支付宝走出“温室”的危与机

编者按：前有银联固守线下市场，后有微信支付步步紧逼……一直坐拥最大互联网支付市场份额的支付宝正遭遇十面埋伏，已满10岁的支付宝想要独当一面并不容易。

11月13日，支付宝做出一个里程碑式的决定——支付宝的手机应用软件“支付宝钱包”将作为独立产品发展。

支付宝正将全力进军线下移动支付的决心付诸实施，支付宝高管樊治铭一语道出支付宝人的危机感——不创新的公司，是没有未来的。支付宝从后端到前台，恐怕还要越过不少沟沟坎坎。

正在等地铁的吕薇不停翻阅着手机微信，很多等地铁的人和她有着同样的刷微信习惯。而在他们前方的地铁隧道里闪烁的灯箱广告是关于支付宝的——“支付宝钱包，会赚钱的钱包……余额宝累计收益率是活期存款的近14倍。”

微信和支付宝钱包这两款手机应用在不知不觉间，迅速而强势地占据了人们的碎片时间。随之上演的，是支付宝和微信在移动支付市场的火热争夺战。为赢得未来支付市场的霸主地位，一直处在淘宝“温室”里的支付宝正完成从后台走向前端的部署，自信的支付宝真能胜券在握吗?

威胁无“微”不至

在日前召开的支付宝公司媒体见面会上，支付宝国内事业群总裁、支付宝钱包负责人樊治铭以一个小调查作为开场白，“在座的装了我们支付宝钱包的请举个手……看来用户还是没有微信多，这也是我们下一步努力的方向。”

如同这些功能不知不觉间渗透到民众生活一样，在移动支付领域，微信已成为支付宝抢占高地的头号对手，对支付宝构成无“微”不至的威胁，二者间的竞争已成犄角之势。

从用户活跃度来看，微信具有一定优势。腾讯的三季度财报显示，微信合并月活跃账户数是2.72亿，但有统计数据显示，微信总账户数早已超过6亿;而支付宝提供的数据显示，2013年二季度支付宝手机支付活跃账户数为4460万，而支付宝钱包账户数已接近1亿，支付宝的总注册账户数则超过8亿。

从移动支付市场份额来看，支付宝暂时领先。艾瑞咨询三季度数据显示，移动互联网支付交易规模环比增长接近2倍至2747.9亿元，支付宝的市场份额是78.4%，尽管微信支付的数据未知，但支付宝的绝对领先是可以肯定的。

业内普遍认为，从双方数据来分析，假如能将微信用户转化成微信支付用户，加以支付场景的培养，微信支付市场份额赶超支付宝移动支付将指日可待，仅仅这一预期足以令支付宝寝食难安，这种威胁正步步紧逼。

一方面，如果单从支付功能看，微信支付与支付宝钱包相差无几，支付宝钱包的领先之处在于其购买余额宝的功能，但支付宝引以为傲的这一优势正面临尚失之虞——有消息称，类似余额宝的基金理财产品将于11月下旬登陆微信。

另一方面，微信具有很强的社交属性，具有比支付宝钱包高的用户黏度，而且绑定银行卡更方便，支付流程更加便捷，一旦应用场景培育成功，用户增加的速度可能一如微信的快速流行。

更令支付宝担心的是微信在线上和线下拓展商户的凌厉攻势。微信支付相关负责人日前表示，微信支付自今年8月上线以来，与各行业商户的对接正有条不紊地进行。

今年8月才正式上线的微信支付在商户拓展的速度不容小视。先是麦当劳接入微信支付，然后腾讯旗下电商易迅网、高朋团购网接入。有意思的是，在众多餐饮、零售领域，与以往填写表格成为会员不同，如今“非微信不会员”，通过刷微信成为商户会员的方式比比皆是。

在“双11”购物节前不久，当当网的个人电脑(PC)端和移动端接入微信支付，号称有7500万移动用户的大众点评随之接入，线下商户方面接入的则有连锁百货品牌天虹商场。据悉，“双11”当日易迅的“微信卖场”下单量接近8万单，占易迅全站下单总量的13%。

在微信支付咄咄逼人的攻势面前，支付宝毫不示弱，“双11”翌日即宣布，“双11”支付宝手机支付4518万笔，占支付宝总支付笔数的24%，支付笔数是去年5倍。支付宝高管樊治铭13日还在阿里巴巴的社交软件“来往”上高调表示，预计最快在明年6月前，支付宝在手机上的支付量就能超越PC端。

更出乎市场意料的是，樊治铭当天还宣布：支付宝钱包将作为独立品牌发展，以满足用户对于新支付的需求，并迎接线下的更大市场，具体策略包括：派出大规模的营销团队，将主要餐饮、零售行业商户接入支付宝钱包;从11月中旬开始，在全国启动大规模线下品牌推广，提高产品知名度。

黄金10年已过

支付宝钱包将独立发展在业界引起不小轰动，在不少业内人士看来，这意味着支付宝将从后台走向前端，尝试迈出淘宝的温室，到竞争更加激烈的线下市场与微信支付、银联还有银行等强大对手抢食。支付宝向其诞生至今的“黄金10年”挥手作别了。

2003年10月，支付宝诞生于马云创办的淘宝网与美国电子商务龙头eBay对抗的滚滚硝烟之中。当时的支付宝以一种创新的担保支付模式，解决了商户和消费者之间的信用不对等问题，这在一定程度上帮助当时孱弱的淘宝在2年内打败了强大的eBay。

