农村地区银行卡助农取款服务相关情况的调查

环渤海财经网讯(记者贺一鸣 通讯史志清) 2011年，人民银行总行发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》(银发〔2011〕177号)，明确在2013年底前实现助农取款在全国农村乡镇、行政村的基本覆盖。银行卡助农取款服务是继中国人民银行推进农村地区金融支付环境建设工程的重要组成部分，旨在解决广大农村地区支付结算特别是支取现金难的问题。2012年，乐亭县作为唐山辖区银行卡助农取款服务工作的先期试点工作地区，在人行唐山中心支行统一安排下，对推广银行卡助农取款工作进行了有益的尝试。经过几年的银行卡助农取款网点建设及业务推广，银行卡助农取款服务工作取得了怎样的效果，存在哪些问题，最近，我们对银行卡助农取款服务相关情况进行了调查。

一、银行卡助农取款服务点建设及业务开展基本情况

(一)网点建设情况。

银行卡助农取款服务点主要依托农村腹地的小型超市、日用品综合商店、农资批发零售商店、汽车修理厂等个体工商户分布在各乡镇的行政村。主要是为农民群众提供现金支付的便捷服务。

乐亭县率先开办银行卡助农取款服务业务的是农行、邮政储蓄银行、农村信用联社，2015年建设银行、中国银行也后续开办了该项业务。各单位围绕银行卡助农取款服务网点建设投入了大量的资金，截止到2016年3月末，乐亭辖区银行卡助农取款服务网点设备投入资金346.86万元。其中乐亭农村信用联社筹建助农取款服务点422个，设备投资 52.81万元;农业银行乐亭支行筹建助农取款服务点637个,设备投入资金100.4万元;邮政储蓄银行筹建助农取款服务点249个，设备投入资金87.4万元;建设银行筹建筹建助农取款服务点45个，其中一个网点安装了ATM机和自助缴费机，设备总投入52.25万元;中国银行筹建助农取款服务点36个，设备为自助终端，设备总投入54万元。截止2016年3月底，乐亭辖区银行卡助农取款服务点总数为1572 个，银行卡助农取款服务点乡镇覆盖率达100%，行政村也基本实现全覆盖。

起初的银行卡助农取款业务系统不能做跨行支付业务，银行卡助农取款服务点只能凭建点行的银行卡取款，银行卡助农取款有很大的局限性，对于本来就很少拥有银行卡的农民来说，这项“便民”服务就显得不到位。各金融机构经过几年对系统改进升级，2015年7月，基本开通了跨行支付业务，实现了各行的银行卡通用。各行网点的业务受理终端除支付现金外，还能办理查询、现金汇款、转账汇款、代理缴费等业务。

(二)银行卡助农取款服务宣传推广情况。

为了推行银行卡助农取款服务新业务，人行乐亭支行在金融知识宣传长效机制方面建设方面进行了有益的探索，实现了银行卡助农取款网点建设和宣传推介两手抓。2012年初，人行组织辖内各金融机构，以农业银行、邮政储蓄银行、农村信用联社三家涉农机构为主，举行了长达三个月的“银行卡助农取款服务宣传活动”，宣传活动组织大型宣传活动28次，深入农村乡镇宣传284次，出动广播宣传车48辆次，全辖共悬挂大型宣传条幅62幅，张贴海报310张，发放各类宣传单、宣传折页7万余份，发放、收回“银行卡使用及助农取款服务意向调查问卷”1470张，提供咨询服务1840余次。此后，银行卡助农取款服务宣传实现了常态化。(1)营业网点宣传。营业网点设立宣传架并摆放银行卡知识宣传单。(2)广告宣传。利用乡镇路边大幅广告、车载广告等形式，介绍银行卡助农取款服务项目，不断提高广大农民对的银行卡和助农取款服务项目的认知度;(3)流动宣传。组织三家涉农机构组成5个流动宣传队，深入到农村商贸集市、街道发放宣传材料并就银行卡助农取款服务项目进行宣传推介。(4)加强现场指导工作，实现宣传与培训相结合。组织三家涉农机构的业务人员深入助农取款服务点所在的行政村发放《操作手册》，让更多农户了解助农取款服务点的功能。同时，对助农取款服务点的工作人员现场指导操作，引导农民用活手中的银行卡。(5)、发放“银行卡使用意向及助农取款服务认知度情况调查问卷”。让群众填写问卷时对银行卡助农取款服务以及银行卡使用常识学习了解。(6)、以镇乡经济管理服务站为依托建立“助农取款宣传服务站”。乐亭人行积极与辖区“经济管理服务站”取得联系，协商由“经济管理服务站”承担起一部分农村地区助农取款业务宣传任务，筹建“银行卡助农取款宣传服务站”，搭起了金融知识向农村腹地传播的桥梁。围绕银行卡助农取款服务业务推广，无论是宣传形式，还是宣传规模和宣传手段都是空前的，其目的就是让群众了解银行卡用卡知识，改变现金结算习惯，助推银行卡助农取款服务业务有效开展。

