建议：

唐先生每月能节余3000元，可判断家庭现正处于成长阶段，而且养成了良好的理财习惯，有较好的理财基础。不过，他的投资产品比较单一，实现不了自己的理财目标。

1.建议从现在开始每月拿2000元用于基金定投，进行长期而稳定的长线理财，缓解未来资金流压力。由于现在的股票、基金市场都处于低位，且有信心缓步反弹，基金定投可获得稳定增长的收益。根据唐先生的风险承受能力，可以做一个债券型60%+股票型40%的基金投资组合，平衡市场风险，提高流动资金的使用率。

2.增强自己的保险投资，加强生活保障。家庭成长期风险更高，保障需求在这个阶段达到最大化。建议唐先生为自己购置一些储蓄分红型保险，此类险种主要是储蓄增值，外加一些保障，不仅能坐享收益，还使自己的生活更有保障。

3.合理安排理财储蓄金，稳步提高收益。现有的20万元存款应该分配好买理财产品，可考虑将15万元的存款投资于半年期到一年的理财产品，5万元投资短期银行理财，让收益稳中有升。

这样就可以轻松实现唐先生要求的年收益率5.5%以上的理财目标，而且资金分配更合理，达到风险收益两者的平衡。