校园信贷能否成为新“蓝海”

□刘向燔

近日，一则关于“大学生贷款买‘苹果6’手机，3万元滚成70多万元”的消息引发热议，也让大学生信贷再成热点。事实上，大学生信贷早已不是新鲜事物。早在数年前，银行就在校园市场竞相跑马圈地，但诸多风险问题让其一度放弃这一市场。时至今日，互联网金融迅速发展，校园金融也进入了一些企业的视线，成为电商以及分期付款购物平台眼中的“香饽饽”。

商家纷纷盯上校园信贷

据媒体报道，湖北某大学的一名学生，去年10月为了购买“苹果6”手机及其他消费，申请网上贷款。随后，他为了还贷款，不断拆东墙补西墙，找其他小贷公司贷款还债，最终欠下多家公司共计70余万元的债务。而这名大学生的原始贷款金额仅为3万元。

在这件事的背后，是各机构争夺校园金融市场的火爆和无序竞争。从去年开始，针对大学生贷款的平台就如雨后春笋般冒了出来，大致可分为三类：第一类为学生分期购物平台，满足大学生购物需求;第二类为单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，包括投投贷、名校贷等平台;第三类是阿里、京东、苏宁等传统电商平台。

近两年，互联网巨头和电商平台越来越重视校园信贷业务，分别以投资和开设业务等方式切入校园金融市场。今年上半年，蚂蚁金服和京东分别投资了趣分期和分期乐，企图在校园金融领域分“一杯羹”。另外，蚂蚁金服和京东还分别推出了天猫校园分期和京东校园白条，进军大学生消费市场。事实上，不少P2P平台也将校园金融作为细分领域之一。比如，宜信推出了宜学贷，拍拍贷推出了“莘莘学子标”。

行业巨头和资本市场的纷纷入局，让校园金融在短时间内得到快速发展。据悉，业内专注校园金融的平台约100余家。业内人士认为，大家都盯上这一市场，主要因为这个群体具有旺盛的购买意愿。

校园信贷高速发展

没有复杂繁琐的信用认证，不必开具财务收入证明，只需提供身份证、学生证和银行账号即可办理。在各大银行都已叫停大学生信用卡之后，这样的低门槛更加吸引大学生群体。

从2013年进入大众视野，到开始井喷般的爆发，这个新兴的大学生分期购物平台仅仅用了一年多时间。据统计，其中67%的网站成立于2014年，今年成立的也占到了20%。

据分期乐网站资料显示，目前分期乐网站在全国已覆盖了4000所高校，授信用户达300万，单月销售额突破20亿，市场占有率超过60%。在高校中已经有了比较可观的知名度，对于一个刚刚成立两年的公司来说，发展速度是惊人的。

校园信贷双方都存风险

校园信贷在一定程度上方便了大学生消费，但也存在着风险，高额的费率是选择分期购物的大学生不得不考虑的一项重要指标。笔者在分期乐的官方网站看到，各类商品琳琅满目，从衣服到鞋子，从手机到电脑，甚至出行车票都可以买到。

笔者便以时下大热的iPhone6s玫瑰金手机为例算了一笔账，该款手机在苹果公司官网标价5288元，而分期乐网站为了吸引学生，相应地调低了价格，标价为4688元，并且设置了零首付选项。如果按零首付并分12期计算，每期还款金额为本金391元+手续费36元，最后还款总额为5124元;如果按24期计算，每期还款为本金196元+手续费36元，最后还款总额为5568元。其中，在每期还款中有十分重要的一项就是手续费，这个费用如果折合利率的话，12期还款的每期利率为9.21%，24期还款的每期利率为18.3%。这无疑是一个相当高的比例了。

如此高的分期利率，对于有意向尝试分期购物的大学生也是一个不小的考验。而高利率不可避免也会带来较高的违约风险。笔者致电分期乐客服了解到，对于违约无力偿还分期的学生，分期乐也有相应的应对。“对于有未还金额却不能继续偿还的学生，我们按日收取未还金额百分之一的滞纳金，同时我们也会通知其父母，让其代为偿还。此外，不能继续还款的同学下一步还将纳入征信系统，对其以后个人信用也会有影响，因此，为了自己今后的工作生活便利，希望各位同学都能够按时足额进行还款。”该客服人员表示。

校园信贷的火热，在一定程度上弥补了大学生信贷的空白，满足了部分学生的消费信贷需求，也极大地释放了校园消费群体的消费能力。但信贷与违约往往也是相伴而行。之前的大学生信用卡之所以被叫停，逾期还款、违约便是重要的因素，现在的大学生校园信贷同样面临这样的问题。

责任编辑：白岚