30万存款该怎么安排？专家支招

亲爱的财迷小姐：

我今年32了，结婚两年还没有孩子。我们夫妻俩的年收入大概25万左右，现在住的房子是我在2009年9月买的，当时跟银行签了20年50万的贷款合同。我跟老公都没有特别费钱的兴趣爱好，因此两年下来家里存折上有了30万，除此之外还有几万元的基金和黄金，只不过现在都没赚到钱，放着呢。

从今年年中开始，我就在纠结这笔存款如何使用。最开始考虑的是用作首付，再买一套小户型房投资，但这个念头老公不大赞同。他觉得现在的房贷还没还清，如果再买一套还得贷款，要支付大量利息，经济压力陡增。后来，我考虑的是提前还贷——照这个速度，争取在短短的几年内把现有这套房的贷款还完，这样我们夫妻俩就可以“一身轻松”，从房奴翻身做房主了。

可正在我们差不多决定了要提前还贷的时候，央行连续两次宣布降息一下子就让我纠结了。降息肯定能减轻我们“房奴”的还款压力，同事都不建议我提前还贷。不过我的定期存款放在银行里“生钱”的效率也越来越低，因此我就动了念头，想用这笔钱做些什么，但我又拿不定主意干什么。

现在我想请教你，财迷小姐：30万元存款到底应该怎么安排呢?你认为提前还贷合适吗?如果这条路不合适，那我应该选择什么样的投资方式，才不让这笔钱“干等着”呢? 读者：张茜

张茜读者好：

对于这30万元存款，财迷小姐给你一个“原则性”建议：当你的小家庭积累了第一笔资金时，未来家庭的规划和走向，才是决定这笔钱“去处”的关键元素。

财迷小姐找专业人士就你的“基本信息”算了一笔账，得出的结论是，你买房时的贷款总额不大，因此月供受降息影响也不大。这么说吧，如果你和银行的按揭合同是约定“按年调整利率”的，按照降息后的利率，从明年1月1日起，你每个月能少还六七十元;如果这个利率不变动了，那么20年下来总共可以少还利息1.5万元左右。

在财迷小姐看来，在这30万元存款的安排上，“是否降息”只是一个很小的参考因素。起决定作用的，应该是你们今后数年内的家庭规划。

第一个假设：如果你们夫妻俩特别介意“房奴”的身份，想尽快还贷，调整生活节奏，那么管它是否降息呢，把“欠债”赶紧还清就是了!用5年还清原本20年的贷款是否“划算”?这账不用算，你肯定会节省很多利息，心理上也能更早轻松。

第二个假设：如果你们在短时间内准备要孩子，或者是有其他的预期支出，那财迷小姐就要提醒一下：即使还贷也要仔细推敲数额，不要把家里可动用的钱都放在提前还贷上，真需要资金时束手无策。

第三个假设：也有人说，提前还贷不如去投资，因为“今天的钱”总比“明天的钱”要值钱些，而且对年轻人来说，收入还有很大的增长预期。但要注意，投资未见得都赚钱啊，你自己的基金和黄金不都也在“干搁着”吗?所以，投资这件事儿不是有钱就能行的，关键在于能否揣着经验抓住机会，这可不容易呢。

财迷小姐想的是，如果你和我一样是个希望“面面俱到”的人，不妨将这30万元分几部分——50万元的房贷争取在5年之内还清，每年提前还贷的额度根据当年收入结余情况决定;你的基金要精挑细选几只表现好的保持定投，不要一下子投入很多以免被套。最重要的是，如果你近期有孕育下一代的打算，那么一定要留足“备孕基金”，因为你在怀孕、生产期间，家庭收入很可能大大减少，得提前做好准备。