汽车信贷蛋糕为何难做大？

新年前后，车市小“火”了一把，与之相对应的汽车信贷也走出了年前的低迷窘境，近日略有小幅回升。据一些经销商保守估计，本市约有一成多的消费者选择贷款购车。

记者在长江道、保税区汽车城发现，买车贷款的人以中青年为主，其中不乏刚参加工作不久的年轻人。在贷款方式上，购车人通过信用卡、商业银行和汽车金融公司三种途径的都有，“差不多三分天下吧”，滨海新区奇瑞汽车天杭瑞兴特许销售店的销售经理告诉记者，“那些喜欢速战速决的消费者，往往选择汽车金融公司贷款，两三个工作日就能搞定。但必须选择本公司品牌的车;那些在意利率的消费者，喜欢找商业银行贷款，利率要低一些，但银行审核的手续相对繁琐。”

据业内人士分析，汽车信贷渗透率10%——这不仅仅是本市，其实也是全国的汽车信贷水平。发达国家的这个比例是70%(10个买车人里有7人贷款买)。是国人消费观念保守、不接受汽车信贷吗?年前由新华信国际信息咨询有限公司等推出的“2011中国汽车消费信贷调查”显示，84.6%的被访者表示可以接受贷款购车。考虑到中国已成为仅次于美国的第二大汽车消费市场，新车销量更是连续两年保持世界第一，眼下这10%的汽车信贷渗透率确实太低了!由此也足见中国汽车信贷市场成长空间之大。巨大的商机引得各大汽车公司这几年纷纷摩拳擦掌试图做大旗下汽车金融业务。政策面上，2009年的时候，国家就明确提出要扶持汽车消费信贷和汽车金融。天时、地利、人和似乎皆已具备，为什么中国的汽车信贷水平却连续几年在10%附近徘徊，难有更大突破呢?

“车贷的资产质量以及抗风险性都远不如房贷，风险高、额度紧是车贷难以井喷式发展的主要原因。”几位经销商告诉记者。

上述的“2011中国汽车消费信贷调查”给出消费者不接受贷款购车的三大主因则是：认为还利息不值得、办理手续繁琐和现金充裕。

如果花银行的钱购车，而将自己的钱用来投资，投资所得高于车贷成本，你还会贷款买车吗?大多数投资者的回答是，“会”。其实在英、德、美等国，消费者普遍认为信贷购车不是单纯的提前消费，而是一种理财选择。

制约车贷发展的更大因素，则是国内信用体系不健全。纵观美国汽车信贷发展轨迹，它的快速发展离不开完善的法律制度和成熟的社会信用体系：相关法律法规对市场参与各方的权利和义务做了详细规定，确保债权、债务人的利益，各项程序均有法可依，大大提高了汽车消费信贷市场的运转效率;另一方面，美国有较为完善的汽车信贷社会服务体系，降低了汽车消费信贷的成本，减少了汽车信贷风险。

“贷款买车必须出示这个证那个证的一大堆，审批来审批去的，麻烦不说，总感觉不被信任。”贷款买车者对记者发牢骚。“谁不想把业务做大呢。可即便审核了一溜够也免不了出娄子，出了娄子往往还束手无策”，这是银行和汽车金融公司的无奈。

说到底又是信用体系!市场经济是信用经济，信用不举，制约的又何止是车贷市场呢。(记者 岳付玉)