张家口创新融资机制助力全民创业

□本报通讯员 郑媛媛

本报记者 高振发 王雪威

“多亏了小额贷款保证保险，帮我挺过了艰难期。”这几天，张家口市新天地机械制造有限公司总经理苏会成心情舒畅。为他们雪中送炭的，是张家口市推行的小额贷款保证保险。

今年初，为服务于全民创业，缓解中小企业和初创型企业特别是小微企业资金短缺的困难，张家口市推出了“财政+保险+银行”的小额贷款保证保险新型支持模式。通过设立保险保费补贴机制和银行贷款风险补偿机制，政府以财政资金撬动信贷资金投放市场，使市场经营主体能够获得银行支持，更大程度地发挥财政资金效益，有效解决大众创业初期的资金短缺问题。

这一模式的推出，不仅激发了全民创业热情，同时还是该市财政转变支出方式的一次有益探索和积极尝试。截至目前，全市已为181户经营主体提供了3716万元的资金支持。

降低贷款门槛，扶持大众创业

今年4月，张家口市新天地机械制造有限公司接到大量海外订单，因上游企业延迟付款，公司急需流动资金购买原料。苏会成说：“像我们这样的小微企业根本就不具备银行所需的土地使用证、房产证等抵押物，所以根本没想过从银行贷款。而民间贷款成本比较高，我们难以承受。我们申请小额贷款保证保险业务，从申请到放款仅用了5天，最终公司按时完成了订单。”

同样受益的还有创业者石玉芳。她开办的幼儿园因为没有抵押、担保物，无法低息贷到款。得知小额贷款保证保险无需抵押担保，贷款利率低，她提出申请后，分别与保险公司、银行签订合同，7个工作日内便获得了个人贷款。

据介绍，小额贷款保证保险的推出，重点是为了扶持小微企业、农业种植养殖大户、城乡创业者或个体工商户。小微企业单户贷款额不超过50万元，农村种植养殖大户单户不超过20万元，城乡创业者单户不超过10万元，贷款资金只能用于生产性用途。客户既可到保险公司也可到银行网点申请业务。小额贷款保证保险的借款成本由银行贷款利息、保险费两部分组成，贷款利率不超过基准利率上浮30%，目前约为6.4%。保险总的费率是贷款金额的2.3%，其中个人负担1%，财政补贴1.3%。每笔贷款的融资成本约为7.4%，远远低于民间融资成本。

政府支持，加强金融风险管控

小额贷款保证保险不仅为创业者实现梦想和自身价值“铺路搭桥”，同样也受到了金融保险机构的认可。无抵押、无担保是创业初期普遍存在的问题，加之经营管理成本高，银行往往惜贷，造成企业贷款难。小额贷款保证保险作为一种新的权利质押，具有保险与担保的双重作用，政府启动相关激励政策，抵减了贷款风险。

中国人财保险公司张家口市分公司总经理魏建文告诉笔者，由于公司的经营成本、市场运行状况、小微企业贷款不良率较高等因素，起初是比较犹豫的，但是财政资金的支持增加了他们涉足这项业务领域的信心。“小额贷款保证保险拓宽了金融覆盖面，使原来不具备条件无法从银行获得资金的小微企业及初创型企业，在这种产品的支持下实现贷款。同时，还为银行拓宽了客户来源。保障机制的引入，也为我们贷款的风险控制设立了一道安全门。”张家口市商业银行副行长刘艳雨说。

为有效加强金融风险管控，张家口市财政局联合银行、保险等金融机构先后建立业务专营专管机制、银保联合风险管控机制、欠债追偿机制、业务暂停和责任追究机制、借款人失信行为通报机制五项管控措施。当贷款出现逾期风险时，首先由保险公司按贷款本金的80%赔付至银行，银行承担20%的贷款损失风险。同时，市财政局通过设立的风险补偿资金对保险机构出现的风险损失予以补偿。对拖欠、逃避金融债务的行为，司法机关将依法进行严厉打击，并协助追偿。人民银行、工商、商务、财政等部门，将按规定及时取消给予借款人的各类优惠政策、财政补助和奖励。当小额贷款保证保险赔付率达到150%或贷款逾期率达到10%时，相关金融机构将暂停此项业务。

新方式撬动信贷资本

小额贷款保证保险旨在解决小微企业资金短缺问题，使银行与保险共同参与、共担风险、共同服务于当地经济发展，形成该市各方良性互动的发展环境。据张家口市财政局副局长段炼介绍，小额贷款保证保险制定之初，原则就是政府引导，通过财政资金来撬动信贷资本参与经济建设。财政资金主要从两个方面使用，一个是保费补贴，用于降低创业者的资金使用成本，另一个是建立风险补偿金，降低保险公司的风险。今年，该市安排小额贷款保证保险资金2000万元，其中保险保费补贴1000万元、风险补偿资金1000万元。

此项业务也是张家口市探索财政支持新方式的积极尝试。“原来财政资金主要是点对点，对每一户企业进行扶持，算下来每个县区也就是四五家，达不到普惠的效果。以前财政拿出1000万资金，最终补助100户或者50户企业，现在财政拿出1000万资金，可以撬动信贷资本3亿元，支持约4000个创业者创业，放大了约30倍的效果，充分发挥了财政资金的撬动作用。”段炼说。

从今年初开始，该市18个县区已开展小额贷款保证保险业务，主要对接的机构是人保财险张家口分公司、张家口商业银行、各县区农村商业银行、农村信用社。7月起，邮政储蓄、中国农业银行也参与到此项工作中，只要是在该市注册的企业都可以享受这项政策。

责任编辑：白岚