县域金融机构增加给传统银行带来的冲击分析

环渤海财经网：当前，四大国有商业银行淡出县域金融市场已成趋势。四大商业银行在各县网点逐年萎缩，有的在县域仅是单点行，造成了县域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合县域经济发展实际、适应县域融资需求特性的新的金融机构进驻。因此，城商行、村镇银行等县域金融机构行迅速涌现，这虽然一定程度上丰富了全融机构层次体系、缓解了中小企业融资压力，但在中国经济发展速度放缓的背景下，又造成了银行业间的竞争日趋激烈，尤其对国有商业银行的冲击十分巨大。以中国农业银行为代表的国有商业银行虽然基础雄厚，然则后生可畏，县域金融机构蚕食国有商业银行业务量的趋势正在逐步显现，县域金融机构增加给传统银行带来的冲击不容忽视。

首先，准确的市场定位是任何一家商业银行成功的首要条件。以地方商业银行为代表的县域金融机构市场定位准确，它们植根民间，在正确评估自身优劣势的背景下瞄准县域金融市场，以中小企业作为自己的服务主体。当前阶段，中小企业融资面临大型商业银行不愿贷、农村合作金融机构贷不了的尴尬局面，中小银行自身经营机制灵活，贷款规则符合中小企业的融资需求特性，对中小企业的贷款营销采取一系列积极有效的措施，大力发展中小企业客户。大型商业银行的服务对象面向所有市场主体，一视同仁，基于自身条件的限制下的中小企业很难在金融机构服务中与大型企业“平起平坐”，优先服务等绿色通道更是难以享受。虽然大型银行政策稳定，资金力量雄厚，但生存压力的迫使更多的中小企业客户资源正源源不断的流向县域金融机构。

其次，县域金融机构的发展规模是增强地方政府经济调控能力的重要体现，地方政府在信贷融资方面的话语权一直较小，要实现地方经济较快发展，增强地方政府对地方金融资源配置和调控能力，就必须依靠地方性银行的发展来打破传统金融供给格局。目前河北省信贷市场中国有商业银行占据主导地位，其在信贷投放时都是从全国范围和国家利益考虑的，国有商业银行现行的授信管理体制对经济欠发达地区分支机构下放的权限较小，新增贷款要经过省级分行审批，这就使得地方政府的政策导向及支持逐渐向县域金融机构倾斜。失去地方政府政策的支持与协助，大型国有商业银行无异于失去了一条行进间的“拐杖”，不得不重新对自己进行市场定位，不得不更多的依靠自身的力量应对更多的金融风险。

再次，以部分中小银行为代表的县域金融机构的服务观念和水平已经走在同行业的前面。很多县域金融机构将提高金融服务水平、努力提升品牌形象作为自身发展的根本性出路，着力提升优化网点布局，改善服务环境，从银行的硬件设施、服务环境、业务流程、岗位配置等方面加强资源的优化配置。同时，以客户为中心打造标准化的业务流程，全面提升网点的服务质量和水平，并且以当地实际情况为出发点，区别于大型国有银行千篇一律的布局，针对不同网点的地理位置，在服务环境、网点工作岗位和流程梳理、自助机具设置等方面进行了一系列的各具特色配置，独树一帜。然而，大型商业银行以“老大”地位自居的情况依然存在，服务水平跟不上，配套设施陈旧落后，网点布局不合理，员工年龄老化等情况阻碍着着大型商业银行的发展，尤其是排队时间长问题深深困扰着每一位因银行客户。县域经融机构正以“银行的服务”向“服务的银行”的姿态转变，当老百姓切身感受到县域金融机构服务水平的提高后，不仅潜力客户，不少忠实客户资源也会从大型国有商业银行流失。

最后，不少新兴县域金融机构降采用部分不正当竞争手段抢夺客户资源，致使国有商业银行客户流失，凸显我国地方法制脆弱。一是利用政策漏洞提高和中国民众利益至上的心理，提高存款利率，吸引一大批传统靠存款得利息的农民和城镇中老年群体。二是“节操无底线”，降低准入贵宾客户准入“门槛”，数万元的短期定期存款即可办理贵宾卡，享受贵宾待遇和服务，三是采用薄利多销政策，新落户的县域金融机构为了吸引客户，采用开卡免工本费、免年费、免异地手续费等手段抢夺客户资源。上述列举种种措施无异于不正当竞争的的典型案例，这是造成国有银行客户资源流失的主要原因。

中小银行的先进管理模式同样值得大银行学习，由于是处在创建之初，人员编制分工明确，全员的积极性能够有效发挥，办事效率较高，人均创造价值能够达到不错的水平，提高员工待遇的同时，更激励了他们继续努力工作的潜质。相比于他们，在国有企业中，少部分人存在着一种拖拉懒散的作风，在投机取巧之余，个人的收入没有受到影响，对于忙碌在工作岗位的同事是一种负能量，他们没有看到更多劳动带来的更多回报，甚至看到了一点“能者多劳，庸者多捞”的假象，这对员工的心态会产生极大影响，影响集体凝聚力，造成企业的不和谐因素。(文/赵争优 李新生 )

责任编辑：乔慧