银行应紧跟消费金融创新步伐

□金 言

继上个月国务院公布将消费金融公司试点扩至全国、放开消费金融市场准入门槛以来，各路资本纷至沓来，各地也在积极筹备成立消费金融公司抢占消费金融市场。7月22日，互联网金融企业夸客金融与海尔消费金融宣布签署《战略合作协议》，推动消费金融的互联网化、垂直化和数据化，这是中国首家由产业发起设立的消费金融公司。

虽然银行业在消费金融当中占主导地位，银行的零售业务，包括信用卡、分期甚至个人按揭贷款业务，这些都归到消费金融领域，但消费金融的需求量已经远远超出了银行在消费金融领域的供应量，这是近几年国家大力发展消费金融公司试点并鼓励互联网金融加入到消费金融领域的重要原因。

据数据统计，近年来中国消费性贷款规模每年增长速度超过20%，有机构预计到2017年，中国消费信贷规模将超过27万亿元，发展空间巨大。然而消费金融公司的渗透率却远远未达到市场预期。国务院进行消费金融公司试点，就是希望新的消费金融公司与原来的银行消费金融业务之间能够有一些区别，包括业务风险控制、客户挖掘与现有银行有所差异，消费金融公司、互联网金融在消费金融领域可以和现有银行形成一个有益的补充。

消费金融公司在消费金融领域有它天然的优势，比如经营的范围没有地域的限制而且消费金融公司专注于20万元以下的小额消费贷款，主要面向广大普通民众提供金融服务。在业务申请、贷款发放等体验上更强调速度快、申请方便，在服务效率和便利性方面具有比较优势。

传统银行要想在消费金融领域站稳脚跟，还需做出更多的努力。首先，就是要有所创新。银行或银行下属的消费金融公司，其业务模式、分管流程、风控制度等还是延续了商业银行的模式，空间有限。如果银行设立自己的消费金融公司，就应探索出新的商业模式和新的业务模式，适应人们真正的消费理念、消费方式的变化，设计新的产品和新的业务流程。其次，银行要增强服务意识。民间消费金融公司业务较单一，为了吸引客户，在服务水平上自然要提升一个台阶，而这对传统银行而言是一个弱项。最后，银行要利用好互联网和大数据。与其他金融机构、互联网机构相比，银行在大数据、云计算的领域尚有一些差距，应积极探索，挖掘内部交易数据信息，抓住客户的需求。

责任编辑：白岚