买重疾险 多少保额才够用？

本报记者 冯阳

提及保险，重疾险绝对位列消费者购买清单的TOP3。所谓重疾险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按合同约定定额支付保险金的保险。该险种保障程度高，需求量大，所覆盖的病种也逐渐增多。近日，一篇题为《现在买50万保险，几十年后有什么用?!》的文章在网络受到关注。那么，消费者想要购买适合自己的重疾险，究竟买多少保额才够用呢?

参考当前医疗消费水平确定保额

1997年，邯郸市民陈女士购买了人生中的第一份保险。“每年交800块钱，保额3万。当时觉得生病住院肯定就够了，现在来看真是杯水车薪。”陈女士说。这份出于人情购买的重疾险，覆盖的只有10余种大病，保额也远没有达到陈女士的要求。尽管如此，陈女士也并没有追加保额。她说：“保险嘛，有一份就够了!”

中国人寿河北省分公司个险销售部二级部经理杨晓丽介绍，像陈女士这样，只购买一份保险，保额又较少的人不在少数。因此，她建议，消费者最好根据当前的医疗消费水平来确定重疾险的保障额度，购买保额不足的还可以在后期进行保额的追加。

杨晓丽说，根据现在的医疗消费水平，一般器官移植等大病手术的花费都在20万元左右。另外还需要负担后续的医药和保健费用，还要考虑雇佣护工等成本，花费保守估计在30万元左右。除去社保能够报销的部分，个人支付的金额一般也会大于20万元。杨晓丽补充说：“我也注意到，在一些互助性质的众筹平台上，发起求助的患者需要的金额一般也在20万元以上。”因此，她建议，最好购买保额在20万元以上的重疾险。如果经济条件较富裕，可以选择购买保额在60万元以上的产品。“毕竟，等到真正需要的时候，都会觉得保额还是太少了。”

参考收入总额的20%确定保费

肖嘉琪在省会某事业单位工作，今年刚满30岁的她正在考虑为自己购入一份重疾险。但是在购买什么样的重疾险产品上，肖嘉琪有点犯愁：“想买一份保额高的保险，但是相应的保费也高。而且越是大公司，保费越高，经济压力就比较大。保额太少，又觉得用处不大。”

对于即将购买自己第一份重疾险的年轻人而言，像肖嘉琪一样不确定购买多少保费的大有人在。对此，杨晓丽建议，收入总额的20%可以是一个参考标准。她表示：“在考虑到应急花销、日常花销、子女教育、父母养老等多方面因素的影响下，拿出家庭或个人收入的20%购买保险是很必要的，而且不会对生活质量造成较大的影响。”

对于不同保险公司产品设计相似，但是保费高低不一的问题，杨晓丽表示，不同保险公司在品牌知名度、公众认可度及偿付能力等方面都有所差异。具体选择哪家保险公司的产品，还要看消费者自己的个人偏好。

此外，肖嘉琪还有一个顾虑，那就是通胀对于保额的影响。对此，杨晓丽显然淡定许多。“钱放到哪里都要面临通胀的影响。如果把投保视为投资，有可能在较短的时间获得赔付，反而抵消了通胀对于资金的影响。”杨晓丽还提到，与理财产品等不同的地方在于，重疾险的赔付率很高，对于任何人来说都算得上是刚需产品，但大多数人还未将其视作“刚需”产品看待。

责任编辑；郝杰