“借钱”还得用点儿心

如今在网上，随便搜一搜会发现，各种借贷APP层出不穷。 资料图片

□记者 王 巍

前些年，一提起借钱，那可是件难事。但是近一两年，记者发现，借钱似乎越来越容易了，身边不少朋友也反映，常常接到银行“非要”借钱给自己的电话，还有网络上各种借贷APP，只要你不担心多花手续费，借款就可以分分钟到账，十分容易。但是在借钱变得容易的当下，你还需要注意哪些环节呢?记者为此做了一番调查与梳理。

现状：借钱从未如此容易

如今在网上，随便搜一搜会发现，各种借贷APP层出不穷，甚至银行也在大力推广消费信贷。但近期，银监会、人民银行陆续下发通知，要求各地方开展风险排查，严格监控消费贷资金流入房地产。

这两者有什么关联?首先，我们要普及两个概念：

什么是消费贷?消费贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，借钱给个人消费者。包括，不限于个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款、个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等等。一般额度是几十万，高的能到百万。

什么是现金贷?现金贷，就是“小额现金贷款”的简称，是金融机构借钱给个人，主要面向的是传统金融机构(银行)无法覆盖的借款群体，比如蓝领、学生等人群。一般就几千块钱。前者是较大额，主要是白领人群;后者是小额、高频，主要是“急于周转”的中低收入人士、学生。

这两三年，不少需要资金周转的金融消费者敏感地注意到，身边的消费贷、现金贷业务出现井喷。各家机构疯抢市场，不断拉低门槛，以往只是少数人“享受”到的借钱，现在是人家送上门来。随便搜一下，就能找到无数的APP。

在很多APP里，消费贷、现金贷业务都有，真是“老少咸宜”。目前消费贷、现金贷的生意，在一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。创业公司、上市公司、银行都有此项业务。各种现金贷、消费贷公司是铆足劲电话营销和线上推广。

相比起资本金不多、“小打小闹”的互联网金融机构，银行要财大气粗得多。今年年初，省会事业单位科级干部段思齐，往工资代发行提供了单位出具的收入、流水证明，就成功办理到了十几万元的消费贷款，利率是基准利率，还贷方式参考房贷。小段这样对记者说，“不知道今后监管会不会收紧，起码现在我觉得借钱还是容易的，别管是自己做点生意，还是周转一下，向银行借钱都比向亲友借钱容易多了，也没有什么思想负担。利息嘛，我觉得还能负担得起。”

透视：花呗、借呗、京东白条可能把你变穷

距离“双11”还有多半个月，网上的各大电商目前就已经开始预热了。省会市民杜少鹏日前发现，他的蚂蚁花呗还摇到了8000元的临时额度，他的可用额度一下子达到了46000元，也就是说，在即将到来的“双11”盛宴中，他完全可以先透支消费46000元各种买买买，随后再分期还款，“这不也相当于借钱了嘛，不考虑之后的还款环节的话，多爽啊!”杜少鹏笑着对记者表示。

除了可以先消费再还款的蚂蚁花呗、京东白条，小杜表示，他在支付宝上还可以通过蚂蚁借呗来借钱，他目前的额度是80000元，利息按天计算，1天起借，随时可还。“我身边的朋友有的蚂蚁借呗额度达到30多万元，资金上周转不过来，就经常到这上面借钱，随借随还，挺方便的。”

买买买，借借借，信贷市场潜力惊人。花呗、借呗、京东白条跑马圈地，网购“剁手党”似乎每天都听到高分贝的催促：快下单，快付款，没有钱?我借你!

那么问题来了，越来越多的信贷消费鼓励，究竟会让你“花明天的钱，圆今天的梦”还是“花明天的钱，添后天的堵”?记者来为你算几笔账。

假设你向马云借到30万元，一年的时间，拿去投资理财，有没有可能发家致富?

先来计算一年后要还的利息：借呗日息约为0.045%，按日息计算得利息300000×0.045%×365=49275，近5万元。当然，选择12月分期则按年息计算，利息略减，但显然不下五位数。如此算来，如果借花呗30万元买理财产品，按日息计费，则产品年利率应高于16.7%你才不亏;即便按年息计费，产品利率也应超过10%。这样一来，只有P2P和股市可以一搏。但其中蕴含的风险就太高了，绝对不提倡。

当然，对于花呗和京东白条而言，借钱投资的用户毕竟是少数，大多数信贷产生于网购支付环节。有些消费者使用花呗、京东白条等是因为没钱又想买，鉴于超前消费的合理性已被讨论出套路，这种情况暂不分析。

免息也好，分期也罢，或许都比即时结清划算。但记者想提醒一点：借的钱终究是需要还的，你还需要多付利息或手续费，请量力而行。

“花明天的钱，圆今天的梦”还是“花明天的钱，添后天的堵”，取决于你自己。会赚钱、会花钱，已经不足以应对这个花样翻新的时代，巧妙理财更需学会借钱，让五花八门的信贷服务为你所用，而非牵着你走。

提醒：“借钱”还是用点儿心，征信“黑了”后果很严重

一般来说，个人征信报告中的征信信息主要来自两类机构：一是提供信贷业务的机构，主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等;另一类是个人住房公积金中心、个人养老保险金等。

那么，看会不会影响征信，要搞清楚产品是哪家机构推出的。如大家常用的微粒贷，是微众银行推出的银行贷款产品，而微众银行是银监会批准成立的首批5家民营银行之一。既然是银行，那么微众银行推出的信贷产品，其借贷记录肯定会在个人征信报告中体现。同样，网商银行的“网商贷”也是如此，网商银行同样是一家银行，因此贷款如有不良记录也会上报央行征信中心。银行工作人员表示，这些产品就像使用信用卡一样，只要按期还款不出现逾期，那么微粒贷、网商贷的借款记录并不会影响个人信用。相反，有借有还、按时还款的记录反而能成为守信用的证明，有利于个人信用的积累，再申请其他贷款也能成为正面信息。

截至目前，蚂蚁花呗、京东白条等出现逾期不会录入央行征信系统。但如果欠款金额大、时间长，仍可能对个人信用造成影响。现在没有接入央行征信系统，不代表以后就不接入。一旦出现恶意逾期的情况，不仅影响个人今后对这些产品的使用，还可能承担相应的法律责任。如花呗与芝麻信用分相关联，如果短期未还款，可能影响芝麻信用分数，如果欠款金额大、时间长，可能对个人信用造成影响。

责任编辑；郝杰