银行业“掌门人”畅谈中国银行改革与科学发展

11月11日20时，十八大新闻中心在北京梅地亚中心举办主题为“中国银行改革与科学发展”的集体采访。中国人民银行行长、党委书记周小川，中国银监会主席、党委书记尚福林，中国工商银行董事长、党委书记姜建清，中国农业银行董事长、党委书记蒋超良，中国银行董事长、党委书记肖钢，中国建设银行董事长、党委书记王洪章接受采访。

周小川：

选择适当工具调节货币供应量和市场流动性

中国人民银行行长、党委书记周小川11日晚间在十八大新闻中心举办的第三场集体采访中说，今后在货币供应量和市场流动性的调节方面，还会针对每个阶段不同的特点来进行比较，选择适当的工具。

周小川说，从货币供应量和市场流动性的调节来讲，历来存在多种工具，除了逆回购和存款准备金率，还有其他不少的工具。逆回购是一个比较灵活而且操作期限也比较短的工具。最近这一段用的较多一点。存款准备金率的调整，灵活性则稍微差一些，但是它也有它的优越性。具体选择什么样的工具来调节流动性，需要根据当前宏观经济形势以及市场流动性状况等因素进行平衡。

与此同时，他表示，央行对于“热钱”也是保持高度警惕。周小川说，在当今经济金融全球化的情况下，资本流动确实十分活跃。但央行在用到“热钱”这个词的时候，还是比较谨慎的。因为需要有一个明确的定义。从人民银行来讲，通常认为短期的、投机性的资本流动可以称是热钱。

他说，造成热钱流动的原因，一个是国际上流动性非常充裕。再一个就是国际上如果有比较明显的不平衡，或者有些突发事件，也容易造成资本的短期异常流动。如果短期资本流动确实很异常，央行还是有一些管理手段。最近澳大利亚储备银行和人民银行之间是在考虑澳元和人民币之间开展直接交易的问题，但是，我们不把它称为两国货币之间的直接可兑换。

周小川说，之所以两国央行开始商谈这一问题，主要是因为两国贸易和投资以及其他经济活动，像旅游等等，都发展的非常快，所以，市场上有这个需求。也就是说，过去业务量小的时候，如果澳元和人民币之间要交易，方便的办法就是通过美元或者其他货币进行折算然后再进行交易。

现在因为交易的需求量也大了，再有，如果找一个其他货币作为基准进行折算的话，而现在其他货币也并不十分稳定。所以，这样就造成了两种货币直接交易的需求。此外，最近人民币和其他货币之间在这方面也已经有一些经验和渠道。

“所以，中澳双方的中央银行对这件事给予支持，提供方便。我觉得，这是一件好事，也是理所当然的。同时，我们也是尊重市场的选择，”周小川说。

周小川介绍，从十七大到十八大这五年期间，正好是应对全球金融危机的五年。早期还是称为次贷风波，后来就演变成全球金融危机。中国由于采取了成功的宏观经济政策，在金融危机中率先复苏，总体来讲，宏观调控是比较成功的。当然，金融危机并没有立即结束，后来又演变为欧元区主权债务危机。所以，应该说到现在还在不断应对之中。

他说，从去年第四季度起，受欧元区主权债务危机的影响，中国经济也开始出现一些困难。今年第二季度经济增长也有所下滑。在党中央、国务院正确领导下，及时研究经济形势，采取相应的宏观调控措施，让人高兴的是，自夏天以来，特别是9月、10月以来，中国宏观经济数据企稳，不少指标继续向好的方向发展。市场称喜迎十八大召开。当然，金融部门还需要继续努力，并和大家不断沟通，争取更好的成绩。

周小川说，我也注意到，最近国际有些媒体对中国的影子银行议论得比较多。我觉得，在这方面可能有理解上的问题。中国也像其他许多国家一样，会有影子银行，但是我国影子银行的性质和规模实际上要比本次金融危机中在发达国家中所暴露出来的影子银行的业务，从规模到问题来讲都要小得多。

周小川表示，金融服务也确实需要多样化，过去传统银行对有些服务是不太容易提供的，所以，就会有其他多样化的服务产生，这也是不可避免的。银行既承担风险，也经营风险，所以，风险也会向其他的非银行金融机构转移，这也是必然。但在中国，绝大多数非银行金融机构的金融活动多数都处在监管之下，而不是像有些国家那样完全脱离了监管。因此，对当前的情况要做出一个正确的判断。与此同时，也要保持高度警惕，在鼓励金融业务多元化的同时，对于风险、对于可能出现的问题保持高度警惕和有效的监管。