二、银行卡助农取款服务网点建设助推了银行卡的普及和使用

由于银行卡助农取款必须借助银行卡办理业务，尽管多数银行卡助农取款网点取款业务量参差不齐，甚至交易量很低，但综合其他业务量的如缴费、转账等业务量比例的增长趋势，加之各银行在农村的营业网点增添了银行卡自助设备(ATM机)，促使农民逐渐接受了银行卡这一支付工具，近几年农村地区银行卡的发放量有大幅度增长。

据统计，2012年底乐亭辖区各类银行卡存量为 73.89万张，截止2016年3月底，各类银行卡存量为183万张，增长109.11万张。其中农业银行由原来的18.68万张，增长为21.35万张;邮政储蓄银行由原来的12.69万张，增长为38.32万张;农村信用联社由原来的19.89万张，增长为36.85万张。三年间三家涉农金融机构银行卡发放量45.26万张，接近全县人口总数，占全辖发放总量的41.52%。

分析近几年银行卡发行量大增的主要原因有以下几点：1.在农村地区银行卡用环境得以改观。在实施《关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》以前，农村地区银行卡刷卡硬件设备很少，乡镇基层几乎没有ATM机和银行卡特约商户。农村信用社和邮政储蓄银行没有发行银行卡，在农村基层营业网点不能使用银行卡。所以，农村腹地用卡的硬件环境不具备，使用银行卡只局限在县城，一定程度地制约了银行卡在农村地区的推广和应用。通过连续几年的农村地区支付服务环境建设，特别是银行卡助农取款服务网点建设，为农村腹地使用银行卡提供了场所和设备，促进了银行卡的发放和使用。2. 在农村地区银行卡用使用习惯得以改观。金融单位长期的银行卡知识宣传效果逐渐显现，特别是三家涉农金融机构在建立“银行卡助农取款服务网点”时，多采取业务操作现场指导的方式，面对面给当地农民传授银行卡用卡知识。此外，通过对“银行卡助农取款服务网点”业主进行重点培训，让业主熟悉银行卡相关知识，熟练掌握银行卡助农取款服务业务操作流程，业主本身就是很好的业务推广宣传员，让更多的农民了解银行卡在农村“银行卡助农取款服务网点”使用的便利性，由此，促进了银行卡在农村地区的发放和使用。

三、银行卡助农取款服务网点的效果

在投入大量资金和设备以及宣传推介的基础上，银行卡助农取款服务网点在全县范围内得以广泛布局，但实际业务开展情况参差不齐，有的网点业务情况乐观，多数网点不尽人意。

据调查了解，银行卡助农取款服务业务与地理位置、业主接受此项业务的理念有直接关系。夏日超市石庄分店是王滩镇石庄村一家经营日用百货的综合性超市，周边没有金融营业网点，办理助农取款业务以来日均办理助农取款6.8笔，平均均每笔1900元左右，被当地老百姓称为“具有金融服务功能的百货超市”，当地群众说“这里不仅能买到日用商品，还能取个零花钱，真是方便多了。”超市业主承认，助农取款业务方便了当地农民的现金取款，同时，也增加了超市客流量，增加了旺盛的人气资源，促进了超市的商业经营，助农取款服务业务与商业经营相互影响步入良性循环的轨道。

