医责险化解医患纠纷，路还有多远

漫画/小鱼

□韩立飞

在医疗风险管理领域，保险的介入越来越多、越来越深，保险也逐步被医疗机构所接受。但目前，保险对于医疗机构的服务还较为单一，以医责险为主，未来，保险业在服务医改方面应如何发力，这是一个需要长期探寻的问题。

2017年《中国医生生存现状调研报告》对医生压力的调查中发现，61.5%的医生认为医患关系是他们最主要的压力来源，近三成医生所在的医院经常发生医闹事件。

医患纠纷由来已久，防范医疗纠纷必须做到风险处置前置，保险无疑是重要的手段，但目前仅靠医责险还远远不够。

医责险促进医患经济纠纷解决

据报道，2017年8月，一个小孩头部受伤到某县镇卫生院接受治疗，医生用弹力绷带为其包扎伤口，嘱咐次日来更换绷带，但因某种原因，该小孩及家属并未如期更换，最终导致小孩前额出现肌肉组织坏死，留下一条10厘米的疤痕，家属向该卫生院要求赔偿美容费等。

因不同地区、不同鉴定对于美容费用的评定标准都不同，此次医患纠纷在数家地方司法鉴定所都进行评估后仍然难以调解，最后，当地监管部门协调医患双方协商处理。最后，通过协商，由保险公司赔付约9万元，医院赔付大约4万元，总赔付金额大约13万元，此事才算结束。

上述医院负责人介绍，像他们这类卫生院一年的总收入大约110万元，利润为20万元左右，而且这类卫生院一般有十余名工作人员，如果赔付十几万元，那么一年下来，卫生院的支出都会存在困难，更别提医生奖金等福利了。十几万元对于他们这类卫生院来讲可算是一笔大负担。通过医责险，保险公司承担70%的赔偿，能有效缓解这类医疗机构的经济压力，患者也容易接受。

医责险覆盖层次有限、综合成本率高等问题亟待解决

医责险是化解医患纠纷、减少医闹现象的有利措施，但传统医责险覆盖层次有限、综合成本率高等问题亟待解决。

医责险虽然市场很大，但相对风险较高，导致部分民营医疗机构和社区医院没有合适的保险产品购买，保险机构承保积极性并不高，我省某险企负责人说。

情况不好导致惨赔，情况好也是微利。2015年我省一个县试点推行医责险时，两家商业保险公司加入，但其中一家保险公司在承保后就接连出现两起医疗事故，出现超额赔付，导致该家保险公司最终撤出该县医责险市场。

虽然近几年在政策强制要求下，我省部分县(市、区)医责险的投保率呈现上升趋势，但事实上，部分医疗机构的自主投保积极性并不高。比如有医院负责人直言该院未出现过医患纠纷，科室也不是很健全。另外，医责险保障额度较低，甚至有时赔付金额还达不到所缴保费额度，诸如此类很多原因，导致投保医责险感觉没必要。

医生是最需要风险保障的职业，只有把风险保障的问题解决了，医院才能把精力主要放在提升医疗服务水平上来，而不是整天担心和患者打官司。但是，医责险在医患纠纷调解方面存在严重缺位的情况。例如，在部分县(市、区)医责险运行过程中，保险机构很少介入医患纠纷的调解，只发挥经济补偿的作用，让医疗机构对保险转移纠纷的功能较为失望。

险种单一、承保范围有限。目前，医责险承保对象主要集中在公立医院，对于非公立医疗机构，特别是民营诊所，市场上的相关保险产品很缺乏。个别针对这类医疗机构的保险产品也呈现出险种单一、赔偿限额低等现象难以满足市场实际需求。

以医责险为主体，建立广覆盖多层次险种共同发展

目前，医责险化解医患纠纷的作用已经显现，有专家指出，下一步需要解决两个问题，一是赔付率高导致部分保险公司驻足不前;二是扩大医责险覆盖面，全方位服务医疗事业。首先，可以按照区域或医院级别统一投保，统筹管理。其次，针对不同医生执业人群和医疗机构，创新保险产品。

此外，在鼓励社会资本办医、鼓励医生多点执业的政策利好窗口期，有部分保险公司也在尝试合作推出面向医生个人的保险产品。第三，可以将医责险和第三方调解机制一并纳入医疗纠纷调解体系，提高医患纠纷处理效率和效果。

上述专家又指出，医患矛盾必须综合治理。针对联动机制不够完善问题，保监局可对接卫计委、综治办、民政、法院、公安等部门，推进构建综治部门统一协调、卫计部门主导、相关部门齐抓共管的预防和处置医疗纠纷工作格局，积极参与医患矛盾化解工作，依法处理涉医案件，维护正常医疗秩序和纠纷调解秩序。

另外针对医责险长期亏损，损害保险公司参与积极性问题，保监局可联合卫计委共同协商费率浮动机制问题，将医责险赔付率控制在合理区间内，更好地满足医患风险保障需求。

责任编辑：郝杰