商业银行为何进行科技转型

科技越来越与金融融合，为金融消费者提供便利。资料图片

□记者 刘 立

有媒体报道，近日，中国农业银行贵州分行已在两台自动取款机上线“刷脸取款”，用户可以不带卡，只要刷脸就能取款。客户只要站在农行ATM机前，看一眼摄像头，再输入手机号、取款金额、密码，即可自动吐钞，拿走现金。农行ATM刷脸取款是人脸识别技术应用于取款领域的一次创新性尝试。为降低安全风险，目前ATM刷脸取款系统限定用户每日取款累计不能超过3000元。

据悉，农行总行已下发通知，在全行启动推广工作。目前，农行16家分行已完成470台设备的改造、上线工作。除了农业银行外，2016年，招行也在全国106个城市近千台ATM机上实现了“刷脸”取款的功能。尽管在半年报中，上市银行的净利增长、资产质量均有起色，但在传统扩张模式受限、金融脱媒加剧等因素的作用下，上市银行营业收入增长压力不小，通过转型谋求新的利润增长点已成为业内共识。今年以来，多家银行尤其是股份制银行明确了依托金融科技转型的战略，兴业、招商、平安、光大等银行组建了科技子公司。商业银行通过科技转型谋求新的盈利增长点已成不争事实。

传统的资产和业务扩张模式面临压力，商业银行不得不转型

《中国银行业》最新发布的《中国上市银行年报研究(2017)》报告显示，去年37家上市银行营业收入增速仅为1.35%，下降8.67个百分点;净利润增速为3.65%，增长0.8个百分点。今年上市银行营业收入增长仍面临较大压力。同时，受益于拨备持续反哺，净利润增速快于营业收入增速的态势将进一步凸显。

一家股份制银行总行的负责人表示，由于金融去杠杆是一个持续的过程，预计接下来货币市场利率中枢仍居高难下，对商业银行营收的影响仍然存在，但会有所减弱。传统的资产和业务扩张模式面临压力，商业银行不得不转型。除零售业务、小微金融外，金融科技成为上市银行战略转型的新方向。

有金融学者认为，金融科技在金融业的应用，创新了服务手段和方式，提高了金融业服务实体经济的能力，对于推动经济增长模式转变、提高经济全要素生产率具有重要意义。利用大数据、人工智能和云计算，金融业能够对客户进行画像并实施精准营销，提高了普惠金融服务的覆盖面、渗透率和效率，提升了金融服务效率，降低了金融服务成本，也可以让金融风险防控工作变得全天候、无缝隙。

同时，目前我国金融监管已基本形成“一行三会+地方金融办+执法部门”合作的模式，金融科技在其中逐步扮演起了重要的通道作用。在此背景下，监管部门应尽快搭建可共享的监管数据平台，并开放数据输入接口和查询平台;应发挥互联网技术优势，联合一行三会等相关部门，可以建立金融风险预警监控系统，实时监管银行资产质量、国有企业资源利用效率、地方债务等风险点，实现风险早发现、早化解。

越来越多的商业银行将金融科技定位为下半场转型的“关键动力”

越来越多的商业银行将金融科技定位为下半场转型的“关键动力”，大力推动移动互联、云计算、大数据、人工智能、区块链等新兴技术的创新应用。

据记者了解，兴业数金公司目前主要业务是金融行业云服务。公司打造的金融行业云服务品牌“数金云”能提供人工智能云服务、区块链云服务、备份云服务、容灾云服务、专属云服务和金融组件云服务等六个品类的基础云服务，累计为330多家银行合作用户提供超过400项金融行业云服务。兴业数金执行董事兼总裁陈翀表示，未来兴业数金将实现一端连接金融机构、企业、零售客户，另一端连接金融科技公司及其他合作伙伴，构建价值共赢生态圈，建立创新引擎，孵化数字创新产品。招商银行也着手打造金融云，其“招银云创”走定制化路线，金融云不局限于IT服务，还包括金融业务。

中信建投银行业首席分析师杨荣认为，对于传统银行而言，银行业务越来越多地迁移至网络。银行既是云服务的需求者，也是云服务的提供者，银行提供的云服务除IT支撑外，还有全面的金融服务方案，这令银行云服务的内涵更加丰富。以“招银云创”为例，借助银行集团内部的联动机制，金融云业务的客户得到的不仅是“招银云创”的服务，还有招商银行各业务条线、各分行、各子公司的全方位服务。

真正用好金融科技创新这把“双刃剑”仍需时日

分析人士认为，对于金融科技创新，监管部门持谨慎支持的态度，支持银行和金融科技公司合作，积极推动大数据、云计算等新一代信息技术的发展，引导包括数字货币、征信体系等基础设施的搭建，为互联网交易型银行的发展打下技术根基。以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，各方打造互联网交易型银行的新时代。

据媒体报道，监管部门正就银行联合设立互联网金融云服务平台，与19家中资银行沟通。银监会去年发布的“十三五”规划指出，要积极开展云计算架构规划，制定云计算标准，联合建立行业云平台。

专家指出，尽管商业银行与金融科技的深度融合大势已定，但真正用好金融科技创新这把“双刃剑”仍需时日。“需要把握好金融科技创新与风险监管的适度平衡。”中国互联网金融协会会长李东荣表示，在金融科技发展的过程中，一方面要考虑借鉴“监管沙箱”、监管科技的理念，建立具有包容性的创新管理机制，在风险可控的前提下，开展应用试点、产品实验，让所有金融产品创新“走得动、行得通、坐得正”;另一方面，通过审慎监管和行为监管的并行互补，行政监管和自律管理的有机结合，建立金融科技风险全覆盖的长效监管机制，让监管部门对金融科技创新“看得到、穿得透、管得住”。

责任编辑；白岚