有效发挥小额信贷服务实体经济作用

小额信贷是一种以个人或小微企业为服务对象的金融服务模式，贷款金额一般在1000元以上、10万元以下。通过小额信贷的模式将资金引入实体经济，解决的不仅是这个群体的融资难题，还能极大地激发其创业的热情，解决部分就业问题，有效改善这一群体的发展面貌。央行公布的数据显示，截至去年12月末，主要金融机构及农村合作银行、村镇银行、城市信用社下岗失业人员小额信贷余额为437亿元，同比增长52.7%，仅此已现小额信贷需求之迫切。

要有效发挥小额信贷服务实体经济作用，金融机构就需要密切留意客户贷款需求的变化。以农村地区的小额信贷业务为例，随着社会主义新农村建设的持续推进，农村经济社会发生了深刻变化，农村小额融资需求已经开始从简单的生产、生活需求向扩大再生产、高层次消费需求转变;由零散、小额的需求向集中、大额的需求转变;由传统耕作的季节性需求向现代农业的长期性需求转变，呈现多元化、多层次的特点。金融机构应当主动适应这种变化，走进小微企业，走近农民，了解他们的贷款特征。

同时，金融机构还要加快服务方式的创新，建立一套灵活的贷款营销制度。对于重点客户，可以推广“一站式”服务，在信贷审批、利率标准、信用额度等方面提供优惠，并尽量缩短贷款办理时间。在农户利用资金进行周转期间，金融机构在风险可控范围内，应该允许客户灵活调整还款时间和方式，可以采取按月、按周、按季等额或不等额等方式还款。

再好的制度建设也需要植根于文化的土壤。所谓橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳，土壤不一样，制度的执行效果也会大不相同。这就需要监管部门努一把力，为小额信贷业务在当地的发展提供积极支持。监管部门可以创新小额信贷统计分析和风险预警机制，及时跟踪了解小额信贷业务的进展情况，对那些小额信贷业务开展得好、效益持续提高的机构，监管部门可对其增设机构、开办新业务给予积极支持。

监管部门的支持是调动小额信贷服务实体经济积极性的一个方面。另一方面是需要帮助引导更多民间资本投向实体经济，增强对实体经济发展的支持力度。

不难看出，小额信贷不仅是一种有效的扶贫方式，更是一种特殊的金融形式。小额信贷要想蓬勃发展，迫切需要政策扶持，市场化运作，专业化管理，尽快形成推动小额信贷业务可持续发展的长效机制。