彼时，支付宝尚未挟“余额宝”之风头，只是一个默默发挥担保和支付功能的后台应用，其盈利主要来自于交易手续费、以及存放在银行的备付金利息。随后，吆喝着“你敢用，我敢赔”的口号，支付宝从2005年开始强化安全支付形象，并开发出支付宝红包、24小时全天支付等新功能，用户数和交易额直线上升。2005年，腾讯的财付通才刚刚成立。一如马云当时的那句“我就是拿着望远镜也找不到对手”的名言所描述般，当时的支付宝在互联网支付市场上所向披靡。

随着网络购物进入爆发期，支付宝步入高增长期。2009年，支付宝在用户数突破2亿后，于同年9月23日日交易额突破10亿元，次年12月，支付宝又与银行联合推出信用卡快捷支付，广受用户欢迎。但此举绕开了银联直连银行，为日后支付宝与银联的矛盾埋下伏笔。

2011年5月26日，支付宝获得央行颁发的首张《支付业务许可证》，其业务终于有了名分。2012年，支付宝获得基金支付第三方牌照，业务范围扩大，同年还推出首个“个人网络年度账单”，令其“大数据”的商业潜力崭露头角。2013年，余额宝上线，18天时间用户突破了250万。紧接着，支付宝母公司阿里商务向证监会申请控股天弘基金。

然而，线上互联网支付市场正呈现群雄逐鹿的局面，京东、易迅、苏宁等电商巨头也步步紧逼，支付宝依靠淘宝和天猫的交易量并非长久之计，何况还要防备财付通、微信支付、银联在线等强力对手。安享了黄金10年的支付宝亟需拓展其他业务。

猛攻线下市场

记者了解到，近期支付宝拓展业务的方向之一，是借助支付宝钱包打入线下市场，主打离线交易(O2O)概念。

早在2011年7月，支付宝就推出手机支付产品条码支付，手机既是收银机又是钱包，是其首次通过在线支付技术进入线下市场。次年3月，支付宝又推出了电商物流POS支付方案，并投入5亿元推动POS机业务，然而今年8月，迫于银联规范线下POS市场的压力，支付宝被迫停止POS业务，渗透线下的宏伟计划忽然“卡壳”。

这一次，支付宝钱包挟“当面付”功能再次征战线下市场。据了解，“当面付”利用超声波进行数据传输支付，商户端需安装某种接收设备。支付宝还在近月开发出离线的声波支付功能，以应用在地铁等无网络信号的环境。

不过，即使用户能接受“当面付”，但缺少应用场景也是一个巴掌拍不响。为此，支付宝首先“搞定”了自动售货机，而这仅需要运营商配合进行设备改造。据悉，支付宝已与多家售货机运营商合作，今年内能接受“当面付”的售货机将覆盖一线城市50%以上的地铁售货机。银泰百货、银乐迪、出租车、电影院、便利店等商家将陆续开通支付宝钱包支付。

樊治铭表示，支付宝有信心能在商家中普及“当面付”，因为商户接受“当面付”的成本很低，有很强竞争力，而且消费者的选择权更高。

转型个人财富管理

未来支付宝的另一个发展方向，是个人财富管理中心，以支付宝消灭实体钱包。

资深支付产业专家王辉对记者表示，支付宝发展的最关键时点是余额宝的推出，它使得支付宝超越了单纯的第三方支付，变成类似银行卡的电子账户系统，个人资金从此留在支付宝体系内;同时支付宝开放平台给各类商家、用户的多种需求都能在支付宝钱包这个手机应用上得到满足，再通过支付功能，实现交易闭环。

无心插柳的是，余额宝的出现间接提高了支付宝钱包的用户活跃度。据樊治铭透露，大多数余额宝用户几乎每天起床后，都会打开支付宝钱包查看收益。

实际上，支付宝更大的野心在于“管住”用户的钱。樊治铭明确表示，支付宝钱包定位于未来的个人财富管理，目标是替代手上的实体钱包，“花钱(支付)只是支付宝钱包的一个功能，此外还能省钱，更能赚钱(通过余额宝投资)，这才是支付宝钱包的核心价值。”

因此，支付宝钱包已类似或甚至超越了银行卡：除了支付外，还能存钱(支付宝余额充值)、投资理财，一旦支付宝的信用支付功能推出，则又增加了信用卡透支消费的功能。甚至有专家猜想，未来有可能公司财务和员工面对面摇一摇手机，工资就直接打到了后者的支付宝账户上。

在互联网金融正火的今天，接近1亿用户的支付宝钱包无疑带来各种想象。宏源证券研究所副所长、新兴产业首席分析师易欢欢分析称，支付宝钱包这类互联网金融产品的迅速流行背后有三个必然因素：首先，智能手机普及和网速提高使得用户的生活迅速移动互联网化，用户时刻保持在线，逐渐使得支付、投资等资金流通行为被移动互联网化;其次，“屌丝”阶层不受传统金融机构待见，低门槛的互联网理财满足了他们投资增值的需求;最后，第三方支付打通了银行、基金理财等账户，操作便捷，无需排队办理业务，客户体验好。

支付专家王辉则表示，未来银行存款也不一定保本了，银行甚至可能破产，这将迫使更多老百姓主动理财、多渠道投资，那些容易接受新生事物的年轻人将成为互联网金融的粉丝。

支付宝方面也承认，“大学生是支付宝强大的后援团”。目前，在北京、上海、广州、苏州4个城市的20所高校已能使用支付宝钱包为“校园一卡通”充值。这个策略似曾相识，当年的招商银行敢于吃螃蟹，向没有收入来源的大学生发行信用卡，如今招行已成为信用卡市场份额最高的银行之一。 (记者 蔡恺 见习记者 曾炎鑫)