网联将如何改变我们的生活

网联一出，第三方支付格局生变。资料图片

□记者 刘 立

日前，央行发出通知，自2018年6月30日起，支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。对中小支付机构而言，这将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争，非银行支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富和客户体验的提升来展开。对于大型支付机构而言，网联上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。网联上线后，支付机构客户备付金将全部上存到央行存款账户进行集中存管，备付金将不会被支付机构挪用和占用，客户的合法权益将得到更好保护。同时，央行将能更全面准确地掌握非银行支付数据，更好实施监管，降低各类风险隐患。

网联和银联的区别在哪里

网联的全称是非银行支付机构网络支付清算平台，顾名思义，它是负责清算的，这一点与银联相似，只不过两者针对的对象不同，银联负责银行与银行之间的资金清算，网联负责第三方支付与银行之间以及第三方支付与第三方支付之间的资金清算。

网联和银联负责的是完全不同的两个领域，虽然都是直接受央行管理。过去大家通过支付宝、财付通去付款和转账的时候，采取的是单一第三方支付和单一银行直连的模式，这种“一对一”模式绕开了央行的清算系统，使央行和银行无法掌握具体的交易信息，也无法得知资金的具体流向，这种交易模式很容易让不法分子有可乘之机，也给监管机构和金融机构带来了金融监管、货币政策实施及金融数据分析等方面的难题。今后网联可以获取具体的交易信息和资金流向，防范洗钱和挪用备付金等行为，有效防范第三方支付行业风险。

网联对第三方支付机构和银行影响深远

据了解，网联股东目前由45家机构和公司组成，根据第一期股东出资比例，央行下属7家机构共计持股37%，成为第一大股东;支付宝、财付通均持有9.61%的股份。网联建成后网联平台的成立，无疑对第三方支付机构影响最大。有业内人士表示，近两年来，第三方支付机构存在明显的监管漏洞。例如，部分支付机构违规跨行清算，海量交易游离在监管之外。在银行直连模式下，部分支付机构特别是大型支付机构，将本应该通过中国银联进行跨行转接清算的资金，借助银行账户进行清算。不但违反了相关规定，而且这些海量的交易数据无法为监管部门全面掌握，难以实现监管全覆盖。

第三方支付格局或将重塑?有业内人士认为，网联平台其实对第三方支付机构包括大型的和中小型的影响也是不同的，中小型的第三方支付机构在接入这个平台之后，稳定性会更加优化，运营成本也会降低。

专家认为，网联的成立对中小支付机构带来好处，一位业内人士表示：“在新的阶段里，目前来看中小支付机构确实能够获得更多的好处，包括它不用再费心做一些系统建设的成本，不用跟银行谈判，可以把心思更多花在产品设计、客户服务上，成本会更少一些，可以踏踏实实做创新、做客户服务。”但这位业内人士同时提出，尽管如此，大型第三方支付机构拥有更多的客户、场景和交易量，仍旧会占据优势。“银行还是会给大型支付机构一个更优惠的费率，所以在这方面来讲的话，大型支付机构仍然存在竞争优势，它与中小支付机构的差距在缩小，但是并不是说完全没有了。”

对于第三方支付机构来讲，网联的出现可以使得支付接入更快捷，过去的“直连”模式下，支付机构要一家一家银行进行对接，现在只要对接一家网联就可以，第三方支付行业会迎来比较大的发展。

金融专家分析，从网联的自身情况看，网联是在央行指导下，由中国支付清算协会组织非银行支付机构筹建，顶层设计科学合理。在技术层面，网联从架构规划到细节设计采用先进的分布式云架构，平时12万笔/秒、峰值18万笔/秒的处理能力可以满足非银行支付小额、高频、高并发等特性。总之，网联平台充分体现了央行对支付行业“严监管”和“强服务”宗旨，将在促进公平竞争、保障资金安全、提高清算效率等方面发挥积极作用。

从支付宝向微信转账能实现吗

网联将会给社会公众带来什么呢?其实，资金清算发生在网联与银行、支付机构之间，对普通公众并无影响。不过，如果支付宝等第三方支付机构接入网联之后，我们的消费体验会发生改变吗?答案似乎是肯定的。

许多金融专家预测，网联成立后，第三方支付业务规范了、信息透明了，央行也能掌控风险，这样大家通过网上支付就或许不会再受每一笔2000元或其他额度的限制，如果支付上限取消了，有可能以后给第三方支付机构业务上打开新的发展空间，我们的消费体验将会改变。

一些业内人士则提出了第三方支付机构间可以互相转账的设想。“我们看现在支付宝是没法直接向微信的支付账户转账的，接入网联后，如果能够开通这个功能的话，我的账户可以向微信转账，又可以向支付宝转账，那对消费者来说壁垒消失了，可以随意向第三方进行转账。”一位业内人士表示。

责任编辑：郝杰