由于农村地区广大群众文化素质偏低，接受新鲜事务的能力有限，尽管金融单位组织了多种形式的宣传推介活动，但银行卡助农取款服务业务量不是很大。甚至出现很多无效网点，所谓的无效网点就是设备布防下去了，业主也经过了培训，但设备基本没发生业务。下面我们结合全辖银行卡助农取款服务业务量情况进行分析。

截止2016年3月底，全辖银行卡助农取款服务网点1572个，一季度累计现金取款笔数为178400笔，取款金额为3444.31万元。平均每个网点现金取款笔数为37.83笔/月，取款金额为7303.45元/月。据调查了解，农业银行26%的网点属于无效网点;邮政储蓄银行有80%网点业务量日趋下降，趋近无效网点。

银行卡助农取款业务量小的主要有以下几方面的原因：1.有的村庄日常取现需求量小。2.群众还没能认可这项服务业务。3.群众对银行卡助农取款设备升级不知晓。由于早期的银行卡助农取款设备不能跨行使用银行卡，银行卡助农取款只局限设点金融机构发行的银行卡，在群众印象中仍保留着银行卡使用的局限性。4.部分群众对银行卡助农取款网点合法性心存多种疑虑。在走访调查中，很多群众还是情愿去银行的储蓄网点办理取现。

综上所述，单纯从现金取款的效果可能不理想，但就改善支付环境建设的意义来讲，从金融支付结算基础设施建设来讲，基础规模应该说达到了预期的目的，广大农民群众足不出村就可以支取到现金，起到了方便农民取现或结算的作用。

四、银行卡助农取款服务业务发展中存在的问题

一、部分银行卡助农取款网点建设质量欠缺。

乐亭县域共有533个行政村，现存行卡助农取款网点1752个，虽然网点分布不均匀，但总体规模已经超饱和。金融机构在选取助农取款服务点时，没有很好的坚持“成熟一个，发展一个”为原则，有的网点选择是在没有充分考虑是否具备开设的各项基本条件以及预计的业务量的情况下，只是为完成设备布防数量设立的网点。并且，存在不同的金融单位在同一村庄重复布点的情况，使得客观上取现需求就不大的网点设备闲置。据了解，邮政储蓄银行正组织80%无效网点的撤销工作。

二、有少数金融单位“暗箱操作”存款业务的违规行为。

有的金融机构在给客户开立银行卡账户时，在银行卡内开立活期账户和定期账户，有个别业主利用银行卡助农取款网点设备逆向操作资金流向，通过资金转账的方式吸纳小额个人存款。还有的业主为当地群众代理储蓄存款业务，违规超出了申办银行卡助农取款业务范围，虽属于极个别行为，却隐含着一定的民事、法律及金融风险。

三、银行卡助农取款网点安防设施配备不足，业务素质、风险防控意识较低。

按照相关规定，助农取款服务点应配备保险箱等必要的安全防护设施，并配备验钞机，以防范假钞风险。若要求服务点自行配备保险箱和验钞机，高昂的价格让商户无法承担;若由金融单位给每个助农取款服务点配备上述安防设备，也会加大成本费用。此外，大部分助农取款服务点人员受年龄、文化水平等影响，在机具操作、登记簿信息登记和假币、残币识别等方面还有一定缺陷，存在一定的风险隐患。

