金融改革加速落子，走高端还是贴民生？

新华网北京12月24日电(记者 吴雨)存款利率“天花板”被打破、互联网金融“健康指南”出台、存款保险制度推出……2015年金融改革举措频频。这些金融改革背后的深意何在?会怎样影响你我的“钱袋子”?

【利率市场化：存款、理财“货比三家”】

家住江苏省南京市夫子庙附近的刘阿姨这两天比较来比较去，还是把手头的几万元钱存到家附近的南京银行网点。“南京银行五年期利率3.3%，而工行、农行这样的大行才2.75%，差不少呢。”刘阿姨说。

10月23日人民银行宣布，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。存款利率的“天花板”被打破后，各家银行利率水平也分成不同梯队，储户存钱也开始“货比三家”了。

“除了比利率、拼服务，利率市场化更考验银行自身的定价能力。”一位银行从业人员告诉记者。

央行相关负责人表示，随着金融机构自主定价空间的进一步拓宽，有利于促使资金价格更真实地反映市场供求关系，充分发挥市场的决定性作用，进一步优化资源配置，促进经济结构调整和转型升级。

【未来】交通银行首席经济学家连平认为，存款利率放开上限并不意味着利率市场化已经结束，今后还需进一步完善银行业退出机制，逐渐推进基准利率从央行主导到银行间市场自主定价的转变。

【存款保险制度：加一道财富“安全锁”】

“是否应该把钱存到不同银行呢?”“不知道新批的几家民营银行怎么样?”在存款保险制度施行后，不少储户开始盘算着如何为自己的财富多加一道“安全锁”。

酝酿了20多年的存款保险制度于今年3月31日“千呼万唤始出来”，并于5月1日正式施行。这次公布的《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。

由金融机构缴纳的存款保险基金，不仅能够为我国99.63%的存款人提供全额保护，还可以用于支持收购或处置有问题的金融机构资产，为金融体系稳定提供保障。

【未来】民生银行首席研究员温彬表示，存款保险制度的建立是我国下阶段深化金融改革的“稳定器”，对促进银行竞争、提高金融效率、维护金融安全有深远影响。

“建立存款保险制度，有利于放开民营银行市场准入，加快金融多元化供给，提高整个银行体系效率，推动银行业创新转型。”温彬认为，创新就有风险，建立存款保险制度有利于为银行创新转型提供保障，防止系统性金融风险的发生。

【互联网金融：日新月异监管“跨界”】

每月一发工资，北京市民安女士就把工资转入余额宝。“在没攒够银行理财起点之前，我可以把钱这样零敲碎打地攒起来。”安女士告诉记者，“最近我开始尝试P2P理财，不少高收益项目分分钟售罄。”

时下，互联网金融创新日新月异，为百姓投资理财开辟了新渠道。虽然，“宝宝类”理财产品收益率下滑到2.7%左右，但相较于0.3%的活期利率，仍成为不少人短期理财的首选。而P2P的平均收益率也在12%以上，远高于同期银行理财。

互联网金融创新持续火爆的同时，风险隐患也随之而来，监管呈现“跨界”联合的趋势。7月18日，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，中国人民银行等十个部门明确分兵把守，协同作战。

【未来】尽管指导意见已经出台多月，可是相关部门的监管细则却迟迟没有落地。时至年末，网络借贷风险事件集中爆发。下一步，如何细化监管细则，成为业内关注的问题。

中国人民大学法学院副院长杨东认为，未来P2P监管细则应按照负面清单的底线监管思维，将P2P平台不许涉足的部分列出来。这样既保证了创新，又保证了消费者的保护。此外，消费者保护应是未来P2P监管的核心。

【权益保护：从源头规范机构行为】

“如果不是银行员工劝导，我的积蓄就得大幅缩水。”50多岁的北京市民王女士告诉记者，今年5月，看到邻居纷纷投身股市，她也带着30万元来到光大银行姚家园路支行，准备投资当时收益可观的股票类基金产品。但风险评估后，银行员工建议她购买了一款风险系数较低的理财。“10月我如期拿到了理财收益，而此前想购买的基金产品却因股市震荡受到严重冲击。”

由于金融机构内控不严，在高额佣金诱惑下，不少金融从业人员违规违法行为屡禁不止。11月14日《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》正式出台，力图从国家层面上“出手”解决此类问题。

此次指导意见对金融机构的行为提出，保障金融消费者财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权。“如果金融机构能够遵照执行，将从源头上遏制金融消费纠纷的发生。”中国人民大学商法研究所所长刘俊海说。

【未来】“让收益与风险真实挂钩，才是对消费者最直观的教育。”中国人民大学财政与金融学院副院长赵锡军认为，下一步要逐步打破广泛存在于银行理财、信托理财中的“刚性兑付”思维，让投资者增强防范意识，进一步关注理财产品风险变化，做到合理配置资金投向。