阎庆民：小微企业面临“温水煮蛙”之困

——专访银监会主席助理阎庆民

作为国民经济的重要组成部分，小微企业的生存状态直接关系到国民经济的健康发展。一直以来，银监会将改进小微企业金融服务作为重要的监管任务，引导银行业金融机构支持小微企业发展。今后银行业金融机构支持小微企业发展的情况和前景如何?记者近日就此采访了银监会主席助理阎庆民。

银监会引导银行业金融机构重点支持小微企业

记者：国际金融危机对世界经济带来深远影响，也使小微企业对金融服务的需求更为迫切。就您来看，如今我国小微企业的生存状况如何，它们面临哪些新的困难?

阎庆民：当前小微企业发展面临的主要问题与国际金融风暴直接冲击时期有很大不同。2008年金融危机引发了国际需求骤减，是一种短期的外部性冲击。而当前小微企业面临的情况更加复杂，各种困难因素相互交替、重复叠加，内生性困难不断增多，可以理解为一种“温水煮蛙”的困境，其中最主要的困难是：用工成本大幅上升、原材料成本明显上涨、订单量减少以及资金链紧张。

面临融资难的小微企业主要是三类企业：产业结构调整中被限制或淘汰类的企业，如“两高一剩”行业、产能落后企业以及排污不达标等环保违法企业;盲目扩大产能和经营范围的企业;实际控制人行为失范的企业，如一些小企业主受民间借贷高额利润的诱惑，发放高利贷或为高利贷提供担保，或参与赌博，导致企业风险暴露。

当前，银监会引导银行业金融机构重点支持那些符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业的融资需求。

记者：结合我国国情，您认为我国小微企业融资难的症结在哪?

阎庆民：小微企业融资难是一个全球性的问题，其原因是多方面的：首先，小微企业自身存在一些内在缺陷，如产业结构不合理、资本结构单一、产权不明晰、盲目追求扩张等，造成难以识别有效的小微企业融资需求，贷款风险偏高。

其次，还缺少一些法律法规、市场环境建设等方面的外部政策配套措施。如在信用体系建设上，小微企业的信用信息分散在多个部门，信息共享的程度还需提高;在中介机构服务上，小微企业的抵押担保等手续繁琐、费用较高。

第三，金融机构服务体系还需不断完善，包括融资渠道结构性失衡，小微企业集合债券、票据和信托等产品发展较为缓慢;信用风险分担机制不健全，大多数融资性担保公司资本实力不强、经营不规范，担保能力有限;银行业金融机构服务还不健全。

正建立和完善小微企业的利率风险定价机制和独立核算机制

记者：近年来，银监会不断引导银行业金融机构改善小微企业金融服务，具体有哪些措施，取得什么政策效果?

阎庆民：在引导银行业金融机构改善小微企业金融服务方面，银监会主要做了四个方面工作：一是建立和完善小微企业金融服务“六项机制”，包括利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、专业人员培训机制和违约信息通报机制。二是督促商业银行建立小企业专营机构，鼓励商业银行在小微企业金融服务相对薄弱的地区优先设点，推进新型农村金融机构建设，完善小微企业金融服务机构体系。三是要求银行业金融机构对小微企业贷款的增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平。四是针对小微企业的经营管理特点、风险特征，银监会完善监管制度框架，通过适当放宽小微企业金融服务机构准入、对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化考核等差别化监管和激励政策。

目前，银行业金融机构纷纷调整业务结构，加大对小微企业的信贷支持力度。2011年末全国小微企业贷款余额达15万亿元，占全部贷款余额的27.3%。各主要银行业金融机构的专营机构的新增小企业贷款已超过全行业新增小企业贷款的60%。

逐步形成小微企业、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的互利局面

记者：下阶段，银监会如何进一步改善小微企业金融服务环境?

阎庆民：政策引导和商业可持续发展是银监会破解小微企业融资难问题的重要原则。下一阶段，银监会将落实差异化监管办法，特别是加强对“银十条”及其补充通知落实情况的跟踪调查，确保差异化监管措施真正落地。其次，督促银行业金融机构充分利用好金融、财税支持政策，尽力做到不良贷款应核尽核、提足拨备。严禁收取各种不合规的费用，切实承担起服务小微企业的社会责任。

破解小微企业融资难，目前存在着一些亟需解决的问题。首先要进一步完善风险分担和补偿机制，逐步形成小微企业、融资性担保机构与银行之间“风险共担，利益共享”的互利局面。其次，积极推动各级地方政府探索设立小微企业贷款风险补偿专项资金，对银行业金融机构发放的小微企业贷款按增量给予适当的补助，对银行业金融机构因小微企业不良贷款形成的损失给予适度补偿。

三是进一步优化不同阶段小型微型企业的融资结构，扩大小微企业直接融资规模，逐步完善VC(风险资本)和PE(私募股权投资)投资小微企业的渠道和机制。支持具有较好成长性和较高科技含量的小微企业通过资本市场上市融资。

四是推动形成支持小微企业发展的良好外部环境，主要包括建立健全小微企业发展的法律法规体系;加强小微企业信用体系建设，完善小微企业征信和评级系统;进一步加大对小微企业的财政和税收支持力度等。

银行业自身要转型，从偏重于贷款支持向提供全方位及个性化服务转型

记者：当前银行业正面临货币政策回归常态和自身经营转型的双重压力。在这种环境下，对银行推进小微企业金融服务的转型升级，您有何意见和建议?

阎庆民：当前，国家执行稳健的货币政策，要保障实体经济尤其是小微企业资金血液畅通，需要我们的政策更为科学，更符合实际。

银行业自身也需要转型，从偏重于贷款支持向提供全方位、个性化服务转型。此外，银行还要真正按照成本收益匹配原则开展小微企业金融业务，逐步实现粗放式经营向批发式、网络式营销为特点的集约化经营转变，实现贷款管理集中化、担保方式多样化和业务流程简单化。(记者 欧阳洁)

责任编辑：韩红