问路网络借贷风险管理

⊙记者 李丹丹 ○编辑 枫林

近年来，网络众筹模式的信贷平台发展迅速，一边不断有新的资金、新的公司进入这个新兴的行业，另一边又不断有旧公司甚至是新成立不久的公司关门大吉。姑且不论这个行业的运作缺乏法律依据、经营主体资格存在缺陷等政策性风险，随着这个行业的发展以及交易规模的扩大，单单是薄弱的风险管理就已经成为行业发展的瓶颈。

如何让风险管理规范化运作，或许是想要在这个行业长久立足的公司首先要考虑的问题。

网络借贷受宏观经济影响大

网络信贷平台曾经被认为处于“跑马圈地”的时代，谁先推出平台开展业务，谁就占得先机。但是近两年数家网络借贷公司倒闭给其他跃跃欲试的参与者敲响一记警钟，谁占得先机，却不一定能撑到最后。在这个过程中，风险管理能力是决定网络信贷公司生命周期的重要因素。

有利网的调查数据显示，2012年中国约有150家在线众筹金融公司，年交易额约为50亿元人民币。在这个行业里，人人贷是一家标志性的公司，该公司2012年网络交易额年同比爆发式增长803%，交易金额达3.54亿元。

但是，由于2012年下半年国内经济形势持续低迷，人人贷第四季度坏账率有所上升，风险准备金有一定程度的下降。截至2012年年末，人人贷平台风险保障金总量为309.74万元，而去年三季度该公司风险准备金为342.42万元。

虽然凭借风险控制并集中追回部分坏账，人人贷所受的影响并不大，但是从上面的数据还是可以看出，宏观经济的波动对此类网络借贷平台的冲击很大。

风险控制能力打折扣

记者初步统计，现在业内的在线众筹公司，普遍通过两方面来进行风险管理，一个是借款人身份的认证，另一个是强制性的风险准备金账户。乍一看这种制度设计很保险，但是由于执行过程中的种种问题，其对风险的控制能力也打了折扣。

人民银行乌鲁木齐中心支行日前接受媒体采访时指出，目前网络借贷平台身份认证措施并不严格。对于客户提供的职业、工作单位等信息，借贷网站无法具体核实，而上传的电子版身份证件也极易伪造，其真实性更是难以保证。

另一方面就是风险保证金或者风险准备金账户。刘雁南是一家即将上线的网络借贷公司——有利网的总裁，他告诉记者，依照与有利网借款人的协议，在每笔借款发生时，根据借款人的信用等级计提风险保证金，平均约为3%。一旦投资人的资金出现逾期风险，风险保证金将在第一时间偿付投资人的本金。目前风险保证金账户的托管行是徽商银行。

而界定风险保证金的计提比重时，需要依据借款人的信用等级。一位央行人士向记者直言，虽然一些网络借贷公司引入了客户信用等级制度，但在信用等级的认定管理上十分混乱。

人民银行乌鲁木齐中心支行建议，要引导网络借贷公司完善风险管理机制，首先，网络借贷公司在无法核实客户上传的电子版身份证信息是否真实的情况下，可采用联网核查等措施进行身份认证，在必要情况下可根据客户所填信息进行实地回访查看，以确保客户身份信息真实可靠。其次，建立客户风险等级划分制度。按年对客户风险等级进行评定审核，对风险等级较高的客户交易进行重点监控。