姜建清：

居民购房刚性需求仍存在 将保持均衡增长

中国工商银行董事长、党委书记姜建清在十八大新闻中心举办的第三场集体采访中回答有关房屋贷款的问题时说，由于中国的城镇化的发展，居民购房这方面的刚性需求依然存在的，今后几年依然会保持一个比较均衡的成长。

姜建清说，工行这些年住房贷款增长其实也有一个周期。在这个十年中间，有增长较快的年份，比如说个人的住房贷款，甚至年增长的比例达到十几甚至二十几。最近这几年，住房开发贷款就有所下降，个人的住房贷款的增长就比较平缓。

他说，工行对住房的开发性贷款，也如建设银行王董事长所说的一样，采取名单制，选择比较优秀的房地产企业，而且他们开发的房地产的项目又是比较适应普通的消费者需要的房型，对他们进行适度的支持。

此外，他还介绍，今后工商银行还是继续地非常稳健地“走出去”，最后会成为一家跨国的银行。

姜建清介绍，工商银行其实不是国际化开展最早的银行，历史最悠久的是中国银行。但是，工行国际化的历史也已经有20年了。大概到今年末，工行营业网络会扩展到全世界40个国家。在海外的资产现在是1600多亿美元，上半年海外盈利了8.64亿美元。整个海外经营情况不错，比国内部分的增长率还要快一点。

姜建清表示，工行的国际化主要是有这么三个目的：一是促进对外贸易。现在中国贸易的平衡状况不断改善，对产业升级和技术创新都起到了重要的推动作用。对外贸易方面的发展给中资银行的国际化带来了巨大的业务空间。二是促进对外投资。现在中国企业的对外投资发展很快，一些中国的跨国公司正在诞生形成，这也给工行带来了巨大的业务空间。从金融机构来说，工行不仅是跟随企业“走出去”，而且在引导企业“走出去”方面，也发挥了金融系统掌握信息比较多的优势。很多国内的中小企业由于缺乏信息、人才，在国际化过程中遇到一些困难，工行就在其中起到牵线搭桥的作用。

他说，至于什么样的银行能够称为跨国银行，其实国际上也没有一个非常清晰的标准。比如国际性的银行有些是在交易方面擅长的，有些是在批发银行方面擅长的，有些是在零售银行方面擅长的。但是，不管怎么说，一般都是从一家国内的银行逐步发展成国际性的银行，慢慢再成为一个全球性的银行。工行也正在这条道路上前进。

姜建清说，银行“走出去”有多种方式，比如开分行，或者是收购兼并。工行比较有特点是收购兼并，就是你刚才所说的工行最近收购了阿根廷标准银行。至今为止工行有十多次的收购，全部都是成功的。我想，今后工行还是继续地非常稳健地“走出去”，最后会成为一家跨国的银行。

蒋超良：

坚持面向三农的市场定位不动摇

中国农业银行董事长、党委书记蒋超良在接受采访时说，欢迎国有控股商业银行，工、中、建，还有邮储、农村信用社等参与农村金融服务，农行做好了应对挑战的准备。

“我认为，国有控股商业银行，工、中、建，还有邮储、农村信用社等，对参与农村金融服务的兴趣是好事。首先，它有利于农村金融资源的配置，有利于促进农村经济的活跃和发展，有利于农村信用环境的改善。它是一个好事，农业银行衷心地欢迎，”

蒋超良说，农行已做好了应对挑战的准备。第一是坚持面向三农的市场定位不动摇。面向“三农”是农行战略的一个部分，也是差异化战略的一个核心所在。目前，农业银行存款的40%、贷款的30%以上是在县域农村地区，农行的息差在同业中比较好，也是得益于在县域地区的优势。

第二是进一步扩大现有优势。在县域农村地区，农行第一个是渠道优势。2.34万个网点中50%以上是在县域农村地区。农行将把渠道优势进一步发挥好。第二个是产品优势。农行在服务“三农”方面创造了很多新的产品，如惠农卡、惠农通工程，对农村新农保、新农合的代理。农行将继续发挥好我行的产品优势。第三是60年来积累的服务“三农”的经验优势。第四是县域农村地区客户的信任优势。