四、通讯成本高，手续费收入低。

由于银行卡助农取款设备多为有线POS机，对于偏远地区没有安装固定电话机的商户来说只能望而兴叹，影响了助农取款服务点向更深腹地延伸。虽然金融机构无偿给网点提供助农取款设备，并给予业主一定数额的手续费，通常是按交易金额一定比例提取，但一般的提取数额很小。比如农村信用联社提取比例为0.16%。相比之下，网络通讯费用高。据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此，频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。

由于银行卡主农取款设备多为有线POS机，对于偏远地区没有安装固定电话机的商户来说只能望而兴叹，影响了助农取款服务点向更深腹地延伸。另外，通讯设备及网络通讯费用高。据部分商户反映，电信部门按照每笔取款0.2元的标准收取刷卡交易通讯费，3分钟之内无论时间长短均以此标准计费，因此频繁小额取款及余额查询的网点，商户承担的费用较高，影响了商户的积极性。

五、推进银行卡助农取款服务工作几点建议

1、各级政府关注、支持银行卡助农取款服务工作

银行卡助农取款服务工作的主体是金融部门，但是，农村支付环境建设工作中诸如宣传媒体、宣传场地、网络通讯，安全防护以及落实有关国家惠农政策等很多具体工作需要政府相关部门的支持，因此，各级政府应将农村支付环境建设工作纳入一项社会综合性工程来完成。

2、长期持久地做好银行卡助农取款服务宣传工作。

金融单位组织的金融知识宣传推介活动是让大众接受“现代化支付工具”的重要组成部分，宣传需要持续性、长期性。农村地区难以改变的现金结算习惯仍是制约改善农村地区支付环境工作的重要环节。因此，我们有以下几点建议：首先是给基层营业网点增加金融知识宣传工作职责，在营业场所悬挂银行卡应用知识图片，将营业网点办成既是办理金融业务的场所，也是农民群众获取金融知识的场所。其次是金融单位利用宣传媒介传播“现代化支付工具”应用知识，特别是银行卡助农取款业务知识。开辟“银行卡助农取款业务”应用知识宣传网站、编辑出版《农民金融知识手册》、举办电视讲座等，为农民提供一个宽松的学习环境。

3、围绕支付结算业务，拓展服务项目

在保证现金支付核心业务的基础上，完善查询、跨行转账业务，拓展交电费、缴电话费等缴费业务，进一步方便群众。

4、积极扶持银行卡助农取款代理商户。

助农取款服务，从表面看是银行服务的事，但从实质分析，是一个不计成本让利给农民的惠民业务，需要政府及银行、电信等相关部门的共同参与、共同关注，形成一个比较稳定的扶持补助模式。一是适当增加补贴。根据交易笔数直接补助，根据机主每月或每年交易的业务量，确定一个下限数或上限数，以交易比数按一定比例给予代办手续费补助。二是争取国家财政补贴，由国家财政给予代办的EPOS机主一定的财政扶持。加强与政府部门的合作。在配备安防设施的问题上，建议采取政府、银行和商户三方合作共同承担费用的措施，减轻商户的费用压力，解除商户后顾之忧，以利于实现共赢。三是减免通讯费用。通过相关部门协调沟通，免去或降低助农取款业务的通讯费用，减轻EPOS机主的负担。并尽快落实无线固话业务，为有意愿申请助农取款服务点但无有线电话的商户提供技术支撑。四是提高手续费分润比例。建议结合县域实际情况，将收单机构与助农取款服务点之间的原有分润比例进行上浮，以提高商户的积极性。

5、加强管理，实现由“量”到“质”的转变

鉴于目前银行卡助农取款网点规模、业务量及业务开办情况，我们认为不宜再扩大规模，应在支持现有网点业务发展上下功夫。各涉农金融机构在新增设网点时，应加强审核把关，对商户加强培训和考核，确保助农取款网点不断提高服务质量。人民银行对已经准入开办银行卡助农取款业务的金融机构进行监督、指导，杜绝利用农取款网点超出规定的业务范围办理或代理其他业务，防范可能发生的民事、法律纠纷和金融风险。

责任编辑：郝杰