百行征信：能否消除个人征信“信息孤岛”

筹备已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。1月4日，央行宣布受理百行征信有限公司(筹)(以下简称“百行征信”)的个人征信业务申请，并在其官网公示了关于百行征信的相关情况。至此，外界熟知的“信联”官方称谓确定为百行征信。

以个人征信服务领域强强联合为组建基础

据相关人士透露，百行征信有限公司的组建是总结我国多年个人征信市场发展的经验、由市场各方共商共建的结果，并拟按共享的市场原则有序接纳其他电讯、电力、电商等新的市场组织参与。

央行公示资料显示，百行征信由央行指导、中国互联网金融协会(以下简称“互金协会”)牵头筹建。注册地为广东省深圳市，注册资本10亿元。其中，互金协会持股36%，芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信、中智诚征信、北京华道征信各出资8%筹建。

据了解，早在2017年11月24日召开的互金协会第一届常务理事会2017年第四次会议上，互金协会审议并通过了其参与发起设立个人征信机构的事项，完成了百行征信建立程序上的重要一环。

“百行信为先，即各行各业守信、讲诚信都是第一位的。百行征信有限公司是由各市场主体强强共商共建的，其中互金协会作为国家级行业自律组织，符合权威性、中立性和规范性要求，会员业态丰富、数量众多。芝麻信用等8家市场机构经过在个人征信市场两年多的探索与实践，在产品服务、技术支持和专业人才等方面已形成了一定的积累。”开鑫金服总经理周治翰在接受媒体采访时表示。

“这是我国市场化个人征信服务领域强强联合的成功范式，也是互联网金融整顿的重要成果。”中国社科院法学研究所研究员周汉华表示。

有利于化解“信息孤岛”困局

近几年，随着互联网和信息技术的快速发展，互联网领域的个人金融借贷迅速增加。但由于缺乏有效的信息共享，各家机构均把信息看成自己的核心资产，不愿拿出来共享或拿出来共享的信息数据失真，导致个人多头借贷、过度借贷、骗贷等行为不断出现。

多位受访专家表示，互联网金融发展到一定阶段，迫切需要有一家符合独立性要求、具有客观公正性、能够保护个人信息主体权益的个人征信机构，实现各家机构的信息共享和风险联动预警，全面掌握个人负债状况，快速识别和有效化解潜在金融风险。

世界银行集团国际金融公司(IFC)全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员赖金昌表示：“我们多年以来一直支持中国征信市场的正规化发展。百行征信的组建标志着中国的征信市场进入了一个新的发展阶段，这是一个进步，值得称赞。”

赖金昌进一步指出：“中国人民银行征信中心目前已经收录了约9.5亿自然人，其中有信贷记录的有4.8亿人左右，这是非常了不起的，应该给予肯定。但是，我们一直呼吁在征信中心之外还应该有能按商业原则运作的全面征信机构(Credit Bureau)。百行征信的组建是一个顺应行业发展需要的重大举措，对完善中国的征信市场意义深远。”

未来将坚持市场化发展方向

“百行征信的成立是一个令人欣慰的进展，但其本身不会解决中国个人信息市场上的所有问题。今后几年，希望能成立一些针对细分市场的专业征信机构(Specialized Credit Reporting Agency)，并将征信之外的个人数据公司和风险管理服务商纳入适当的规制中。”赖金昌表示。

业内人士也表示，百行征信有限公司的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。

此外，据了解，百行征信有限公司的主要服务对象是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构以及商业银行等传统金融机构。与此同时，百行征信有限公司将与国家金融信用信息基础数据库形成“错位发展、功能互补”的市场格局，提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。

(整理自《金融时报》)

责任编辑：郝杰