小面额货币流通兑换存在的问题及建议

文/刘刚 李新生

随着我国社会经济的不断发展，客观上对流通中的现金需求量日趋增加。目前，我国流通中的现金约4.5万亿，但是，流通中的现金95%以上的是百元券，各地不时出现的“零钱荒”日益成为人们所关注的热门话题。为保障小面额货币的供应量，加大小面额货币的投放就成为人行及各商业银行一项重要任务。但是，这样也给金融机构带来了一些小面额货币调拨、投放过程中产生的问题。

一、存在问题及成因分析

1、通过对各商业银行小面额货币调拨、投放工作进行调查研究，现阶段银行系统在小面额货币调拨、投放中存在的主要问题是小面额面额货币(主要是硬币)向客户投放比较困难、压库现象比较严重;其次，由于小面额货币主要是硬币，面值低、重量大，而小面额货币在调拨运送过程中，需要的人力、物力成本较高，商业银行主动要求调拨的积极性不高。

2、首先随着我国经济的发展，小面额货币在市场流通过程中的需求量占比越来越小，一元以下面值的货币一般只有在商户对客户购买商品找零时的需求量比较大，但是，随着电子渠道的发展，涮卡消费、商户积分卡消费等支付手段越来越普及，大型商场、商户找零时的小面额货币需求量也呈逐渐下降趋势。其次，“小面额货币硬币化”是世界各国普遍采用的做法，我国人民银行针对小额纸币在流通过程中存在的缺点，近年来也逐步推进了 “小面额货币硬币化”工作，加大了小面额硬币的投放量。但是，由于硬币有不易携带等原因，我国北方群众对硬币的使用热情并不高。往往是收到小面额硬币后，放在家里存起来，而不是下次在消费过程中使用出去，致使小面额硬币成为“死钱”而不再具备流通作用。最后，金融机构在小面额货币流通过程中服务水平不高，未能发挥应有的“渠道桥梁”作用。由于小面额货币的处理需要往往增加银行机构的人力、物力投入，导致银行机构并不热心于小面额货币的投放、回笼工作。

由于以上原因，人民银行为了应对局部地区或个别行业出现的“零钱荒”问题而加大小面额货币的投放，但由于社会需求量

下降、银行渠道不畅通等原因，造成小面额硬币在银行长期压库和流通中零钞短缺问题同时出现。

二、解决问题的建议：

1、相关部门和媒体有责任和义务向群众广泛宣传使用硬币的优点，增强群众使用硬币的意识，培养群众正确使用小面额货币的良性习惯，积极为使用硬币创造条件，根据人们的偏好进行市场拓展。社会公用部门也应增加投币设施，创造使用硬币的条件，改善使用硬币的环境，为群众使用硬币提供方便。

2、各金融机构要正确对待自身的社会责任，进一步强化硬币出纳业务，积极改进清点、包装、储存设施，货币调拨工作要避免同种券别的纸、硬币同时在一个地区投放流通，以免造成纸币破烂、硬币沉淀现象。

3、大力发展电子货币。使用电子货币的优势是显而易见的，广大商家可以摆脱传统货币的限制和控制，改善购销和支付体系，提高贸易效率，节省人工费用。对于消费者而言，可以免去在现金交易尤其是小面额的现金交易上带来的不必要的烦恼。只要办一张银行卡，就可以在电子货币账户上提取电子现金进行交易，免去找零之烦。

4、金融机构建立有效的小额货币兑换机制，通过人行及各商业银行的宣传，如公布联系信息等方式，对于对小额货币有大量需求的商户，通过点对点的直接服务方式进行小额货币的兑换，以增加货币流通过程中小额货币的需求供给，避免社会上出现“零钱荒”现象。同时，人民银行要加大检查力度，对不执行小额货币兑换的金融机构进行处罚。

总之，小面额货币的调拨、投放、流通问题是我国经济社会发展中面临的一项亟待解决的课题，要解决好这个问题，既要避免“零钱荒”现象，又不能让大量的小额货币长期闲置于银行保险柜内、商户柜台内及群众个人的存钱罐内，真正实现小面额货币在银行、市场上的良性流通，需要监管部门、银行机构、商业组织及广大群众社会各界的共同努力。（文/刘刚 李新生）