第三是加快创新的步伐，主要是管理方式的创新。作为上市公司，服务“三农”有三个问题必须解决好。第一个是它的高成本，第二个是它的高风险，第三个是它的商业可持续。要解决好这三个问题，需要在管理方式、管理制度和经营机制上进行创新。所以，农行近年来加大了制度上创新的力度。制度创新比产品创新更重要。

第四是进一步提升风险防控能力，保证“三农”金融服务的商业可持续发展。总之，农行对其他金融机构下乡服务“三农”，是双手赞成的，也不惧怕任何的竞争。

尚福林：

下一步将全面加强资产质量监管

11月11日，中国银监会主席、党委书记尚福林在十八大新闻中心举办的第三场集体采访中介绍了中国银行业在党中央、国务院的正确领导下，攻艰克难、深化改革，取得的成绩和进展，并就资产质量监管，及民间资本进入银行业等多个方面的问题进行了解答。

据尚福林介绍，近年来我国银行业取得四方面成绩。

一是通过深化改革，银行业稳健发展。通过股份制改造，经营机制的改革，风险管理再造，银行业综合实力大幅度提高。

二是银行业服务实体经济的能力大幅度提高。近年来，银行业的资产规模有了大幅度的增长，为实体经济融资的能力也大幅度提高。在重点支持一些行业和重点项目的同时，投向新兴产业和第三产业的贷款明显增加，支持小微企业、“三农”和中西部地区的贷款，近几年增长的幅度比较快。贷款结构有了明显的改善。

三是金融的服务功能进一步增强。到目前为止，银行营业网点已经超过20万个，基本上实现了全国乡镇基础金融服务全覆盖，全覆盖包括机构覆盖和服务覆盖。已经覆盖了企业生产经营和城乡居民生活的多个方面。

四是银行业的监管工作有了长足进展。在吸取国际银行监管经验教训的基础上，初步构建了符合中国银行业实际的监管框架。积极参与国际监管合作和规则的制定，妥善应对了金融危机。明显提高了监管的针对性和有效性，促进了我国银行业实现稳步健康发展。

尚福林说，回顾过去，我国银行业，包括银监会的工作，进步不小。展望未来，挑战同样也不少。下一步将深入学习贯彻十八大精神，不断深化银行业的改革开放，在新的历史起点上，励精图治，建设好现代化的金融服务体系。

尚福林在集体采访中还表示，下一步银监会将全面加强资产质量的监管，引导商业银行改善风险管理。一方面是要调整信贷结构，再有，就是要在支持实体经济有效需求的同时，要提高信贷资产的运转效率和质量。第三就是加强不良贷款的监测和坏帐处理，真实反映资产情况，及时地暴露和处置风险资产。

据尚福林透露，今年以来，银行的不良贷款余额确实有所上升，主要的原因是有一部分行业经营状况发生了变化，所以银行贷款不良贷款有一些反弹。但是银行资产质量整体上是稳定的，风险是可控的。银行的不良贷款率仍然维持在较低的水平，和年初没有什么变化，是0.97%，远低于全球1000家大型银行的不良贷款比例水平。

尚福林说，一是，当前整个银行业的不良贷款水平比较低。二是，银行的信贷投放比较分散，没有过多地集中在哪一类高风险的贷款上。三是，贷款的保障比较充分，大部分贷款是有抵质押保证的，还款来源也比较充裕。四是，有充足的剩余拨备。目前不良贷款余额比较低，拨备率也比较高。整体上评估，银行业风险应该可控。

尚福林表示，现在银行业盈利情况整体上不错，有条件多提一点贷款损失准备金，然后冲销一部分坏帐，防止风险积聚和后延。

他认为，利率市场化改革实际上是在加快。

集体采访中，尚福林还回答有关民间资本进入银行业的问题。他表示，对各类资本进入银行业，在标准、门槛和条件上都是统一的，没有歧视性规定。

尚福林表示，从现实情况看，民间资本以参与商业银行的IPO、增资扩股，或者是农村信用社的股改，村镇银行的发起等多种形式进入银行业的情况良好。例如民生银行，实际上几乎是100%的民营持股，只有很少量的国有股是在增资扩股过程中，或者是在二级市场购买股份形成的。

