银联叫停香港人寿险 关紧大额保险“出海口”

本报记者 王士波

10月28日晚间，一则银联停止内地客户在香港刷银联卡缴纳保费的消息不胫而走。尽管银联国际回应称，限制的仅仅是不能购买具有资本项目投资性质的人寿险，但听到消息的部分深圳民众，还是出现了半夜到港排队“抢买保险”的情况。

这样的场景是否似曾相识?没错，2013年中国大妈“排队买黄金”和今年“930新政”落地前“排队买房子”的盛况如出一辙。我们不禁要问，内地客户为何对香港保险如此“情有独钟”?

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银联出新规 内地抢“港险”

10月28日，一则“银联将于10月29日起全面暂停香港保险业务消费通道”的消息在微信里传开，旋即引发市场哗然。受这则传闻影响，香港部分保险公司纷纷延长营业时间至深夜。而对此反应最激烈的，是一些内地客户，他们担心银联刷不了，深夜从深圳赶至香港，排队购买保险。

对此，银联国际也迅速做出了回应，称并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。不过，按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。并进一步解释称，这是由于银联国际通过商户交易监测，发现部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况，此举意在“保证境内银联卡在境外的合规使用”。

而就在10月28日晚间，外汇管理部门也发表声明称，未对汇兑和跨境收付等采取新的管制措施。由此联想到今年2月国家外汇管理局对境外保险类商户实施单笔限额5000美元的限制，以及今年6月中国保监会发布的赴港购买保险5条风险提示中重点强调的“香港保单不受内地法律保护”。如果说此前这些“旁敲侧击”只是对香港购保虚掩了大门，那么此次银联的规定，则真正装上了一把大锁。这也让之前火热的香港保险市场，显得迷蒙起来了。

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“港险”风头劲 火热有原因

这次银联出手，让风头正劲的“香港保险”再次站到前台。“港险”此前有多火?有一则数据或可说明。

数据显示，2015年深圳等内地游客在香港投保的新造保单保费累计316亿港元，占香港保险业个人业务总新造保单保费的24.2%，相当于内地客户买走香港1/4的保险;而根据香港保险业监理处8月31日披露的统计显示，今年上半年内地居民赴港购买保险的新造保单保费额为301亿港元，占上半年个人业务的总新造保单的36.9%，接近去年全年总和。

如果数字不够直观，此前业界传出的一个例子也能说明“港险”的吸引力：今年2月对境外保险类商户实施单笔限额5000美元后，有内地客户花四天时间、刷卡上百次购买了一千万港元的保险，“刷卡单据摞起来像部字典”。

那么，“港险”有何“魅力”吸引着中国内地疯狂“扫货”?

有保险业内人士分析称，香港保单与内地保单相比，具备更广的承保范围和更优的承保费用，对内地普通居民吸引力挺大;此外，香港多数保险的重疾险明确把原位癌列入了保障范围，同时相同年龄的被保人若买相同保额的同类产品，香港的保费要比内地大约便宜两三成。“而另外一个重要原因是，近期人民币贬值压力增加，这也加速了人民币通过香港保险渠道外流速度，通过购买香港保险，可以绕过换汇额度的监管，实现全球化的资源配置，减少汇率波动带来的资产减值，这对高净值人群有很大吸引力。”

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购险有渠道 风险要留心

业内人士表示，人民币汇率走低的情况下，内地客户扎堆买香港保险或想以此作为保值和投资。外汇局表示，境内居民个人到境外买保险分两种情况，如果是旅行、商务活动、留学等，需要购买个人的人身意外险、疾病保险，是属于服务贸易类的交易，在外汇管理的政策框架下是允许和支持的，而人寿保险和投资返还分红类保险是不被允许的。

这也就是说，虽然对于储蓄型和分红型保险，内地居民不能再通过银联渠道购买，但意外险和消费型医疗险还是可以通过银联渠道购买，但根据外汇局相关政策，境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。

不过，有专家提醒称，大多数人对保险的了解并不多，对其中包含的风险也一无所知。对香港保险的趋之若鹜有一定的从众心理作祟，即便要买，也一定要警惕留心，要考虑到理赔认定标准差异、保单发生纠纷带来的维权成本以及汇率等风险，且一旦在港投保的保险公司破产，投保人可能将血本无归。而据了解，因内地人盲目到香港买保险致纠纷高发，所以香港保险业监理处近日作出规定，要求内地客户投保香港保险需要额外签署一份声明书，对销售过程、保单红利、汇率等风险进行定义并提醒。

“比如香港的医疗类保险，可以直接销售给非香港居民的内地人，但是在保障程度上，香港居民则享有更多，此外，不同类别的保险产品所适用的医院范围也会有所区别，这些都要注意。”

责任编辑：郝杰