每月44%的工资都没了？你不知道的五险一金

国家下调了“五险一金”费率，部分人发现自己到手工资比以前多了而沾沾自喜。

又到了大学生就业季，调差显示半数以上职场新人竟然不知道“五险一金”是个啥，很多人宁愿现在到手工资多一些，而坐视自己的应有权益被侵犯。

或许有些人会说是小题大做了吧，不和你争辩，我们先来看一个很多人可能都是第一次知道的事实：

以上海2016年最新的“五险一金”标准为例：

假定你是税前月薪1万元，

个人每月缴纳“五险一金”：(8%+2%+0.5%+7%)*10000=1750元

单位每月缴纳“五险一金”：(20%+10%+1%+0.5%+1%+7%)*10000=3950元

个人实际到手工资=10000-1750-个人所得税395=7855元

单位用工支出总计=10000+3950=13950元

也就是说，公司为你付出的钱中，你只GET到了56%!

还有44%的钱去哪儿了?

这张表把“五险一金”都说透了，但还要告诉你更多秘密!

一、养老保险----不是你想靠，想靠就能靠

你知道你未来的养老金是怎么计算的吗?

假设小明在上海工作，月薪10000元，连续交满了40年养老金，65岁退休，假定平均寿命78岁。

每月养老金总计为3188+2462=5650元

看出来了吗，你未来的退休金跟几个因素有关：退休所在地的月平均工资、本人40年的平均工资水平、缴费年限、个人养老金账户余额、法定退休年龄和社会平均寿命。

关于养老金，还有些知识你必须知道：

1 养老保险要缴够15年，退休的时候才能终身享受养老金，否则国家只会退还你个人帐户上的余额，公司给你交的算为国家贡献了。(现行《社会保险法》规定也可以一次性缴费至15年。)

2 达到法定退休年龄后，才可以享受养老金。而且要确保你能活到平均寿命之上，即便个人账户用完，仍然可以继续每月领下去，每一分都是赚;而寿命若较短，个人账户有余额，这部分会由亲人继承，但统筹的部分就贡献国家(确切说是其他高龄人)了。

3 尽量不要中断社保。比如在北京等限购城市，如果你是外地户口，需要连续缴纳5年社保才能参加摇号，买车买房，只要中断一个月，5年要重新计算，补缴也不行。

另外，社保中断还会影响未来退休水平。例如：某人2018年退休，如果参保过程有中断缴费，并且累计达12个月，那么其退休时就会前推之上一年即2017年的社平工资计算退休金，按照工资和通胀的总体增长趋势，这明显是吃亏的。

4 要尽量在高收入水平的地方办理退休。如果在基数低的地方交钱,退休的时候回基数高的地方可以享受高福利，反之吃亏大了。另外，办理跨省转移时，很多地方比较坑爹----个人的部分可以全部转走，单位统筹部分只能部分转走，甚至全部被扣。还有，多地缴存养老保险，却没有一个地方超过十年，要回户口地领取，北上广到处乱飘的同学要注意了。最后，即便离开北上广，也不要放弃之前缴纳的社保，否则即便回家再缴纳15年的养老保险，医保20-25年的缴费年限恐怕危险了。

二、医疗保险----对你爱爱爱不完

医疗保险比较简单，个人缴纳2%部分进入你的医保卡，看病、吃药都可以用。然后公司给你缴纳的医保，将换来一种权利：

如果你一年内医疗支出超过一定标准(比如1500元)，一般超出部分的70-85%都将由统筹基金出，个人只需负担极小部分，这对于生不起病的我们简直太重要了。但也要注意以下情况：

另外关注医疗保险，还要注意：

1，缴费期间，一旦中断缴费，断保期间将不再享受医疗保险待遇，医疗费用不能报销，所有的医疗费用都得自己掏腰包;中断参保三个月的，重新缴费半年后才可以享受医保报销待遇。

2，一般女性交满20年，男交满25年，退休了才能享受终身医疗保险待遇。这个比养老保险的15年要求更高。所以如果工作点更换，也一定要办理转移手续，把医疗保险的缴费年限累加起来，为退休之后享受医疗待遇作准备。

另外，针对养老保险和医疗保险，一旦出现中断，还有些补救措施：

1)、中介代理公司过渡

如果在两份工作中间出现时间间隔，最好找代理公司按照最低基数进行缴费过渡。

2)、延期缴费

养老和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，可以根据相关规定办理延期缴费。

3)、补缴或重新办理

职工社会医疗保险参保人员中断三个月及以内的，可以补缴，补缴后连续计算缴费时间，但是如果中断超过三个月，即使补缴中断期间的费用，也要再经过半年的等待期才可以享受医保报销待遇。

三、失业保险\工伤保险\生育保险：鸡肋、惊喜、甜蜜

失业保险：食之无味，弃之可惜的“鸡肋”

最坑爹的就是失业保险了，要想享受这个保险，就要大费周章去办理，而且总共也没多少钱，大多数城市不会超过1000元，经济越落后的地方越低。另外主动辞职的没有啊!

工伤保险：意外事件的意外“惊喜”

这个险一般用不上，但一旦出现意外，确是十分有用的。除了21-27个月工资的一次性伤残补助金，还有按月享受本人工资75-90%的伤残津贴，无疑是一场及时雨。当然，受伤的证据确认、伤残鉴定也比较复杂，且有一定时间限制，需特别注意。

生育保险：甜蜜之外的“甜蜜”

无论男女职工，生育保险都是由单位替个人缴纳，如果没有工作单位，是很难享受生育保险的。

▶ 女职工的生育保险津贴包括产假生育津贴、生育医疗费、营养补助、其他补助。其中生育医疗费有一定的上限，超过要自负;产假津贴为4个月工资。(这里的工资标准是以上年度个人工资和公司平均工资两者之间的高者计算，且生育津贴不用缴个税，新妈妈们要注意了~)

▶ 男职工则享有10天的假期和津贴。如果女性没有工作，也没有任何公司缴纳生育保险，但其配偶缴纳了，男方也可以享受生育保险，但仅限于生育医疗费的部分。

另外，2016年开始，上海的生育险和医疗险已合并。今后生育保障就将成为医保制度的一个组成部分，医保将成为主险，而生育保障就类似其中的一个强制性附加险。各类人群只要参加了医保，就自然而然地获得了生育保障的相关权利。

四、公积金----爱你没有停止的一天

这个是最实惠的，因为单位和你一起缴纳，且是等比例的，而且都是直接打到你的公积金个人账户里面的。可以用来贷款买房、还房贷，符合一定条件还可以取出来“江湖救急”!

首先尽可能使用公积金贷款，少用或不用商业贷款;其次，支取公积金进行部分还贷，减少还贷本金基数;还有，办理公积金按月划转，减小每月现金还款金额;最后，将使用公积金节约下来的钱、以及符合条件下提取出来的公积金，拿出来做些投资：

最后特别提醒，“五险一金”是员工享有的基本待遇，任何单位以任何理由不给、或给出缩水版的，都违背劳动相关法律法规。尤其是那些初入职场的毕业生和新人，试用期也有自己的权利，要维护好自己的正当合法利益。

责任编辑：郝杰