购买银行理财产品：那些容易忽视的盲区

中国经济网北京5月19日讯(记者华青剑)客户购买银行理财产品产生的纠纷时常见诸报端，“不知道产品是什么”、“为什么没有达到预期最高收益率”等等，客户不得其解。其实，作为银行的储户，客户本身必须以投资者的心态来购买银行理财产品，在选购前，应该对自己以及将要购买的理财产品有更清楚的认识。此外，有些容易被忽视的盲区，也需要注意。

购买前你要了解的三大项

首先，高收益永远伴随着高风险，在准备投资前，应先认识到自己能承受多大的风险，再去了解不同产品的风险，在确定风险承受能力后，再选择属于这一风险级别的理财产品。

其次，由于理财产品不能提前赎回，不少投资者购买理财产品后，却因临时急需资金无法满足而带来极大不便。所以在购买理财产品前，要确定自己的资金用途。

第三，理财产品的收益是大家比较关心的，因此不同理财产品的收益预期和比较很重要，但很多市民会把稳健型理财产品与高风险产品或股票型基金等比较，其实这是不合理的，稳健型理财产品预期收益应与同期限的储蓄、债券或同类产品比较，再进行择优选择。

那些容易忽视的盲区

盲区一：募集期资金按活期存款计息

银行理财产品根据产品期限的不同以及理财产品系列的不同，有3-10天的募集期，在此期间客户的资金处于锁定的状态，按活期存款计息。

例如某银行发售的一款39天期产品，认购门槛为10万元，预期收益率为4.1%，募集期为3天，这是最短的募集期。而它的另外一款119天期、认购门槛为10万元的理财产品，预期收益率为4.9%，募集期为7天。

盲区二：到期日不是资金到账日

中国经济网记者发现，一些投资者以为理财品到期，资金就可以回到自己的账上。其实，到期日与到账日并非同一个概念。到期日是指理财产品运作到期的最后时限。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。

银行理财产品到账日一般为到期日的1-4天， 比如一款理财产品的到期日是5月15日，那就是指投资运作期到5月15日。但投资者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的账户上，因为在产品到期后，银行还需要一个资金清算的时间，一般是1-4个工作日。因此，提前做好资金规划，以避免自己在急需用钱时，因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。

盲区三：预期收益率也要挤水分

在计算实际收益率时，应该把募集期与到账日的日期加上，这样才能更准确地计算银行理财产品收益率，挤出收益率水分。

比如，天津银行一款180天保本型银行理财产品投入资金为10万元，预期最高收益率为4.95%，其募集期为8天，在到期日的第二个工作日到账。按照预期最高收益率、180天的期限来计算，这款产品预计最高收益为2441元，加上募集期以及两天的到账时间，按190天来计算年化收益率，其年化收益率大概为4.69%，比预期收益率低0.26个百分点。

盲区四：银行收取的费用

她理财网举例称，一款一年期的理财产品，预期年化收益率是5.5%，销售费率为0.45%，托管费率为0.05%。客户投资了20万元，一年下来理财收益是11000元。但实际上，客户看到的5.5%的收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是说银行从客户那里收取了1000元的隐性费用。

因此，买理财时记得多点心眼儿，多问问理财经理、多看看理财说明书，尽量挑选隐性费率低、起息早、到账快的产品。