他表示，到去年底，在中小商业银行当中，民间股本已经占50%。在农村中小金融机构当中，民间资本实际上持股已经占比90%，比例并不低。今后还会继续推动意见的落实，支持和鼓励民间资本进入银行业。

此外，尚福林还表示，支持符合条件的台资银行按照大陆的法律和法规，开展相关业务。

肖钢：

国际社会对中国金融业改革高度认可

11月11日，中国银行董事长、党委书记肖钢在十八大新闻中心举办的第三场集体采访中称，中国银行再次入选金融稳定理事会表明国际社会对中国金融业改革成就的一个高度认可。

肖钢介绍，11月1号，在20国集团领导下的金融稳定理事会再一次把中国银行列入全球系统性重要银行。这表明国际社会对中国金融业改革成就的一个高度认可，也是对一百年中国银行品牌的一个认可。

他表示，中国银行的资产规模和盈利规模在国内银行当中不是最大的，但之所以能成为新兴市场经济体和所有发展中国家唯一的全球系统性重要银行，主要是由五个方面的指标来衡量。第一是规模，第二是国际活跃的程度，第三是和国际金融市场的关联度，第四是在国际金融体系当中的可替代性，最后是金融服务的产品的复杂性。

“按照这五类指标来分析衡量，对全球的大银行进行评估，花了两年多时间，最后确定中国银行进入全球系统性重要银行。成为全球系统性重要银行以后，的确受到的监管要更加严格，比如说在资本方面会有更多的要求”肖钢说。

肖钢表示，按照金融稳定理事会的规定，所有的28家全球系统性重要银行大概附加的资本分四类，中国银行属于最后一类，要附加1%的资本充足率，目前中国银行的资本充足率是13.16%，远远超过现在的要求。对全球系统性重要银行增加资本充足率的要求要到2016年和2019年才达到，这个宽限期比较长，中国银行现在已经达到了，因此，成为全球系统性重要银行以后，中国银行的相关指标完全可以达到监管要求。

王洪章：

利率市场化对商业银行挑战很大

中国建设银行董事长、党委书记王洪章在采访中说，利率市场化确实对商业银行是一个非常大的挑战。

他说，今年6、7月份，中央银行两次调整存贷款利率。基准利率调整是对称性的，但是浮动比例调整是非对称性的。这对于银行来讲，带来的挑战确实是巨大的。利率市场化对于商业银行参与市场竞争、转变经营方式、提高市场定价能力，应该是一个正面的因素。存贷款利率调整以后，利率市场化进一步开展，建行主要做了以下几方面工作：

第一是提出了综合化经营战略。因为建行现在的总资产当中50%以上是信贷资产，由于利差收入增长的难度加大，以后将要多做一些其他方面的业务，包括信用卡业务、金融市场业务、信托业务、保险业务、租赁业务、贵金属交易、国际业务等，通过多种方式提高收益，应对利率市场化带来的挑战。

第二是提高定价能力。提高定价能力对内部管理流程和定价方法是一个很大的挑战。在此方面，建行内部做了一些比较充分的准备。

第三是调整信贷结构和经营方式。从6、7月份以来的两次调整利率，到现在已经有了4个月的时间，现在看来，建设银行在应对利率市场化当中，已经初步研究了一些方法，会很好地应对利率市场化的挑战。

谈及房地产贷款问题时，王洪章说，过去是有这个口号，现在也在继续坚持这个口号，“要买房，到建行”。实质上房地产贷款也好，个人住房贷款也好，各家商业银行，包括在座的工商银行、农业银行、中国银行都在做，其他商业银行也在做。从建设银行最早介入房地产领域来看，一方面按照国家的宏观调控政策，注意防范房地产信贷当中的风险，同时要按照中央的要求，对保障房、经济适用住房和普通商品房加大了支持的力度。建设银行对房地产企业贷款实行严格的名单制管理，除了名单制管理之外，还实行严格的企业授信审查，现在看风险控制还不错，建行目前房地产开发贷款的不良贷款率低于建设银行公司类贷款的平均不良贷款率。个人住房贷款的不良贷款率才0.20%左右，应该说很好地控制了风险。从贷款增长速度来看，建行个人住房贷款增长速度也非常高。