打车爽约将影响你的信用记录

本报记者 武岩生

如果有一天你用滴滴或者快的打车时爽约了，这则个人信用的小污点有可能被记录到你的信用报告中，甚至可能影响接下来的贷款行为。在互联网时代，传统的围绕银行构建的个人征信体系将被无限丰富化，征信的市场化趋势将逐渐明晰。

个人征信市场化闸门开启

5日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括蚂蚁金服旗下的芝麻信用在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。此举意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启。资深征信业人士也表示，《通知》仅表明央行开始正式受理申请，“定向邀请”名单上的8家机构递交材料，尚未到牌照发放阶段。

一直以来，中国提供征信服务的“正规军”只有央行征信中心，及其下属的上海资信公司。而广大小额贷款、P2P等行业的信用记录无法与之对接，使得这些行业在信用记录方面的痛点一直没有解决。但业界已有多家从事民间征信业务的公司，并一直期盼牌照，上述通知的发布使得业界看到了曙光，我省互联网金融行业人士也高度关注此事。

小贷、互联网金融期盼已久

信用市场被认为是互联网的下一个“金矿”。按照分析师的预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，而目前个人征信和企业征信的总规模才20亿元。“我们目前对于贷款客户的征信，只能是向央行查询，但是客户在我们这里的信用记录并不会被央行采集，我们只能是口头吓唬客户，说会影响征信记录。”昨日，石家庄一家小贷公司业务经理告诉燕赵都市报记者，他们多年来一直苦于自己客户的不良记录无法被央行采集，而在央行征信体系里没有记录的客户，他们又没有任何办法考证，因此一直希望有个民间的征信体系出现。“现在没有贷过款，没有网购过，甚至没用打车软件打过车的，估计很少，我们很期待和类似阿里、腾讯旗下的征信体系合作，因为我们的客户重叠度很高。”石家庄一家P2P企业的负责人告诉记者。目前已经有多家P2P、银行和保险公司等表达了强烈的意向，希望接入蚂蚁金服、腾讯的个人征信服务。

具体的合作方式就是双方会把资源和审核的用户互换，针对借款用户给予评分。越来越多的数据可以让信用企业的数据库更加庞大，提升对个人信用的识别能力，而P2P公司一直被信用短板困扰，可以借助芝麻信用对借款用户的信用和还款能力进行审核。

民间征信跟央行征信有差异

采访中，我省监管部门一位专业人士告诉记者，央行的信用信息基本是来自于金融机构，主要内容是个人身份信息、银行信贷记录、逾期记录，内容较为单一。

而来自于互联网的信息包罗万象，在互联网上人的行为变成24小时可记录。比如芝麻信用、网上银行、电商、社交、招聘、婚介、公积金社保、交通运输等方方面面数据，内容更多。

另一个关键点是，央行的征信记录还有未能覆盖的群体，央行的数据是截至2014年6月底，已收录8.5亿自然人的信用记录。

在银行有过借贷行为、办理过信用卡的人在央行的征信系统里才有记录，一些学生群体、个体工商户或者自由职业者可能就没有信用记录了。

这些人无法获得信用，金融机构担心风险不敢授予信用，但这部分人可能是活跃的网民，在互联网上有很多行为轨迹，互联网公司可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用。

对消费者有什么影响?

业内人士认为，个人征信向市场开放之后，信用评价可以是多维度的，有央行出具的官方报告，也有芝麻、腾讯出具的草根版报告，对于个人客户来说多了一个选择。

从另一个层面看，现在央行的征信报告使用的范围并不广泛，多数是需要贷款时用。市场化的征信机构引入之后，应用场景增加，征信报告可用的地方就很多了。

比如为租车服务公司提供征信记录，信用评分高的人可以免去押金;餐馆可以看到订餐人的订餐历史记录，查看此人是不是经常放餐馆“鸽子”等。

当然，央行的征信报告依然是最权威的，草根版的报告有多少地方、多大程度上认可和接受是个问题。比如说之前有网友让支付宝提供个人资产证明，以便办理签证的时候作为资料使用，但各大使馆基本都只认银行的资产证明。

互联网征信是新亮点

值得一提的是，在央行公布的8家机构中，除传统的征信机构外，还有芝麻信用等从事互联网征信业务探索的机构。这或许会给中国的个人征信市场在起步阶段就带来一些与众不同的东西。

蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰说：“互联网发展给个人征信行业带来了跳跃式的发展。随着互联网的发展，人的行为变成24小时可记录。因此跟传统征信业的数据相比，互联网征信的数据涉及范围更广，种类更多。”

据称芝麻信用日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面的数据。再加上蚂蚁金服多年以来积累的数据处理能力，为其从事征信业务打下了非常好的基础。“当信用体系只服务于传统金融业时，更多人可能不会太关心个人信用问题。”一位业内人士对记者说。阿里和腾讯等互联网公司介入个人征信体系，将极大地丰富征信场景，当人们逐渐意识到在与银行有关的信用之外，那些与互联网交集时产生的大数据也将影响其今后的消费行为时，个人征信意识将被培养起来。