银行VS电商： 聚义还是招安？

阿里巴巴的初创人员都有一个武侠小说的“诨名”，这种颇具江湖义气的文化正是后来电商野蛮生长的真实写照。当银行不得不直面挑战时，不知道脑子里会不会也浮现类似的武侠江湖?因为电商咄咄逼人的挑战已在多个层次全面铺开，但却鲜见哪家银行能够见招拆招应付自如，这场错综复杂的武侠大戏眼下相当热闹。

先看电商发动的攻势。在支付层面，以支付宝、财付通等为代表的第三方支付平台，已经大有成为虚拟世界银行户头的趋势。虽然银行此后也可能自我革命废掉存折和卡片等搭载账户的物理介质，但在线上交易，银行账户之间的便利程度远不及第三方支付工具已是现实，银行账户被隔离在网络世界之外。而更为重要的是，有了淘宝作为平台支撑，还有什么东西是通过支付宝买不到的?这种自我实现式的繁衍速度足以让银行感到心惊肉跳。

在渠道方面，正因为第三方支付平台沉淀下大量客户和闲置资金，很多银行梦寐以求的金融超市已在虚拟世界轻松成型。虽然余额宝引入的还仅仅是货币市场基金，但未来是否能有更多的标准化产品引入依然值得关切。只需要看看保险公司和商业银行曾经做出的尝试，余额宝的未来应该一片光明——因为不仅保险公司已经在淘宝开卖产品，连交通银行的旗舰店也早就开卖零售贷款，这些交易可都是用支付宝搞定的。

而借助沉淀下来的数据资源，电商自立门户为客户提供融资也在飞速发展。抛开纷繁复杂的网贷(P2P)平台，光是阿里小贷最近三年的累计贷款发放量就超过了1000亿元，这足以媲美一家中小型商业银行。更让人惊讶的是，阿里小贷的单笔信贷成本只有2.3元，是多数银行的1%。。可以想象，要不是目前双方在信贷客户之间交集不多，银行就有可能被电商打败。

但银行也不是吃素的。从互联网发展至今，银行是少有的几个商业模式没有被新技术颠覆太多的行业之一。为什么?因为尽管渠道优势正被电商蚕食，但是银行天然的信用中介职能并没有被撼动太多。这在发展节奏越来越快的商业世界中非常重要，我们可能无法相信坐在网络另外一端的ID(身份识别码)。但是，银行只要资质不太糟糕，要获得大众的信任几乎不是问题。

所以，即便我们会在第三方支付平台远程选购日常百货用品，但是买房买车等大件消费通常还是会在现场交易;即便我们能在第三方支付平台上购买标准化的小额金融产品，但是大额定制的金融解决方案还必须有银行专职人员的介入;即便电商平台的小贷公司能够覆盖众多小微企业，把银行打得落花流水，但是当下所有电商背景的金融机构一年的贷款总量，依然难以超越一家中大型商业银行。而现实世界中动辄上千万上亿的项目融资需求，毫无疑问也只能在银行渠道中找到解决方案。

事实上，银行在逐渐觉醒。今年年初，一家中型股份行行长曾表示，未来将搭建电商平台以改造现有商业流程。他当时所指，除了依托银行信用解决在网上买房买车等中等规模交易之外，进一步向下掩袭现有电商覆盖的小额交易也在计划之中。果然半年之后业内就有大旗扯动，民生电商呱呱落地。

笔者以为，银行与电商之间犬牙交错的战壕未来还会延续，因为这种演变伴随着80后一整代人消费习惯的变迁。只不过网络切入人类生活的时间仍然短暂，很多传统沿革的商业习惯还未来得及改变，甚至那些社会商业结构会不会因为网络世界到来而发生改变尚未可知。因为银行就是鲜活的例子，虽然先后经历过农业社会、工业社会，其信用中介的基本模式没有发生大的变化，所改变的只是具体的组织模式或经营范围。

因此，这场轰轰烈烈的武侠大戏还会继续热播下去。结局究竟是聚义还是招安?依然是未知数。(罗克关)