信用卡非法套现谁来管？

银行发卡管理不严 受理市场准入过低信用卡非法套现谁来管?

央行近日发布的《2011年支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元，较2010年末增加33.42亿元，同比增长43.5%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.4%，较2010年末回落0.3个百分点。

在物欲横流的城市，很多人手持一张甚至多张信用卡体验超前消费带来的快感。在目前消费不足的背景下，信用卡更是被赋予了扩大内需的使命。

据相关部门统计，2011年各行发放信用卡的总量为2.7亿张。而2003年是“信用卡元年”，发卡数量仅为300万张，近10年的时间狂增90倍。伴随发卡数量的猛增一系列问题也如约而至，近5年内司法机构受理的与信用卡相关的案件增加近8倍之多。

银行对申请人的门槛要求过低，有甚者利用假资料骗发信用卡，信用卡套现严重扰乱金额秩序，这些乱象不仅仅源自监管层面的制度缺失，更可引申为对城市居民生存状态的现实思考。

银行狂发不止

2011年，信用卡跨行交易金额达到了5.11万亿元，比上年增长了46%，交易笔数已经达到了24亿笔，同比增长了21.83%。

各家银行把信用卡业务作为经营的主攻方向。为掌握主动权，多家银行降低申请人的资格标准，同时还提供了主动上门办卡的服务。代办信用卡的工作人员满街飞，只需填写一张表格，就会收到三家银行以上的信用卡。较容易审批但额度一般不会很高，银行的目的是通过多发卡占领市场份额。

一家银行信用卡中心的工作人员对记者讲到：“银行扩大发卡数量的目的就是占领了商场里的pos机。”他还介绍到，银行会和大型商场展开合作，比如西单中友、君太，王府井新天地等。银行为刺激持卡人去合作的商场消费，通常该商场会承诺给消费者一定的折扣。商场会在月底消费账单中汇总出该行信用卡的消费总额，并在消费总额中给予银行一定的返点。这样的合作方式保证了银行一部分较固定的收入。

除此之外，与信用卡相关的各类收费项目也是银行的另一部分收入，如利息的计算方法，滞纳金的收取等均较为模糊，此前质疑信用卡收费的案例频频出现。这也成为银行狂发信用卡的诱因所在。

骗发卡片

虽然银行较低的审核标准发放了大批的卡片，但也有一部分资信较差者被拒之门外，为了能够申请额度较大的信用卡甚至多办几张信用卡，很多人通过非正规的渠道钻银行审核的空子。在此种市场需求下，很多公司和个人干起了骗发信用卡的勾当。

记者通过在百度上搜索“信用卡办理”的字眼，应接不暇的页面奔涌而至，各类信息令人眼花缭乱。记者选择一家公司通过QQ与其交谈，了解到他们大部分打着与银行内部有合作的旗号，一般承诺额度会在5万元以上，时间通常会在3-5天。在办卡的前期会收取200元的手续费，而在卡片下发后会按照额度收5%的费用。当记者要求当面交易时，对方果断下线。这类信息抓住了办卡人的心理骗取手续费，他们常常过段时间便会更换QQ号，并转移作战，多存在于网络，给监管带来了很大的难度。

除此之外还有可以帮助办卡人提供申请资料的“公司”。记者同样通过百度找到了一家位于朝阳十里堡的文化公司，其实就是所谓的空壳公司。他们以公司的名义帮办卡人开具工作证明、收入证明、住宿证明，并嘱告办卡人需填写由他们指定的单位电话和住宿电话，其公司会派有专人负责接听银行的回访。开具各类证明后要求办卡人直接去银行营业厅自行申请。这类公司前期不收费，在卡下发以后会收取额度的20%的手续费。这类公司为无业人员或者资信较差的人员提供了办卡渠道，记者在这家公司的20分钟内陆陆续续有前来领卡和办卡的人。该公司的办公室简陋，仅有几名女孩子不停地在敲动着键盘，言辞格外谨慎，做好随时跑路的准备。

目前，银行对办卡人所提交的单位相关证明并未涉及到追责该单位，同时也并未规定单位保证信息的真实性，由此便滋生了骗发信用卡的情况。

商场帮忙套现

自2003年银行开始发放信用卡，社会上便就涌现了各类信用卡套现机构。国家为保持金融秩序的正常运行，严查非法套现活动。公安机关近期接连破获信用卡套现案件，但此类案件多是自己注册空壳公司，申请POS机，制造虚假交易来完成套现。除此之外隐匿于大商场的套现活动也较为火热，由于成交数额大，集中的商户数量多，为监管带来了较大的难度。

记者依然在百度上输入“信用卡套现”的词条，多条信息瞬间展现在眼前。记者与多人通过QQ联系总结到，较具代表性的北京中关村竟成了信用卡套现的重灾区。通过电话联系来与对方约定在中关村鼎好电子商场的三层，了解到对方是商场里的商户，整个程序是由他来开具销售票据，比如是电脑或者与套现金额相匹配的产品，然后直接到刷卡处刷卡，在刷卡结束后，再把提前准备好的现金付给套现人，而商户收取手续费的标准是套现在1万元以内是400元，更高的则以万元为单位翻倍向上累加。该商户向记者介绍，整个商场里兼营套现生意的人很多，只要现金充足每月通过套现带来的收入会在3000元左右。

除此之外，目前套现市场中仍然存在规模较大的套现行为，这一类多为贷款公司。记者在网络上找到一家以信用卡融资为名的贷款公司，通过电话咨询了解到，这类公司会帮助公司办理额度较大的信用卡，信用卡办好后通过POS机刷卡,然后再把资金返还给企业，此类行为是在公司融资需求大的情况下促发的信用卡套现。

行内的专业人士向记者介绍：“信用卡套现都是因为持卡人有紧急需要，同时对于融资的需求企业而言，到银行贷款很不容易，高利贷利息又过高，而用信用卡套现，短期内再偿还，非常符合小微公司的融资需求，即使有一些利息，这些公司也能承受。同时还指出，如果民间融资渠道仍不畅通，解决不好社会资金的正常流动的问题，小微企业或者个人急需资金又无法融资，还会产生从事套现的人，也会产生其他的形式钻金融的空子。”

监管滞后

从银行到持卡人市场上的种种乱象已引起了相关部门的高度重视，究其根源皆归于监管的缺失所致。

“基数大了，相关风险自然会大起来。这毋庸置疑。但最主要的原因还是监管没有跟上来。”一家股份制银行信用卡中心老总就表示，一方面是对银行发卡管理不严，另一方面在受理市场的建设上也存在准入过低问题。现在的小门小店越来越多，随便一个个体经营户都可以申请个POS机，这势必让刷卡环节的风险成倍增加，比如盗刷、克隆卡、POS机非法套现等“毒瘤”都是根植于此。对商户申请POS机审核宽松，打击非法套现存在难点，譬如你今天打掉他这个店，他明天照样可以再去换个申请人、换个地方装POS机，一样继续非法套现等等。“他认为，应提高对商户刷卡准入，譬如要求其必须开立的是法人账户而非个体经营账户，有正规的财务制度、营业场所、收银台等，都能更好杜绝上述风险。”

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授表示，尽管信用卡在中国有了长足发展，但我国持卡率还比较低。随着国家消费政策不断调整到位，信用卡的市场空间将非常大，所以规模仍然要上。但他强调，在上规模的同时，必须也要精耕细作。郭田勇建议各银行一方面要扩大总量，另一方面要对客户进行认真地甄别和筛选，不能再采取漫天撒网的发展方式。(见习记者 郑旺)