银行纷纷控股保险公司 “存单变保单”?(2)

保险公司：

新增大量资本金

除了银行给予的渠道支持外，还有新增大量资本金，弥补保险公司快速发展带来的偿付能力不足的尴尬。嘉禾人寿在其年报披露：2011 年末，公司偿付能力充足率为-86.21%，较上年末下降了157.47个百分点，偿付能力不足主要原因是受业务发展和资本市场波动的影响。2011 年2 月11 日，公司与中国农业银行签约增资事项，增资完成后，公司偿付能力充足率将达到150%以上。

另一方面，保险业务有助于提振银行业绩。银行控股的保险公司吸收的保费可以作为整个金融集团稳定的资金来源。同时，对于银行而言，更多的产品出现在其柜台上，使得其更有金融超市的作用，从而令银行渠道利润最大化。

在2011年建设银行年报中显示，截至2011年年末建信人寿资产总额为54.59亿元，实现保费收入12.08亿元，实现净利润0.33亿元。建设银行内部一位负责保险的业务主管对记者表示，保费收入目前对建设银行盈利贡献很快，尤其是建信人寿自身的业务量增加远高于其他该行代理保险公司手续费的业务量。

忧虑

银行控股保险

仍停在“浅层次”

尽管目前银行与保险业混业经营如火如荼，然而业内认为，银行控股保险仍停留在“浅层次”合作，有关风险控制与业绩考核管理等仍存在诸多漏洞。

招商证券发布研报指出，对于银行入股的保险公司，银保的深入合作，除了将保险公司的一些产品拿到银行柜台销售外，还可以基于银行客户的特点设计一些产品。然而，目前市场上银行控股保险公司后并未马上推出一些较为适应客户群体的银行保险产品，说明银行目前控股保险公司的对保险公司业务量增长还是停留在浅层次的“混业经营”。

同时，工商银行一位业务经济经理对记者表示，银行控股保险公司之后，需要加强内部风险控制与业绩考核机制等。我国的金融监管体系是针对分业经营的监管， 缺乏对综合金融平台的监管经验。现在分业监管造成很多监管漏洞和真空，这些都不利于风险的控制。

“比如，在自营保险公司保险业务考虑压力下，如何避免银行员工处理好在推销保险时充分考虑客户利益，会不会再度出现‘存单变保单’的状况?”

有业内人士坦言，担忧银行系保险公司后劲不足。“银行资本与网络雄厚，在渠道上自然能抢先一步，但是市场变化快，最终拼的还是服务与竞争。目前，国内市场保险产品同质化严重，若没有出色的产品与服务，银行系保险公司难以走出新路。”

思考：

银保业务亟待银行渠道“救赎”?

2011年保险公司遭遇银保新规，使得最具优势的银保渠道受到限制。“各保险公司都在积极寻求各种渠道拓展银保业务，银行直接参股自然是最直接快速的方式。”有分析指出，目前保险公司与银行股东尚处于磨合期，领导班子经营理念等都在调整适应中，公司内部银行系和保险系在文化上也有一定差异，加之银行系保险公司此前本身规模比较小，铺摊子扩张需要一定的时间。

银保渠道一直是销售误导的重灾区，银行入主保险公司会否进一步加剧该情况?业内人士表示，由于销售终端是直接面对消费者的，所以最为关键。“银行是各类理财工具的销售渠道，保险、基金、银行理财产品等，银行人员在销售保险产品的时候也很容易被消费者带动，将重心集中在保险的投资收益、分红上，而弱化了保险保障功能的本质，加上部分银行业务员新入行、素质较低，对保险业务缺乏详细、透彻的了解，很容易出现‘销售误导’的情况。部分消费者自我保护意识不强，重实惠、轻风险，对自己的购买行为缺乏慎重考虑，过分听从于销售人员的话术而忽视自己的保单合同，也是造成销售误导的原因。所以保险公司应该加强对银行内部销售人员的培训，让银行里直接面对客户的销售人员充分理解保险含义。”(文/表 记者 周慧 王亮) 

责任编辑：贺一鸣