预付式消费 漏洞如何补？

预付式消费储值卡给消费者带来优惠、便捷的同时，也暗藏不少风险隐患。新华社发

□记者 吴 韬

近日，石家庄先后有两家健身机构突然消失，一万多名会员权益受损。据了解，今年以来，石家庄至少有6家健身机构跑路，再次引发人们对预付式消费的关注。

健身卡、美容卡、洗车卡……近年来，作为非现金支付重要途径，越来越多的商家推出预付式消费。然而，预付式消费在提供便利与优惠的同时，也存在一定风险，由其引发的纠纷投诉数量呈逐年递增趋势。作为消费者，应该如何规避?政府相关部门，又该从何处着手治理?

监管机制待完善，可尝试预付卡事前审批

提起预付卡，最近家住省会桥西区联邦名都小区的陈先生有些郁闷。

前段时间，小区附近他经常光顾的那家干洗店人去店空，只留下老板一个打不通的电话号码。“这里面还有200多元钱呢!”看着手中的预付卡，陈先生愤怒地说，店老板还卷走了他最喜欢的大衣。

“陈先生的遭遇并非个例。”省消费者协会投诉与法律事务部副主任廉莙介绍，预付式消费存在的隐患主要有两种。一是为诱使消费者办卡，个别商家给予持卡客户大幅让利，吸收资金后因自身原因不能继续经营，将商品或服务转售他人，甚至以迁址、停业等方式卷款跑路。二是一些发卡商家制定的章程暗藏霸王条款，一旦发生纠纷往往闪烁其词，拒绝消费者的合理要求。

预付式消费缘何纠纷频发?

“虽然商务部早在2012年就颁布了《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，其中也提到了要求发卡企业在开展单用途业务之日起30日备案，但目前此规定只是针对大型企业和大型商务企业而言，对于个体工商户的管理尚属空白。然而往往这些未进行备案的个体工商户，最终成了商家跑路和消费纠纷的重灾区。”廉莙表示，一边是越来越多的商家受利益驱使发放预付卡，另一边是有关法规对预付式消费的发卡主体、风险防范机制等界定不明，预付式消费领域纠纷自然问题不断。

不过，有效规范预付式消费可以从实行事前审批，严格预付式消费发卡主体备案做起。近年来，浙江、江苏等地已出台地方性法规，为预付式消费设置发卡门槛，对预付式消费发卡主体进行分类管理，收到不错的效果。

“备案管理是预付卡管理的基础和起点。应针对现实存在的问题尽快推动立法，为监管预付卡搭好法律框架，对单用途商业预付卡的发卡主体范围、发卡数量及金额进行明确规定。”廉莙建议，商家想发卡，必须事前在商务部门报备，并在相关部门网站进行公示，通过审查后方可发放。

选择预付式消费，需签订书面合同明确消费细节

12月14日，在位于省会工农路与前进街交口附近的一家美发店门口，两名店员正热情地给路人推荐会员卡。会员卡分为理发专项卡和理发美容全套服务卡，前者最少要充值500元，后者则要1200元以上，而办卡过程中没有发票和凭证。当记者问到店面若是关停，卡里的钱怎么办时，店员只是笑而不答，最终没有给出具体解决措施。

在走访多家商铺时记者发现，很多商铺的预付卡一旦办理就不能退款，多数也不会签订合同，只有商家的口头承诺。这使得预付式消费侵权发生后，消费者维权困难。

“事实上，新修订的《河北省消费者权益保护条例》已经注意到此问题。”廉莙表示，该条例第二十五条明确要求，经营者以预收款方式提供商品或者服务，消费者要求订立书面合同的，应当与消费者订立书面合同，明确约定经营地址、联系方式、安全注意事项和风险提示、售后服务、民事责任、争议解决方式等事项。

“然而条例并未对合同双方没有签订合同的行为如何进行处罚作出进一步规定，这不得不说是一种遗憾。”廉莙表示，虽然有关法规对预付消费卡纠纷的定性、处罚标准等不太明确，但消费者并非不可维权。

廉莙表示，凡是遇到商家人去楼空的情况，消费者可以到当地工商部门查询该商家是否注册登记、法人或地址是否变更等基本情况，然后根据这些情况查找原来的商家。如果该商家没有在工商部门注册登记，并且涉及金额较大、情节严重，可及时向公安机关报案。

“预付式消费一定要理性。”廉莙认为，预付式消费首先要慎选商家。预付式消费之前，应全面了解商家的实力、信誉，同时也要查看商家的有关证照等。其次，预付式消费应签订书面合同明确消费细节，并妥善保存交费收据、会员卡等凭证，一旦发生纠纷，可据此维权。

分担商家跑路风险，应引入第三方托管

商家为何热衷预付卡办理?

“消费者在办卡后可成为长期、固定的客户。”省会长安区一位不愿透露姓名的蛋糕店老板向记者透露，“预付卡还可在短时间内迅速回笼资金减轻成本压力，即使一个人仅充值100元，积累一定数量后，预付资金仍然会达到相当可观的数字。”

正因如此，一些商家动起了预付资金的“歪主意”。今年年初，家住省会某小区的张女士在一家开业不久的火锅店办理了一张会员卡并存入了800元。但是，没过多久她便收到一条店家短信，提示她店铺因更换店名，会员需更换新会员卡。“当时因为工作忙没有理会，后来没想到整个店铺竟然消失了，卡里的钱都打了水漂。”

“《单用途商业预付卡管理办法(试行)》规定，规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。其存管资金比例分别不低于上一季度预收资金余额的20%、30%、40%。且预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。”廉莙表示，但实际生活中，很多达不到存管资金标准的小型美容美发店、健身房、餐饮店并不会主动建立专门管理账户，这增加了商家携款跑路的可能。

其实，目前已有部分省市开始进行预付券(卡)管理的创新模式。福建省厦门市贸发局、工商局、国税局等7部门联合下发通知，就售券(卡)资金安全提出两种管理方式，企业可以“二选一”：银行担保，让商业银行承担全额履约担保责任;第三方监托管方式,如让银联商务公司对售卡资金的使用、拨付等进行托管。一旦发生意外，可通过银行担保和银行托管账户资金，对持券(卡)人进行偿还，形成公司管物、银联管账、银行管钱的“三分立”模式，最大限度保护消费者权益。

“虽然实现单用途预付卡资金存管制度的路径仍待探索，但采取第三方托管不失为一个好的选择，由于企业经营风险不可控，第三方可在消费者预付卡退费受阻时分担风险。”廉莙认为，应加速相关试点成功经验的推广工作,改善预付卡资金安全仅靠商家自身信用的“单保险”模式。

责任编辑：郝杰