农村信用社涉农贷款开拓难点及对策

文/赵国静  张贵友

农村信用社作为农村金融主力军，长期支持农村经济发展，涉农贷款占据了信用社贷款业务的重要部分，也积累了一定市场发展经验，在涉农贷款市场开拓上，依然存在很大难点。

一、涉农贷款发展现状

多年来农村信用社立足“三农”实际，紧紧围绕国家经济发展战略、规划和农业特色产业推进计划，坚持以服务“三农”为中心，加大涉农贷款投放。随着农业转型和城镇化建设的加快，涉农贷款从最初的农户为主题，转向特色农业种养殖、农资储备、农业合作社生产、涉农商品生产等，涉及个体农户、个体工商户、生产合作社、涉农企业等，有力支持了农业产业结构调整，推动特色产业和农业龙头企业的发展，涉农信贷资金投向发生了很大变化。但农业贷款项目往往存在条件不成熟、渠道不畅通、信息不对称等问题，同时农民作为贷款主体，知识面窄，经营能力不足，特别是农业风险大、抵押物少，不可预料因素太多，需要放款机构承担很大业务风险，

二、 涉农贷款开拓难点

农村信用社支持社会主义新农村建设责无旁贷，随着国家加大对农村发展的政策支持，农村贷款市场发展也进入新的探索阶段，传统的支农信贷运作模式越来越不适应现代农村经济发展的客观需求，也面临着开拓难点。

(一)涉农信贷业务品种难以满足市场需求

随着农民收入的快速增长，农户传统的生产经营方式对信贷资金的需求明显减弱。农户因为盖房、看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的消费性借贷，由于借款申请条件不足或不符合银行信贷要求，这部分资金需求大部分由村民之间通过无偿或有偿的民间借贷行为解决。社会主义新农村建设包含着丰富的内容，客观上需要提供多元化金融服务，对传统的支农模式提出了挑战。

(二)贷款门槛高，缺乏有效担保物

农村规模经营正在迅速发展，农户、种养大户、涉农企业对金融的需求不断增强，但不能提供有效的担保或足值有效的抵质押。土地承包权抵押存在很大的难度，农民缺乏其他的抵押品，又没有专门的担保基金或机构为农户提供担保，也造成了贷款难的局面，只能靠自身的积累或民间借贷来扩大生产。

(三)缺少有效的风险保障机制

涉农贷款风险高，一旦遭受严重的自然灾害或国家产业政策变化，贷款人就会遭受严重损失，而现行的信贷政策又缺乏相应的信贷风险补偿办法。涉农中小企业产品单一、规模小、科技含量低。一些中小企业经营行为短期化以及负债多、积累少，投资规模与市场竞争力不足，抗风险力低，容易遭到市场的淘汰，财务管理和经营管理也不规范。企业贷款存在抵押担保难、跟踪监督难和债权维护难，风险大、成本高、收益低，信用社存在怕贷、惜贷，要求得到贷款支持比较难。

三、解决开拓涉农贷款难点的对策

(一)深入市场，创新业务品种

因地制宜，贴近农户，组织信贷人员深入了解农户的生产、生活情况及资金需求状况，开发适合地方农村实际需要、有区域特色的农村金融产品。依照农户不同的生产模式进行市场细分，将其家庭财产、个人信用程度、资金需求数量、需求规律等建立农户经济档案。积极向辖内经济合作社及各类经营协会对接，促进其向着规模化、集约化、多样化的方向发展。找准那些新型的优质高效农业、生态农业、科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业，开发相应的贷款品种。

(二)创新抵押方式，降低门槛

探索通过创新抵押物，解决农民贷款抵押、担保难问题。积极探索试行农村土地经营权等抵押贷款。重点推进农村专业大户、家庭农场、农民专业合作社等新型生产经营主体的土地承包经营权等抵押担保贷款，借力农村产权制度改革，真正让农村市场“活”起来。

(三)形成长效机制，控制风险

加强农村个人信用体系建设。了解企业资金需求，广泛开展评级授信工作，特别是加强对辖内涉农中小企业经营和风险情况的调查，全面、详细地了解客户生产经营变化和资金需求，分类排队，明确支持、限制和退出的重点。寻求与政府、保险公司、担保公司的合作模式，建立新型农业保险和农业贷款担保制度，降低风险成本。（文/赵国静  张贵友）