春节前购车扎堆 车险，你买对了吗

漫画/小鱼

□记者 李 晓

春节前夕，汽车销售迎来小高峰，省会一些4S店的热门车型甚至出现了消费者扎堆购买的现象。但是保险怎么买，很多消费者心里还没有谱。除了国家法律明确规定购买的交强险外，还有多个商业险种需要车主按照需求做出抉择：第三者责任险、车损险、车上人员责任险、盗抢险、玻璃单独破碎险、不计免赔特约险、车身划痕损失险、自燃险、涉水险、座位险等。

面对如此纷繁复杂的险种，省会齐女士表示很头疼，“由于工作繁忙，每次车险续保都是业务员直接推荐。往往很多时候都是交全了所有的险种，但最后好多险种却从来没用到过。”

其实，类似齐女士这种“险种浪费”的情况，在很多对保险不了解的车主身上都有发生。因此，只有对各类险种做出深入了解，才能根据自身情况做出合理的险种选择及搭配。

一位多年从事车险销售的保险代理人将汽车保险归纳为两类：一类是赔付车主的，如车损险、盗抢险、玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃险、司机座位责任险、乘客座位责任险等;另一类是赔付别人的，比如第三者责任险、交强险、不计免赔等。据一家车险公司数据显示，在所有车险当中，三责险最受欢迎，投保率达到99%，然后依次为车损险、不计免赔、司机座位责任险、乘客座位责任险、盗抢险。至于涉水险、玻璃险、自燃险、划痕险等，购买人数还不到50%。电商平台的车险销售数据与此相差无几。

买车险要对号入座

买车险最终目的是在发生车辆损失的时候能够及时得到赔偿,从实际情况出发,选择最有可能用到的险种,既经济又能获得全面保障。由于每位车主、每辆车的情况有所不同，所以，选择哪些险种，就要根据自身情况对号入座。

如果您是一名刚刚拿到驾照的新手，又花大价钱买了一辆新车，那么，以下四种车险最有必要购买：

车辆损失险。负责赔偿由于自然灾害和意外事故造成车辆自身的损失。这是车险中最主要的险种,从一般的碰撞事故到车毁人亡,都要靠它来减少损失。对于新手买的新车来说,车主的驾车技术或驾驶习惯不能对车辆安全提供较高的保障时,最好买此险种。

第三者责任险。因为交强险赔偿额度比较低,对于较大事故,交强险提供的低赔付远远不够。而三责险可以按照保险合同的约定提供超出交强险赔付额度之外的赔付。

不计免赔险。车主投保此险种,可将按照对应投保的险种规定的免赔率计算,本应由被保险人自行承担的免赔金额部分,按照保险合同的规定,转嫁给保险公司负责赔偿。

全车盗抢险。新车容易吸引盗贼的眼球,另外，对于一些易盗车型,投保盗抢险能防患于未然;如果停放爱车的地点不固定,或者经常停放在露天无人看守的停车场,也建议车主投保盗抢险,为爱车添加一重保障。

如果是新手旧车，投保时要目的明确，毕竟旧车已经不如新车崭新，价值也打了折扣。因此,购买划痕险就没有太大必要。但是,车辆损失险、第三者责任险和不计免赔险却同样适用于旧车,最大程度防范新手的驾驶风险。另外，由于旧车容易线路老化而引起自燃,因此旧车最好购买自燃险,防止全车损失。

如果是老司机开辆旧车，划痕险、盗抢险就没有什么购买的必要了，买够第三者责任险和一些针对老车的险种，如车损险和自燃险，就能解决大部分问题。

除了车龄和驾龄，还要看车的用途：常跑高速或者去陌生的地方，划痕险、盗抢险、玻璃险一定要买;总是开车穿梭于闹市区的，多买第三者责任险和不计免赔险;动不动就能“看海”的城市，一定要买涉水险;一年下不了几次雨的地方，就可以在涉水险上省一笔了。

找对渠道再投保

现在，市面上的车险投保方式不少，至于选择哪种方式投保，还要取决于消费者的购买习惯和认可程度。

第一种，4S店。前往4S店购买汽车保险是最传统、最原始的方式，它的特点是安全便捷，但是与其他渠道相比，4S店的汽车保险价格相对较贵，需要经济实力较强的车主。据部分消费者反映，4S店强制销售保险。针对这一问题，我国2017年7月1日全面实行的《汽车销售管理办法》(以下简称《办法》)第十四条明确规定，经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险。2017年11月7日，河北省商务厅发布的《河北省商务行政处罚自由裁量权细化标准》规定，违反《办法》第十四条有关规定的，由县级以上地方商务主管部门责令改正，并可给予警告或3万元以下罚款。

第二种，保险公司营业厅。通过保险公司营业厅购买汽车保险时可保证安全，价格也更加实惠，但营业厅投保没有上门服务,车主须携带相关资料到保险公司营业网点填写保单、现场缴费,需要花费一定的时间和交通费。

第三种，保险代理人。找保险代理人购买汽车保险，可提供一对一的服务，但是个别代理人有时会故意夸大产品功能或淡化其中的不利条款，来欺骗消费者进行投保。

第四种，电话投保。该种途径出现于近两年，它方便、价格实惠，但是获得信息不够全面，保险人很难了解保险的详细情况，所以一般通过电话投保的车主会选择额度较小的周边车量保险。

第五种，网络投保。想投哪家保险公司，可直接登录该公司的官方网站进行投保，咨询、缴费等都可以在网络上直接完成。但要警惕钓鱼网站，防范网络诈骗案件的发生。

最后，无论车主选择哪种渠道投保，以下两点应该注意:第一，为了方便理赔，建议交强险和商业险选择在同一家保险公司购买;第二，建议交强险与商业险同一天购买，方便续期，不易忘记。

驾驶习惯决定保费高低

保监会2017年6月启动车险“二次费改”，进一步放宽车险差异化费率的浮动空间，保险公司自主定价权再度扩大，同时，增强了消费者的安全驾驶意识，对驾驶习惯良好的车主更有利，他们将会享受更优惠的保费和更好的服务质量。因此，消费者在购买车险的同时，更应注意费改新政给自己带来的影响。

第一，按车辆实际价值计算保费，同价不同款汽车保费不同。费改前，车主购买保险时是按新车购置价来确定保险费用的。费改后，车辆是以实际价值确定保费投保车损险的，发生全损时，车辆即可获得实际损失的赔偿。比对费改前，消费者需要支付的费用也会更低。费改之后，如果同价格车辆投保，那么车型不同，其所交保费也不同。权威评测安全系数较高，修理便捷(零部件较为便宜)的车辆，保费将会更低。

第二，出险越少，驾驶习惯好，保费越低。费改后保险公司给出的价格高低，不仅会取决于车主上一年的出险率，还要参照车主的驾驶行为习惯和驾驶风险。简单计算一下，上一年没有出险，综合算下来，车险费率最低可以享受到基准费率的6折;如果连续两年没出险，保费最低可以打5折;如果连续3年(或以上)没出险，保费最低可以打到4折左右。

责任编辑：郝杰