保险业在区块链加速投入 区块链能改变保险吗

□记者 任国省

近日，众安科技正式发布国内首个基于区块链和人工智能等技术的云服务平台——安链云。基于安链云S系列产品，众安科技已与多家保险公司达成合作，为其提供一站式的信息化解决方案、用户运营方案等。

一年半前，区块链开始热起来，不同背景的人习惯从不同视角去解读它。在保险行业，阳光、平安等保险公司也开始探索区块链的应用，甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。从保险公司的业务流程来看，投保签约、运营、赔付、资金运用、投资……这些环节都和区块链有关。但是，区块链真的能改变保险吗?

加速布局

区块链是一种在对等网络环境下，通过透明和可信规则，构建不可伪造、不可篡改和可追溯的块链式数据结构，实现和管理事务处理的模式。

在保险行业中，早有一些保险公司开始探索区块链的应用，甚至已推出基于区块链技术的产品或服务。

2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于区块链作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企;2016年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3区块链社区，将成立推动区块链应用的金融科技部门;众安保险在2016年11月成立了科技子公司，区块链技术是其主要业务内容之一;2017年2月16日，泰康保险基于区块链技术的积分管理平台正式上线;2017年3月，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证。

为何青睐

区块链之于保险有何魔力，引得无数巨头竞折腰。这要从目前保险机制的痛点说起。利用信息不对称骗保、篡改原始病例虚假理赔、保险赔偿金被冒领等问题，一直困扰着保险行业的健康发展，区块链技术因此进入保险业的视野。“险企看好区块链主要是其核心技术——共享账本、智能合约、隐私保护和共识算法等。”一位业内人士说。

那么区块链对保险公司有哪些意义呢?众安科技安链云总监姚卓君对本报记者介绍，安链云S系列产品是保险行业应用产品，旨在成为保险生态升级的助推器，服务于保险业态。保险和区块链有基因相似性。保险最大的特点是社会性，区块链最大的亮点是基于社会性的一个管理。区块链上的数据具有不可逆和更改的特性，避免了蓄意篡改行为的发生。

如在投保签约环节，投保人买了一份保险，保险合同的真实性如何体现?未来发生理赔纠纷如何核实?如果保险合同以及投保人当时的真实投保意愿数据被存储在一个可以被追溯的节点，并不能够被篡改，这就为保险合同的真实性上提供了有效判断。从而解决消费误导、骗保骗赔等问题;同时，利用智能合约技术，实现自动理赔，提高理赔效率等。其次，针对承保履约的问题，区块链上的智能合约能够设置自动条件触发的功能，如当飞机延误真实发生的时候，航班延误险智能合约能够自动触发，完成理赔过程，在这期间不以人的意志为转移。

业内人士表示，区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全的藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及消费者和社会。

争议犹存

目前，我们可以看到区块链已经应用在一些真实场景，比如电子凭证。“区块链上的电子凭证不可被改，这也是区块链 ‘智能合约’的基础。”众安科技CEO陈玮介绍。据了解，基于安链云S系列产品，众安科技已与多家保险公司达成合作，为其提供一站式的信息化解决方案、用户运营方案等。

业内人士表示，现阶段正处于区块链被广泛应用的前夜，尝试区块链项目的险企在增多。

不过，反对者也大有人在。“现在，不说区块链好像就跟不上时代步伐。在我看来，它只是处于‘炒作’阶段，离真正商业化还很远。”一位不愿具名的保险界人士表示，虽然红极一时的区块链在保险业呼声很高，但实际应用于业务的险企并不多，大多只停留在理论层面的研究，并没有真正落地的实际举措。而且在他看来，随着新技术的发展，也将会带来新的法律风险。

“区块链是一个基础设施，企业除了具备区块链技术能力之外，还需要整合多种技术和构建技术生态。区块链只是给企业装了一个发动机，企业要往前跑，还需要能造出一辆车。”众安科技CEO陈玮说。在他看来，目前的商业环境，企业不是在与另一家企业竞争，而是生态的竞争。如果保险公司还把竞争对手定位在保险行业是很危险的。企业在保险行业内的竞争过程中，需要有另一只眼睛时刻关注——在这个生态里，你往上走还是往下走?你的对手未来会出现在哪里?这些是你的合作伙伴还是你的竞争对手?

不管怎样，未来，区块链将给保险的业务模式带来改变是业内的共识。

责任编辑：郝杰