北大学霸的“圈子”P2P创业之路

出身于北大历史系，辅修过哲学系，原本立志成为王国维、陈寅恪这样的学者，竟在大三时决定停学创业一年，后来又成功保送到清华法学院读研，这就是85后连续创业者和天使投资人吴海生的故事。现在他的主要身份是P2P公司普天贷的创始人兼总裁。在北大决定停学那一学期，他的成绩年级第一，是北大历史学和经济学双学士，而且是清华同年级唯一的学术之星，结结实实一个学霸。而让记者颇感兴趣的是，历史系毕业的吴海生极为爱好中国古典文化和社会学方面的知识，而且把这些知识和自己的人生体验运用到了P2P的风控之中。

实际上，吴海生在攻读清华大学法律系研究生时，就开始了他的P2P创业之路，彼时，吴海生意识到，市场上的借贷、理财和融资需求极大，这中间隐藏着巨大的商机。在做了周密筹划和团队搭建之后，吴海生创立了普天贷这家P2P公司。

吴海生认为，风险控制永远都是金融行业的核心，如何控制好普天贷的业务风险呢?他从费孝通先生的《乡土中国》中找到了理论基础。费老认为，观察中国，不应该只是一种素描化的宏大叙事，而应该去挖掘支撑中国社会运转背后独具的文化体系。他认为，这种文化说到底就是熟人社会的文化。每个人心中都有一道道德的开关，一旦这个人置身于熟人社会之中，这个开关自动打开。此时，大家都会对道德禁区有敬畏之心，一旦你触碰了道德的底线，可能会遭到熟人圈内每个成员的鄙视与唾弃，甚至无法在这个熟人圈内立足。扩而言之，优质的熟人圈里，每个成员都可以从圈子里获得巨大的信任利益和情感利益。比如一个人如果在圈子里借钱不还，大家以后就不会再相信你，你的个人信任感和品牌就会丧失，甚至社会角色就会被边缘化，某种程度上，这种结局比法律的惩罚还可怕，对不遵守契约的人打击更大。

基于此，对于每一位借款人，普天贷还会像银行一样，都会进行逐一尽调。这里面主要采用的就是传统银行和小贷公司采取的评分卡技术。目前，吴海生还打算引进德国的IPC技术，这套技术可以把每一个尽调对象所在圈子的朋友、社会地位等调查得一清二楚，从而全方位地了解借贷人的行为特征。

“风险控制一定是多维度的、立体化的，不仅仅是一个人的财务指标，还包括社交网络、社会评价、性格特征、兴趣爱好等多层次东西，而现有的P2P行业风控指标体系，大多局限于一个人的财务等量化指标。”吴海生介绍，在他的公司，借款人必须有熟人圈的朋友给他做担保，这虽然会延缓公司发展的速度，但吴海生认为，此举恰好可以保证公司业务不发生大的系统性风险，如果一个借款人都找不到另一个熟人来给他做担保，说明这个人本身的综合素质是有问题的。此外，吴海生还要求借款人必须面对视频进行宣誓，一旦违约，借款人的视频宣誓就会公布在网络等公共领域，而这是借款人承诺并认可的。“所有借款人和担保人，都应该爱惜自己的‘羽毛’。”吴海生说，立体化的P2P风控，就是发动所有力量做一场“人民战争”式的风控，让借款人和担保人置于阳光化的监督体系之下，深度捆绑借款人的心理。 (记者 陈楚)