商业险次日生效 保险真空期出事故损失自担

购买新车以后，绝大多数车主做的第一件事就是买保险，且通常都是包含交强险和各类商业险种的全险，以为这样就“安全”了。然而，很多车主并不知道车险还有生效时间一说，即交强险是即时生效，而商业险次日生效，这意味着从投保到生效有一个时间差，一旦在这个“真空期”出了事故，损失只能由车主自己来承担。

投保当天出险被拒赔

刚刚成为“有车一族”的韩先生，最近遇到了一件郁闷事。6月初，刚提了新车的他，给爱车上好牌照、买好保险，结果在回家的路上，不小心蹭了停在路边的一辆车。经交警部门勘查认定，他应对此次事故负全责。“还好，买了全险。”韩先生窃喜。事故发生后，他第一时间想到了刚刚购买的车险，并拨打保险公司客服电话报案及申请理赔，却被告知交强险已在办理的时候即时生效，可以赔偿对方损失，但保险公司不能给韩先生的车理赔，因为他的商业车险保单还没有到生效时间。

当天买的保险，却不是当天生效，保险责任还有“真空期”?这让韩先生难以理解，可保险公司的拒赔理由非常充分，还拿出相关的规定，韩先生最终只能自掏腰包修理爱车。

事实上，记者在调查中发现，和韩先生一样，许多车主都以为办理了保险就万无一失，却没料到车险还有“生效时间”这一说。

商业险目前不能即时生效

2009年以前，对于新购车辆投保，商业险和交强险都存在“次日生效”的习惯做法。2009年，保监会意识到这一问题后，于当年3月底下发《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，其中明确规定交强险将实行“即时生效”。不过，对于商业险来说，到目前依然无法实现即时生效，也就是说，如果车主是1日当天购买的商业险保单，要到2日零时整才能生效，这就出现了“保险空当”，一旦在此期间，车辆发生道路交通事故造成投保人的财产损失，该由谁来承担?

“目前，各家保险公司的商业车险还没有实现即时生效，而且在现在的条件下，即时生效还是有些难度的。”省城一家财险公司负责人告诉记者，车主在投保后应当注意生效时间，没有到生效时间的汽车就是处于无险期用车，在无险期用车时发生意外事故带来的损失，保险公司不会理赔，只能由车主自己来承担损失。

“真空期”可提供临时保险

据记者了解，在国外，许多国家都明文规定，按照“谁受益、谁担责”的原则，投保人从缴纳保费之日起，就已产生保险责任。如果在办理保险期间，涉及保险公司审批投保人的资格，这期间是不能收取保费的。如果收取了保费，那么，保险责任从缴纳保费之日起就有效。

此外，有一些国家还出台了相关的法律法规，比如说，投保人交了全部或者首期保费之后，如果保险责任尚没有正式开始，则保险公司会给投保人提供一份临时保险，如发生保险事故，就按临时保险理赔。“我们可以效仿国外提供临时保险的做法，不过在国内最新规定出台前，车主最好提前了解车险合同中的‘空当期’。”上述车险公司人士表示，比如通过网上买车险等方式，虽然商业险也是次日生效，但至少车主对车险生效的具体时间有清楚的认识，知道自己什么时候开车上路才是有商业险保障的，这样就可以尽量避开风险。(记者 薛皓中)

责任编辑：王雪莲