环渤海区银行:中小企业对号入座更易贷款

继珠三角和长三角之后，环渤海经济圈有望成为我国第三个增长极。大批量中小企业如雨后春笋一般崛起，伴随而生的融资难问题浮出水面，理财周报记者对话华北地区多家银行，希望寻求破解企业贷款困境的良方。

微小企业贷款3-5个工作日放款，长期资金需求可循环贷

中小企业贷款难，刚处于创业起步期的微型企业贷款更难。尤其是每年数以万计不断成立的IT、电子商务企业，贷款仿佛是不可能的事。而在理财周报160期报纸中的相关调查也充分体现出这点，不少小企业表示很难从银行贷款。

对于微小企业贷款难的问题，包商银行相关负责人告诉记者，这类型的企业可以选择“微小企业贷款”成功融资。

包商银行微小贷款业务的额度界限从人民币3000元到100万元，商品贸易、加工制造、餐饮娱乐等各行各业的小企业、个体工商户都可以申请。企业只需要找到一位担保人即可，不需要抵押即可获得贷款。企业主只需要携带身份证、营业执照即可申请贷款。从信贷员开始进行资信调查到最终放款不超过5个工作日，之后按每月等额还款。

同类型的业务哈尔滨银行也在开展，但是贷款10万元以下才可能采用无抵押担保的方式。贷款最长期限为24个月，在资料齐全的情况下，3-5个工作日即可放款。还款方式也比较灵活。

而对于企业提出长期资金需求难以满足，办理程序繁杂，有银行工作人员建议，可以办理“循环贷”业务，一次申请，循环使用，坐在家中就可以给自己发放贷款，企业货款回笼就及时还贷，不用等候银行层层审批，资金使用效益很高，也可少支付不少利息。

企业对号入座，针对性办理贷款

有多少种不同类型的企业就有多少种不同的贷款需求。很多银行从业人士表示，选择更有行业针对性的贷款类型，企业更容易成功融资也能获得更有利于自身发展的服务。

优质大型超市货物的供应商、大型百货商场内的经营商户、履行订单合同的加工企业以及药店或医院，都可以选择哈尔滨银行的“道乾嘉”系列小额信贷产品。贷款额度最高可达500万元，贷款期限不超过1年。这些产品都是无抵押的，300万元以内贷款3个工作日内发放，300万元以上贷款5个工作日内发放。企业可以根据自身情况，采取按月结息一次性还本、按月或按季度等额还款、递延期还款等多种还款方式。

而齐鲁银行的“融易链”业务，则是根据贸易链条上的不同中小企业的特点及所具备的不同条件，通过创新担保方式并锁定贸易过程中产生的现金流作为第一还款来源而向企业提供的系列融资产品组合，具体包括应收账款质押融资业务、国内保理业务、厂商银业务、先款后货、控货融资业务和仓单质押业务等。

而对于生产型有购买或自建标准厂房的企业，可以重点关注兴业银行“金芝麻”系列贷款，该系列服务产品涵盖了18个单项产品，覆盖到中小企业产、购、销三大环节。主推工业厂房贷款、个人额度循环贷款、理财产品受益权质押贷款、动产(仓单)质押授信业务等产品。额度最高可达到厂房购价或评估价的六成，还款期限最长可达五年。

担保途径拓宽，可借助上游企业提供担保

在向银行申请贷款时，不少小企业都在提供担保物环节碰壁。而现在不少银行正在拓宽担保渠道，中小企业利用应收账款、存货甚至货物合同等动产也可以从银行取得贷款。

河北某股份制银行相关人士建议，如果企业没有房屋或是设备作为抵押，可以考虑银行的贷款保理业务，利用应收账款作为抵押，向银行融资。如果应收账款的债务方是信誉良好的企业，那么银行给予小企业的融资比例也会相应地提高，这种业务很适合有大量应收账款而又需要现金流的中小企业。

曾在招商银行太原分行供职多年的吴先生认为，中小企业主可以从各类商业机构获取贷款信息，比如科技园区的开发区管委会、行业协会等，这些机构有时会与银行设立联合贷款项目，由商业机构为其辖属的中小企业贷款提供担保。另外知名企业的经销商、材料供应商也可以尝试借助上游厂商的信用和担保去贷款。

针对企业寻求担保困难的问题， “中小企业联保贷款”业务或许是另一种选择。它指若干有贷款需求的中小企业自发建立联盟，联合体成员之间协商确定贷款额度，每个借款人均对其他所有借款人因向银行申请借款而产生的全部债务承担连带保证责任。

企业自身不能忽视细节，注重信用累积

一位多年从事银行信贷业务和中小企业服务工作的吴女士表示，贷款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假、核算混乱等问题，很大程度影响了银行对于这一群体的整体信任度。

一般来讲，银行对于企业资信的考察主要在四个方面，一是银行信用，包括结算信用和借款信用，二是商业信用，三是财务信用，四是纳税信用。中小企业经营者一定要时时重视诚信的市场价值，安分守己，避免在未来需要贷款时遇到麻烦。经营中要量入为出，100万的资本金不要提出300万的借款要求，贷款期限充分考虑企业能力，实事求是。老板一定要亲自监督还款流程，有的企业因一时忽视忘记了还款日，还款一旦逾期，就在银行系登上了黑名单。“好借好还，下借不难”是绝对有道理的。

青岛银行一位工作人员告诉记者，中小企业想取得贷款可以更多的去关注城市商业银行，中小企业是小银行的目标市场，中小企业急、频、短、小的资金需求与城商行的定位高度契合，这些银行的很多贷款业务都十分适合处在起步期的小公司。而且企业融资也有多种渠道，科技型企业可以力争国家创新基金资助和贴息，也可吸收合作伙伴，参股入股。

招商银行客户经理刘先生透露，企业最好能认准一家银行开户结算，不要分散多个账户，建立良好的银企关系，就能让银行更多的了解你，也乐于在关键时刻帮你一把。