信用卡的五大误区，你知道吗

□于 洋

近日，一位做销售的朋友向笔者抱怨，手持两张信用卡，没能轻松“玩转”可用资金，反而每月欠银行不少钱——“办了信用卡反而越活越累，怎么合理使用信用卡，让它们为我服务呢?”事实上，不少持有信用卡的朋友都存在这样的困惑。的确，信用卡透支爽、优惠多，但“陷阱”也不少，持卡人往往对信用卡存在几大误区，为自己带来经济上的困扰。

误区一：只还最低还款额无损失

每期的信用卡账单出来时，都有一个最低还款额，通常为消费金额的10%。很多持卡人认为选择最低还款方式毫无压力，手头紧的时候就选择最低还款，手头宽裕了再补上也不迟。

但事实上，最低还款并不是免费让你用的，如果经常选择最低还款，那么持卡人会承担比实际账单更多的费用。

举个例子，某持卡人在上一个账单周期刷卡1000元，在还款日只还了最低还款额100元，那么银行将对上一个账单周期的所有交易金额，也就是1000元计息，利息为每天万分之五，其中最低还款额100元计到还款日为止，剩下未还的1900元将一直计到全额还款日为止，并且是按每笔消费当日开始计息。也就是说，一旦这笔账单只还了最低还款额，那么持卡人晚一天还款，银行就多收一天的利息，直到账单全部还清为止。

因此，持卡人如果有能力全额还款，最好不要选择最低还款。若有困难，可以向银行申请容时容差服务，目前大部分银行都有此服务，可以延后三天左右再还款，也不会影响到个人记录的。总之不到万不得已，最好不用最低还款方式还款。

误区二：分期免利息

大家经常会看到这样的广告：分期消费零首付、免利息。或者当持卡人还款有困难时，银行也会建议分期还，没有利息。

不过，免利息并不代表免手续费，分期还款的手续费银行还是照收不误的。可能有人认为，即便收取手续费，每月只有0.6%，相当于年化利率7.2%，也不算高。事实真的是这样吗?

假设有一笔12000元的账单分成12个月来还，通常我们认为的还款金额是，第一个月还1/12的本金也就是1000元，再加上0.6%的手续费，是72元;第二个月，再还本金1000元，再加上0.6%的手续费，因为上个月已经还了1000元，所有手续费按照11000元乘以0.6%，应该是66元;第三个月，手续费就更少一点，是60元;直到最后一个月，手续费才6元。

然而，银行并不是这样算的。银行的算法是每个月的手续费都按照初始本金计算，也就是12000元分12期，第一个月手续费72元，以后每个月的手续费都是72元，直到还款结束。这样的话，实际付出的费用要比原来预想的高很多，年化利率达到12%至15%。银行所谓的分期免利息，实际是把你拉入低手续费的陷阱。

误区三：两种取现方式都要收费

信用卡透支取现要收取利息和手续费，这点大多数持卡人都知道。利息一般是万分之五，年化利率就是18.25%，手续费各家银行不同，在0.5%到3%之间，整个费用是非常高的。

另一种溢缴款取现，也就是持卡人把信用卡里多存的钱取出来，则是没有利息的。以前，可能会被收取取现手续费，经过监管机构的规范以及各家银行的“让利”，据调查，目前已有工行、建行、交行、民生、华夏、光大、浦发等多家银行实施信用卡溢缴款取现免手续费，农行、中行部分信用卡在本地本行取溢缴款时也不用交手续费。

于是，部分持卡人发现一个新的省钱办法。由于借记卡异地取款是收取0.5%—1%的手续费，信用卡溢缴款取现免收手续费之后，部分经常出差的持卡人便选择将信用卡多存点钱，然后在异地需要现金的时候，就直接在信用卡里取。

此外，针对今年3月1日起微信开始对取现收取费用的情况，部分用户发现，可以通过信用卡还款等办法间接免费将微信钱包里的钱提出来。具体来看，用户通过“微信钱包”中的“信用卡还款”功能，使用微信零钱还款时，信用卡中心会先进行信用卡还款扣款，超出还款额度的剩余部分就会成为溢缴款。随后用户持信用卡到发卡行网点或者ATM机上进行取款，就能间接完成从微信零钱免费提取现金的过程。这也被看成一种从微信零钱免费提取现金的良策。

不过，有理财专家提醒，溢缴款巧妙使用虽然可以节约一定的手续费，但持卡人需要确定自己卡内溢缴款的数量，如果是透支取现，则有可能在支付手续费的同时搭上一笔利息。

误区四：签名卡被盗刷可以不还款

一直以来，信用卡持卡人以为，凭签名消费的卡如被盗刷，能证明不是持卡人本人签名的，就不用承担这笔盗刷资金的风险。然而事实可能会令持卡人失望了，这笔被盗刷的资金，很可能是持卡人自己承担风险。

多家银行信用卡中心都表示，持卡人发现卡丢失或卡资金被盗用时，最好先向银行挂失，挂失生效后持卡人不再承担挂失卡因伪冒、盗用产生的损失。不同的是，若挂失前被盗刷，持卡人将面临不同命运。如果有失卡保障，银行核实并通过保险公司进行理赔，被盗刷资金由保险公司承担。各银行挂失时限不同。多数银行是失卡48小时内保障，少数银行则为失卡72小时内保障。目前提供失卡保障的有交行、招行、广发、光大、华夏、北京、平安等。

对没有提供失卡保障且凭签名消费的信用卡，在挂失前被盗刷，大部分银行要求持卡人填写相关资料自行报案，银行协助持卡人与商户交涉解决资金损失问题。但银行同时强调，如果交涉不成功，这笔损失应由持卡人承担。目前工行、农行、中行、建行、浦发、中信、民生等银行没有提供失卡保障。

误区五：网购退款不占用额度

最近，有喜欢网购的朋友分享了一个信用卡的“秘密”——信用卡网购了东西不适合，申请退款后这个月的账单出来不用还款。据笔者了解，这也是一个信用卡还款的误区，银行不会留这么大的漏洞给持卡人。

据了解，网购退款是否需要还款得分情况。申请退款后，如果退款在信用卡账单日之前到账，则可以和消费额对冲，这笔消费就不用还。比如账单日为8日，26日网购了1000元的衣服，到手后不合身，申请退款，5日钱到账，那么账单上显示消费1000元，再冲回-1000元，对冲后对账单金额无影响，则这1000元不用还。

但是，申请退款后，如果过了账单日，钱在账单日后才到账，则你的这笔消费额就会计入本次账单，需要持卡人在这期偿还。如上述例子中的退款在8日以后才退回，那么持卡人就得先将钱还上。此时，退回的还是你的钱，只是算在下个账单里，你可以消费、当做溢缴款取出来或抵消下期账单金额。因此，如果持卡人属于第二种情况，记得先将钱还上，否则一旦造成逾期就会影响信用。

另据介绍，银行之所以如此规定是为了防止持卡人违规套现。如果持卡人与商户原本就认识，刷了一笔虚假款项，后又将其退回充抵还款金额，如果银行允许的话，长此以往，那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。

责任编辑：郝杰