中小企业融资外部环境亟待改善

环渤海财经网讯 中小企业金融服务供给不足，尤其“融资难”等问题多年来一直未能得到有效解决。由于涉及融资体制、信用环境、企业自身及融资机构的服务意识和服务水平等诸多因素需要综合协调、配套解决。县域中小企业发展实践表明构建良好的金融生态环境对解决中小企业融资难的问题至关重要。

一、 中小企业金融服务遇到的主要问题

(一)中小企业贷款仍存在较大的信用风险。中小企业管理基础薄弱，普遍缺乏良好的公司治理机制。加之财务制度不健全，透明度低，资信度不高，商业银行对其风险评估难度较大。同时，个人信用、借款人、经营者信用风险分析尚无统一标准，这对商业银行的中小企业贷款营销、审批及后续管理产生一定影响。而且，中小企业借款的特点是“少、急、频”，商业银行常常因中小企业信用信息不对称、贷款的交易和监控成本高且风险大而不愿放款。据调查，县域商业银行对中小企业贷款的平均不良率为30%以上，比商业银行贷款的平均不良率高出15个百分点左右，贷款质量较差也影响了商业银行贷款的积极性。

(二)贷款抵押物登记问题，亟需各级政府及相关部门完善相关制度和服务，以切实保障商业银行信贷资金的安全。中小企业规模小，大多缺少土地、房产等固定资产，但存货、应收账款等流动资产较多;同时，中小企业融资额度小、用款频繁且比较急。目前国家对动产与非动产抵、质押的法律规定还不很明确，中小企业贷款担保的频繁操作按现有的收费制度费用较高，客观上影响了企业融资业务的开展。

(三)各商业银行在中小企业贷款市场上的恶性竞争，使商业银行在中小企业贷款市场上的收入不能弥补各项成本及风险损失，极大地影响商业银行拓展中小企业信贷市场的积极性。从近年中小企业贷款市场来看，虽然人民银行已经放开了利率浮动上限，但商业银行在中小企业贷款上的恶性竞争，效益好的企业抢着放款，执行的利率水平偏低，影响商业银行的效益，已经打击了商业银行开展这项信贷业务的积极性。如乐亭县农村信用合作联社中小规模企业的平均利率水平约为6.525%，只相当于在基准利率水平上浮50%，而据测算乐亭县农村信用合作联社对中小规模企业要求的利率水平(保本点)为4.125%。

(四)信用环境等外部因素。一是目前商业银行对风险较高的贷款项目(如中小企业贷款)还不能客户资金监管、合同条款约束等方面实行封闭式管理，贷款债权得不到国家法律法规保护，商业银行贷款的唯一保障还是客户提供的有效抵押、质押或担保。二是中小企业担保公司少，担保资金少，实力有限。中小企业贷款往往能提供的有效抵押、质押资产少，同时随着企业风险意识的加强，大多不愿意对外提供担保。中小企业要求担保公司的信用保证，担保规定一般要求企业提供反担保。企业反映要交担保费，还要反担保，不划算。目前乐亭县专门的担保公司只有一家，而商业银行的贷款不同于风险投资，担保不落实，贷款发放是不可能的。三是风险贷款商业银行胜诉后执行难。执法力度的不足和执法手段的缺乏导致许多商业银行追收逾期贷款的案件虽然胜诉，但执行遥遥无期，商业银行债权无法落实。四是抵押费用过高，评估收费过高。不论是企业办理抵押贷款，还是商业银行接受和处置抵贷资产，都要经过评估收费环节，影响了企业正常贷款需求和商业银行对企业的贷款投放。

二、改善中小企业金融服务外部环境的对策和建议

(一)尽快建立一套完善的信用评估体系，通过该套体系的推广，逐步提高中小企业的信用意识，引导企业依法、诚信经营。

(二)加强信息资源共享。政府有关部门应加紧建设有关中小企业信用状况或经营情况方面的信息系统，整合中小企业工商管理、税收、水电费、主要经营管理人员等方面的信息，降低商业银行与中小企业之间信息的不对称性;如可在银行贷款登记咨询系统的基础上，构建金融信息平台，及时向各家商业银行发布项目信息、信用企业名单和有关政策信息。

(三)加强对信用不良的中小企业的处罚力度，必要时加强与执法部门的联系，努力创造一个良好的金融执法环境，使商业银行的债权得到充分保障。

(四)构建多层次信用担保体系，突出解决中小企业担保难问题。同时，建立中小企业贷款保险制度，以弥补中小企业信用担保体系的不足，减少借款人逆向选择的可能性。

(五)建议人民银行、银行监管当局共同推动和促进有关部门配合商业银行完善中小企业贷款贷后管理(严格合同条款约束的有效性和法律法规保护)，以降低商业银行在中小企业贷款方面的风险。

(六)建议尽快出台相应法律、法规，进一步明确动产抵押的公示途径和登记控制等有利于商业银行的规定，商业银行权益的保障必将促进中小企业贷款的发展，并有利于中小企业贷款市场的健康发展。

(七)建议人民银行、银监会等有关部门，抓紧制定中小企业贷款风险分类、贷款准备金计提、呆账核销、资本充足率计算方面的标准，制定各行业、企业的贷款评价标准指引，制定中小企业贷款监管、担保方面的差别政策。(陈立忠 陈盛隆)

责任编辑：郝杰