信用卡诈骗多为恶意透支 盘点信用卡盗刷防范措施

据中国之声《全球华语广播网》报道，近年来，随着“恶意透支”、“银行卡盗刷”等字眼频频进入公众视野，涉银行卡的纠纷不断困扰着持卡人，刷卡便利与被盗风险并存。北京市西城区人民法院对外通报涉银行卡案件典型案例及相关调研结果，九成信用卡诈骗为“恶意透支”，借记卡被盗刷风险更高，而多为30岁以下年轻人所为。

其实在其他国家和地区，对银行卡“盗刷”等不良现象的监管也是难题。马来西亚曾有银行被“盗刷”倒闭了，直至更换芯片卡后才稍有改善;因为处罚力度小，欧洲、澳大利亚等不少国家继东南亚地区后也一直是信用卡“盗刷”的 “灾区”;而美国，类似的乱象也不容小觑。

全球华语广播网香港特约观察员李涛介绍说，在银行间竞争异常激烈的香港地区，每人平均拥有3家以上银行的信用卡。构成“恶意透支”的情况在香港不容忽视。而香港地区的银行对此则有另一番特殊的招数。

李涛：平均每年，香港成年人持有2.85张信用卡，免不了会有恶意透支的现象发生。事实上，香港银行规定的每个月最低还款额机制很低，往往只有欠款的1%。也就是说如果你欠了银行1万块钱，每个月只要先还一百块，就不算恶意欠款。当然，剩下的每款消费金额都会被附加高额利息，即便如此还是有些人因为长期无法全额返还，最终连最低的还款额也还不起，变成恶意拖欠，或者恶意透支的人群。很有趣的是，当恶意拖欠信用卡情况发生时，香港银行不是立马寻求法律途径，而是会将个案转交给专业的讨债公司来处理。讨债公司会通过不断打电话，发信件，甚至上门来讨要欠款，虽然手段算不上光明磊落，但往往行之有效。而金融机构愿意通过讨债公司来讨要欠款，也是出于节约成本、获得高额利息的目的。

令人担忧的是，香港大学生呈现“恶意透支”造成破产的情况越来越多。引发机构的担忧。但除了施压银行、以及个人自律之外，似乎也并无更有力的办法。

李涛：一旦欠款人完全无力偿还信用卡的拖欠，他可能只剩下申请破产一条路了。香港每年都会出现数百名申请破产的大学生，罪魁祸首正是因为使用信用卡消费过度，无力偿还。由于很多高校学生是香港银行的优质客户，往往不需要他们提供任何财力和收入证明，就会对其批核上万额度的信用卡。而很多学生并未养成良好的用卡习惯，因此债台高筑，不得不通过申请破产来免除债务。破产本身的后遗症也非常严重，会对破产人在未来工作和信贷造成非常严重的影响，所以香港现在有很多组织呼吁，银行应收紧对大学生发放信用卡，避免这些学生还没有大学毕业，就先被迫破产了。

征信系统较为完善的澳大利亚，“恶意透支”事件少了很多，但信用卡的“盗刷”现象相当严重。全球华语广播网澳大利亚特约观察员胡方说，澳大利亚的信用卡、银行卡在网络安全上并无过多的防范措施。

胡方：由于澳大利亚个人信誉的征信系统较为完善，由自己本人进行的恶意透支行为，在澳大利亚并不算特别常见。因为只要你自己恶意透支一次，那么你一辈子有可能在申请新的信用卡、申请车贷、申请房贷时都会出现严重的问题。另一方面，自己的信用卡或借记卡被他人盗刷的问题在澳大利亚非常普遍，由于澳大利亚信用卡在刷卡的时候，并没有过多的防范措施，在网上使用信用卡时，只需要提供信用卡卡号，到期日期，以及背面的三位CVV码，就可以直接刷卡。因此，信用卡和借记卡的确比较容易被盗用。盗用信用卡会以欺诈的罪名处于刑罚。。

主为了改善这种脆弱的安全防护，最近澳大利亚有关部门把密码这种原始而简单的方法，找了回来。但是这能完全解决可能更为复杂的恶意行为吗?还有待观察。

胡方：总体来看，当澳大利亚人发现自己的信用卡或借记卡被盗用后，表现的并不会特别惊慌，相反会很镇定。因为他们知道，只要走正常的流程申报，澳大利亚银行都会全额把所有的费用给他们，不管银行是否能够找到盗刷的那个人。为了减少信用卡被盗刷这样的事情，澳大利亚银行系统在去年进行了全面改革，以往澳大利亚人使用信用卡都喜欢大笔一挥，签名了事。但从去年8月1日开始，除了100元以下的感应式刷卡方式外，所有的其他信用卡消费必须要输入密码后才能够过帐，这种方式虽然使大家在刷信用卡的时候，变得更加麻烦，但出于安全的考虑，大多数澳大利亚人还是能够接受这种变革的。

其实之所以存在盗刷猖獗现象，更多源于很多银行卡还在普遍使用“磁条卡”，比较容易招致盗刷。在英国，由于针对“盗刷”信用卡行为的处罚也并不严厉，最多被关押46小时就能放出来，因此一些人是以购物的形式“盗刷”信用卡。对于同样的“盗刷”罪行，法国一般会判6个月到一年监禁，震慑力也不大，因此也常有“盗刷”客的光顾。

全球华语广播网美国特约观察员庞哲介绍，在美国，有关银行卡、信用卡的恶意行为也不在少数。

庞哲：在美国，信用卡透支一般分两种方式，一是用户无心无意过失，这种无意过失往往是因为购买的东西价格实际上超出自己信用卡额度，有的是信用卡已经过期，或已经取消，但忘记又重新使用信用卡来购物。这种情况下，最多是罚款或赔偿一些损失，不会有任何刑罚处置。如果用盗窃的信用卡来透支的话，刑罚处置各州有所不同。首先，加州最高一万元的赔款，12个月到不超过2年的监禁。但如果说这种行为是在联邦政府机构，惩罚会相当严重，可能是十年到二十年的监禁时间不等。现在各银行、金融或贷款机构，为防止这样的现象发生，保护消费者，往往会跟商家或一些消费者保护机构、银行都保持及时沟通。如果你的信用卡被盗用，在一些消费支出的地方，消费信用卡公司觉得行为蛮可疑，因为是跨州支出，或进行一些从来不会进行的消费行为或额度超大，都会打电话通知，或暂时把账户冻结。所以，这种消费的款项不会通过信用卡拨出去，在你确实接到通知后，认可确实是你支出的情况下，才可以把帐转过去，购物才能完成。另外，消费者如果出国旅游，一般的信用卡公司也希望消费者能够提前向信用卡公司报备去的时间和地点。

责任编辑：白岚