农村信用社在市场竞争中实施可持续性发展策略探讨

环渤海财经网：随着我国金融体制改革的不断深入和金融市场的不断放开,金融竞争愈演愈烈,股份制银行纷纷进入县域，农村信用社如果只凭点多面广，坐吃山空，必然在激烈的市场竞争处于劣势，甚至被无情地淘汰。那么农村信用社在激烈的金融竞争中求生存求发展,实施可持续发展战略是市场的必然导向。

一、坚持“两结合、一区别”的原则，全面提高整体管理水平

“两结合”就是统筹考虑城乡两块阵地。农村信用社系统点多，面广，遍布城乡，作为县级农村金融机构，必须树立全县一盘棋的全局意识，在管理和经营方面要城乡统筹兼顾、突出重点，既要体现办社宗旨，服务“三农”，树立农村主力军形象，又要向重点行业、重点单位要效益;既要抓住“三农”这一基础阵地不放松，又要把触角延伸到城乡结合部，延伸到城镇各个角落，将信贷资金重点扶持个体工商户及资金流动量较大的运输企业、批发企业，使农村广大的资金来源得到很好的利用，也收到较高的效益。

“一区别”就是区别大客户，区别优质客户，将客户按信用等级量化到具体分数上，并分类建立信用档案，评出优质客户、良好客户、一般客户等，并把资金向优质客户倾斜，为优质客户开绿灯，优先投放到优质客户手中，在制度允许的条件下，尽最大可能简化审贷手续，提高办事效率，以优质的服务赢得客户的依赖和支持，使信贷资金良性循环。

二、坚持“两开发、一突破”的原则，拓宽服务项目，培育效益增长点

“两开发”一是开发信贷业务新产品，实现传统与创新相结合，把信贷资金由传统的贷款投放逐步转向新产品开发上来，比如农村消费贷款、住房贷款、职工消费贷款、票据业务等，使信贷资金利用更加多样化，使效益更加多元化;二是稳步发展中间业务，提高农村信用社的服务水平。中间业务具体投资少、成本低、效益大的特点，仅为客户提供中介服务就可以收取手续费及佣金收入，也是信用社发展和壮大的动力。我们农村信用社通过开发电子产品，如POS机、ATM机以及网上银行业务等，都有了很大的发展，使农村信用社的服务质量也上了一个新台阶。

“一突破”就是重点突破，因地制宜，因时制宜，不得盲目“一刀切”。目前，新型的电子设备打破了农村信用社以往收入及服务单一的格局，但发展不平衡、投资多、见效慢仍是现存的一个突出问题。比如：有的网点地理位置比较偏僻，存款规模较小，本身的业务量不算多，银行卡发行量也不算大，虽安装了ATM机，但利用效率很低，造成投入成本和收益不成比例，很大程度上影响了收益和信用社整体利益，也浪费了资源，加大了投入，况且现在电子产品更新换代较快，几年后，设备老化又会更新换代，造成不必要的资金占用。

三、坚持“两提高、一规范”的经营理念，强化激励约束机制

首先，要大力提高员工队伍建设。当前，农村信用社员工人员年龄老化，整体素质偏低，近三五年时间虽然扩招了一批本科生，但仍存在“青黄不接”的问题。在当前金融形势下，行业的竞争就是人才的竞争，农村信用社在加强在岗员工的业务技能培训的同时，要积极引入财会、文秘、金融、计算机等方面的专业技术人才，用先进的思想和超前的意识为农村信用社注入新的血液，为可持续发展战略的实施补充新的营养。其次，提高员工的向心力和责任感。要从增加员工的收入、提高员工的待遇入手，在提高农村信用社经营效益的同时，稳步提高信合员工的工资、福利待遇，树立典型、高薪聘用，以点带面。努力为广大员工提供良好的政治环境、工作环境、生活环境，真正使员工热衷事业、安于岗位、努力工作，为农村信用社更快发展出力献策。

“一规范”就是规范干部、员工的行为，通过完善制度、加强管理，对干部员工的言行举止进行规范和约束，使员工做到有章可寻，照章办事。一是加强岗位监督，完善责任制度。农村信用社要制订和完善各项规章制度，并且制度要及时更新，与时俱进，不能仅停留在纸上，要落实到行动上。建立严密的岗位监督责任制,将农村信用社的监督工作从基础做起,从领导做起，各岗位工作人员既是监督者,又是被监督对象,相互制约,堵塞差错和漏洞,减少和避免违章现象的发生。此外，监督要以制度为依据，用制度来衡量，不得夸大其词，更不得避重就轻，为全体干部职工赢造一个制度化、规范化的工作氛围。二是健全会计监督机制，完善内控制度。提高会计监督手二是健全会计监督机制，完善内控制度。提高会计监督手段要建立健全内部会计监督制度，对参与经济业务事项的所有过程的工作人员要相互分离，相互制约;明确重大对外投资、资产处置、资金调度和其他重要经济事项的决策和执行;明确相互监督、相互制约的程序明确财产清查的范围、期限和组织程序;明确对会计资料定期进行内部审计的程序等。对重要岗位和会计业务关键岗位人员定期考核，适时轮换，并进行必要的离职审计，这对极少数图谋不轨的人起到威慑作用，也起到消除因长期从事某项工作而营建起来的舞弊关系网的作用。加强事后监督的管理，对农村信用社发生的每一笔业务都要由委派会计审核确认后，再由事后监督人员进行再审查，并将审查的结果按周反馈到基层网点，做为基层网点纠改和完善的依据，也做为会计部门考核网点及委派会计的依据。加强事后监督的管理，对农村信用社发生的每一笔业务都要由委派会计审核确认后，再由事后监督人员进行再审查，并将审查的结果按周反馈到基层网点，做为基层网点纠改和完善的依据，也做为会计部门考核网点及委派会计的依据。三是加强稽核监督，充分发挥稽核监督的职能作用。稽核部门是独立于经营的监督部门，要充分发挥稽核监督的工作力度，把序时检查与重点项目检查相结合，把定期检查与不定期检查相结合，把常规检查与随机检查相结合，努力打造农村信用社经营风险的第三道防线，做到“时间不间断，业务全覆盖”。在检查监督过程中，避免走过场，不搞蜻蜓点水，只要稽核监督防线做好了，做扎实了，做到位了，则农村信用社的经营风险和案件隐患就能及时得到发现和有效控制。也为农村可持续发展提供有力的监督保证。

行业竞争逐步加强，单一模式已发生很大改变。因此，农村信用社要在稳健经营的基础上，大胆创新，以可持续发展为标杆，完善自身不足，创新服务思路，与沿海经济共创辉煌。（文/王志成  陈立忠）



 

责任编辑：乔慧