银行刷卡收费高难下调 POS机吞掉餐馆15%利润

银行刷卡收费高，一直以来为商家所诟病，2004年曾引发深圳零售商罢刷事件。今年9月发改委相关负责人士对媒体确认，国务院已经通过方案，修改后，刷卡收费下调幅度是23%-24%。而中国连锁经营协会日前爆料，这一方案在今年5月就已获国务院批准，但银行方面一直不“配合”。时至今日，刷卡手续费调整仍然没有进展，阻力何在?专家称，价格没谈拢。

■ 案例

“POS机结账吞掉15%利润”

●李先生(北京 餐馆负责人)

银行收餐饮刷卡的手续费是2%，近几年来，餐饮行业成本上升，利润下滑，POS机刷卡收费模式加重了餐馆的负担，去年我做过这方面的统计，当时算出的结果是刷卡手续费已经占到我们店里利润总额的15%，今年估计更高。

现在客人买单采用刷卡的越来越多，客人倒是方便了，可每增加一笔刷卡，我们餐馆就要为此多支付一笔手续费。

有的同行已经不再接受客户刷卡买单了，其实我们餐馆也一直有这个想法，但我担心这会影响生意，所以迟迟没有下决定。

如果刷卡手续费能降低，我宁可将店里部分菜品小幅降价来招揽生意。

“不刷卡能享‘现金折扣’”

●王女士(北京 消费者)

上周末我在北京一家大型商场给小孩购买一件衣服。等我掏出信用卡准备付款的时候，售货员说不建议刷卡，最好是付现金。她解释，一来刷卡麻烦，二来手续费太高承受不了。这件衣服售价80元，但我身上只带了70多元现金，售货员犹豫了一会儿，最后按70元成交了。差不多相当于打了九折，我是头一次享受到这样的“现金折扣”。刷卡费率高到商户宁愿打九折?我觉得不可思议。

■ 新闻回顾

手续费下调“干打雷不下雨”

中国连锁经营协会日前发布声明：早在2011年5月，国务院领导批示由国家发改委牵头，会同商务部、人民银行、银监会共同研究制定降低银行卡刷卡手续费方案。早在今年5月份，国务院就批准了降价方案，但是银行方面迟迟不出台执行细则，导致越来越多的商家对利好政策失去信心。

中国连锁经营协会调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行的刷卡手续费就高达0.5%-1%。目前，一方面消费者刷卡消费比例以每年30%的速度递增，超市行业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电行业超过60%，企业每年承担的刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。另一方面商家经营成本每年递增超过15%，利润水平逐年下滑。

■ 原因解析

“在等央行等主管部门认可”

某接近发改委人士：

依据《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》，银行卡收单业务的结算手续费全部由商户承担，按照行业不同，费率标准从0.5%到4%不等。这块的收费比重大，不少商家反映很大，社会反响并不好。根据《商业银行法》明确规定：“商业银行办理业务，提供服务，按照规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构、中国人民银行根据职责分工，分别会同国务院价格主管部门制定。”发改委是价格主管部门，但据了解，目前的收费办法发改委并没有参与。

目前，发改委已对收费方案进行了修改完善，国务院已经通过这一办法，大概确定的下调幅度是23%-24%，不过目前具体实施还在等央行等主管部门的认可。

■ 专家声音

“商家与金融机构没谈拢”

●郭田勇(微博)(中央财经大学中国银行业研究中心主任)：

刷卡手续费下调政策迟迟无法出台，最大的阻力还是在于商家和金融机构无法对征收标准达成共识。

由于目前收费标准是按照行业划分的，不同行业中企业盈利状况不同，对于收费标准的高低自然也有不同的态度。而金融机构根据每个商家的具体情况，划分不同的收费标准显然也不现实。

希望各利益相关方能真正坐下来磋商这一问题，得到一个各方都能接受的、合理的收费标准。而同时，中国的信用卡产业仍处于成长期，应该允许其收取一定的费用，维持产业可持续发展。

有观点认为，银行业降低刷卡手续费可鼓励商家使用POS机、方便消费者支付，从而实现多赢。这个说法其实是难以成立的，因为降低收费并不一定会产生信用卡消费的增长，而且目前诸如第三方支付、网上银行等其他支付渠道都在冲击着信用卡的市场份额，所以这一说法可能金融机构并不会“买账”。

■ 律师说法

“银行单独定价或涉嫌垄断”

●上海大邦律师事务所合伙人律师游云庭：

目前POS刷卡手续费的相关收费标准如果说是由银行方面单独制定的话，从法律角度来看，可能会涉及《反垄断法》以及《反不正当竞争法》，因为目前在刷卡消费上金融部门是有一个垄断地位。

刷卡手续费相关业务的主管部门是央行，因此要自己给自己降低费率显然是很困难的。这还牵涉到第三方支付牌照的问题，如果未来支付牌照越来越多，在支付层面形成竞争或许也可以通过竞争来下调这部分的手续费。

现在银行的主要收入一是来自于存贷款差，另外一方面就是中间业务这块，刷卡手续费就是中间业务。目前银行的存贷款差在国内是相当稳固的，可谓是赚得钵满盆满，在中间业务这块让出一部分也是可以的。另外，目前尽管国务院已经同意了下调方案，但是具体的实施措施还未出台，我想可能还牵涉到部门利益。

■ 链接

国外收费标准高于国内

目前我国零售业的刷卡手续费率在0.8%-1%，超市是0.5%，餐饮业为2%。银行业协会今年9月发布的声明称，目前境内银行卡刷卡手续费标准普遍偏低，平均费率仅相当于国外刷卡手续费平均费率的1/3。大部分银行的银行卡业务处于亏损或微利状态，不利于银行卡产业的持续发展。

据央视报道，在美国，四大信用卡公司VISA、万事达、美国运通和Discover对于刷卡手续费的规定不尽相同，但大体来说，为所交易金额的1.5%-3.5%。各行业间并无明显的费率差别，但是信用卡公司会依据每个商家的具体情况，制定不同的收费标准。而即使用同一家公司的信用卡，由于卡的种类不同，手续费也不尽相同。